Zakaj bi lahko bil vaš 401 (k) nedosegljiv po tem, ko zapustite delovno mesto?

401 (k) Razpoložljivost

Ko se vaše delo pri delodajalcu konča, možnosti za načrt 401 (k), ki ga imate pri podjetju, vključujejo unovčenje ven, ga prenesete na 401 (k) vašega novega delodajalca ali ga prenesete na individualni račun za upokojitev (IRA). Vendar bodite opozorjeni: vaša izbira lahko vključuje ali pa tudi ne plačevanje davkov stricu Samu.

Vse te poteze seveda zahtevajo dostop do sredstev na vašem računu 401 (k). Kaj pa se zgodi, če vaš delodajalec zavrne ta dostop kdaj se vam zaposlitev konča? In zakaj bi se to lahko zgodilo?

Dobivanje lahko omeji dostop do približno 401 (k) skladov

Načeloma je prepovedano, da podjetje omejuje dostop do vaših osebnih 401 (k) sredstev in zaslužka, ki so ga ustvarili.

V praksi pa stanje na računu morda ni vaše, ker je delodajalec morda prispeval denar prek ujemanje delodajalca in morda niste delali dovolj dolgo za te prispevke podjetja dodeljen tebi.

Ko ste dosegli točko postajanja v celoti dodeljen, pogosto v nekaj letih so vsa vaša sredstva, družba pa jih je dolžna sprostiti, razen drugih vprašanj."Če imate omejen dostop do lastnih sredstev 401 (k), je to res nezakonito," pravi Stephen Rischall, CFP®, CRPC® in partner v Navalign Wealth Partnersin dodal: "Vedno imate polne pravice, da umaknete vse svoje prispevke v načrt poleg v celoti dodeljenih ustreznih prispevkov delodajalca, če je primerno."

Kljub temu je Mark T. Hebner, ustanovitelj in predsednik Svetovalci indeksnega sklada, pojasnjuje: "Če je bil z ustreznimi prispevki [delodajalca] določen razpored dodelitve pravic in ste odšli pred datumom, ko so bila sredstva v celoti dodeljena, vam lahko zakonito onemogočite dostop do njih."

Obstaja še en razlog, da morda niste upravičeni do nobenega od sredstev: Če je prispevke za vaš 401 (k) v celoti prispevalo vaše podjetje in za njih ni bilo razporeda dodelitve.To lahko povzroči izgubo računa. Kot je rekel Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, ustanovitelj podjetja Portnoff Financial, poudarja, da obstaja "možnost, da če so bila sredstva samo prispevki delodajalcev in niso dodeljena, potem v bistvu izgubite sredstva. "Torej, če razmišljate o selitvi zaposlitve, je pomembno, da poznate razpored dodelitve svojega načrta 401 (k) in razumete, kolikšen delež prispevkov (če sploh) je v celoti dodeljen.

Sredstva so lahko tudi začasno zamrznjena

Dostop do vaših sredstev, dodeljenih ali ne, je lahko tudi blokiran, če je v teku pravdni postopek, povezan z načrtom. V takšnih primerih se lahko sredstva začasno zamrznejo, pravi Portnoff. Podobno lahko po besedah ​​Rischalla pride do kratkoročnega omejenega dostopa do vaših sredstev "v primeru, da sponzor načrta zamenja imetnike evidenc ali če obstaja obdobje zatemnitve v katerem sredstev ni mogoče spremeniti ali do njih dostopati na kakršen koli način. "O tem bi morali vedeti vnaprej, dodaja:" To je zakonito, aktivnim udeležencem pa je treba poslati obvestila najmanj 30 dni pred začetkom zatemnitve. "

Nazadnje, za nedavno odpuščene zaposlene lahko veljajo drugačna pravila glede dostopa do njihovih načrtov. Ta pravila urejajo stvari, kot je reševanje kakršnih koli dolgotrajnih finančnih vprašanj v zvezi z odhodom delavca - na primer neporavnano posojilo. Če ste vzeli posojilo v višini 401 (k) in zapustite službo, boste imeli določeno časovno obdobje, v katerem ga lahko vrnete.

Kaj storiti

Če je dostop do vaših sredstev nepričakovano blokiran, je vredno preveriti kakršno koli korespondenco podjetja za pojasnila, na primer obvestilo o spremembi imetnikov evidenc. Če ne najdete takšnih obvestil, Hebner svetuje, da pokličete ponudnika in vprašate, zakaj nimate dostopa do svojega denarja in kdaj lahko pričakujete, da se bo to stanje spremenilo.

Če vas na primer zunanje okoliščine prisilijo, da počakate kratek čas, preden lahko dostopate do svojih sredstev, morate to pojasniti in, če je mogoče, pisno določiti pogoje. Če zunanje okoliščine ne obstajajo in vam prejšnji delodajalec še vedno zavrne dostop brez ustrezne razlage, se obrnite na ministrstvo za delo ali odvetnika.