Kaj je zvezni sistem upokojitve zaposlenih (FERS) in kako deluje?

Če niste državni uslužbenec, za to verjetno še niste slišali Zvezni sistem upokojitve zaposlenih (FERS), če pa delate v javnem sektorju ali to nameravate v bližnji prihodnosti, bo FERS kratica, ki jo boste kmalu dobro poznali.

Zvezni sistem upokojitve zaposlenih (FERS) je upokojitveni načrt za vse civilne zaposlene v ZDA. Načrt zajema vse zaposlene v izvršilni, sodni in zakonodajni veji zvezne vlade. 

FERS pa ne zajema vojaškega osebja ali uslužbencev državnih ali lokalnih oblasti. Zaposleni v okviru FERS prejemajo upokojitev koristi iz treh virov: načrt osnovnih prejemkov, Socialna varnost, in Varčevalni načrt varčevanjaali TSP. 

Načrt osnovnih ugodnosti

Načrt osnovnih prejemkov je pokojnina, v kateri zaposleni prejema določen znesek, ne glede na znesek, ki ga je prispeval. Znesek je odvisen od delovne dobe in povprečja "visokih 3". "High-3" se nanaša na najvišja tri zaporedna leta službe. Pogosto so to zadnja tri leta, v katerih ste delali, če pa ste v svoji karieri imeli višje plačan položaj, bi lahko bile vaše visoke tri v tem času.

Ta izračun upošteva samo vašo osnovno plačo. Ne vključuje nadure, dodatkov ali drugih dodatnih plačil. O vaših letih verodostojne službe poročate na obrazcu SF-50, ki ga prejmete vsaj enkrat letno. Nato agencija, pri kateri delate, doda 1-odstotni množitelj vaši najvišji vrednosti 3.

Vendar pa bodo zaposleni, stari 62 let ali več, z najmanj 20 let delovne dobe, prejeli multiplikator 1,1%. Formula osnovnega načrta prejemkov je naslednja:

Visoke 3 plače x leta delovne dobe x pomnoževalnik pokojnin = Letna pokojnina

Če bi delali 25 let in zaslužili 75.000 USD na leto, bi bilo po formuli vaše mesečno plačilo okoli 1.560 USD.

Socialna varnost

Za razliko od nekaterih javnosti pokojninski načrti, zaposleni, zajeti v okviru FERS, vplačujejo v sklad za socialno varnost po enaki stopnji kot zasebni zaposleni. Vsak, ki plačuje v socialno varnost, bo plačal 6,2% zaslužka, agencija pa bo ustrezala prispevku.

Če ste rojeni leta 1975, zaslužite 50.000 USD na leto in se nameravate upokojiti pri 65 letih, bi bila vaša ocenjena plačila približno 3000 USD na mesec, prilagojena inflaciji (1500 USD v današnjih dolarjih).

Varčevalni načrt varčevanja

Na načrt varčevanja z varčnostjo pomislite kot na 401 (k). Kongres je leta 1986 ustanovil TSP in ponuja iste vrste davčne ugodnosti in prihranki kot 401 (k).Za vsako plačilno obdobje agencija, pri kateri delate, položi 1% vašega osnovnega plačila v vaš TSP. Poleg tega imate možnost dodatnih prispevkov, ki se bodo ujemali z vašo agencijo (do 5% vaše plače).

Ti dodatni prispevki so odloženi za davek in jih upravlja Zvezni odbor za naložbe v varčevanje s pokojninami. Tako kot 401 (k) lahko izberete, kako bodo ta sredstva vložena. Ko nastavite TSP, boste dobili seznam izbire skladov. 

Če ste zaslužili 40.000 USD in imeli prispevke agencij 5% in 6% stopnja donosa, po 30 letih delovne dobe bi 20 let zaslužili približno 335 200 USD ali približno 1400 USD na leto. Ker TSP ne deluje kot pokojnina, kot sta načrt osnovnih prejemkov in socialna varnost, bi vaš zaslužek po 30 letih temeljil na sredstva, ki jih izberete, znesek denarja, ki ga prispevate, nad zneskom, ki ga položi vaš delodajalec, in tržne razmere, ki so zunaj vaših nadzor.

Tako kot 401 (k) obstaja omejitev, koliko lahko prispevate k svojemu varčevalnemu načrtu.Ker se vaša agencija ujema le z do 5%, se pogovorite z zaupanja vrednim finančni svetovalec o tem, kako vlagati dodatna sredstva. Morda bi bilo bolje vložiti neprimerljiva sredstva v IRA ali drugo naložbeno sredstvo.

"Največja zvezna napaka zaposlenih, ki jo vidim, ni prispevati k 5 -odstotnemu ujemanju agencij. Preprosto se odločite za prispevek 5% in ga pustite pri G-sklad bo zagotovil samodejno 100% stopnjo donosa. Noben vlagatelj tega ne more dosledno premagati, "pravi Cooper Mitchell, predsednik Dane Financial LLC, v Springfieldu, MO, in ustvarjalec FedRetirementPlanning.com.

Vrste upokojitve

Invalidska upokojitev

Če imate najmanj 18 mesecev delovne dobe in izpolnjujete pogoje za invalidnost, boste lahko prejemali dajatve iz vseh treh delov svojega pokojninskega načrta.

Predčasna upokojitev

Predčasna upokojitev lahko vključuje upokojitev pri minimalni upokojitveni starosti (MRA), ki je za vse, rojene po letu 1969, stara 57 let. Vključuje lahko tudi predčasno upokojitev zaradi zmanjšanja veljavnosti ali prekinitve službe zaradi neprostovoljne ločitve.

Prostovoljna upokojitev

Tradicionalna upokojitev vam nudi polne ugodnosti, če izpolnjujete vse zahteve.

Odložena upokojitev

Ta vrsta upokojitve je namenjena nekdanjim zveznim uslužbencem, ki jih pokriva FERS.

Kako prejemate ugodnosti?

Urad za upravljanje osebja ponuja koristne informacije, ki zajemajo korake, ki jih morate narediti za pripravo na upokojitev pet let pred napovedanim datumom.Ko ste v dveh mesecih od datuma upokojitve, izpolnite zahtevano aplikacijo najdete na spletnem mestu OPM. Pristojne agencije bodo sodelovale z vami pri izpolnjevanju vloge in zagotovile, da boste prejemke prejemali kmalu po upokojitvi.

Spodnja črta

Zaposleni, upravičeni do FERS, prejemajo ugodnosti iz treh ločenih načrtov. V svetu, kjer korporacije in vlade ukinjajo pokojnine, FERS še vedno velja za enega najboljših upokojitvenih paketov. Nekateri menijo, da bi lahko zvezna vlada še naprej obvladovala stroške, zaradi česar bi lahko bil FERS manj privlačen.