Opredelitev hipoteke z rastočim lastniškim kapitalom

Kaj je hipoteka z rastočim lastniškim kapitalom (GEM)?

Hipoteka z rastočim lastniškim kapitalom (GEM) je vrsta fiksne obrestne mere hipoteka kjer se mesečna plačila sčasoma povečujejo po določenem urniku, namesto da ostanejo fiksna in enaka v času posojila. Obrestna mera za posojilo se ne spreminja in nikoli ne pride do negativne amortizacije. Namesto tega je prvo plačilo a v celoti amortizirano plačilo in ker se znesek plačila sčasoma povečuje, se dodaten znesek, ki presega polno amortizirano plačilo, uporabi neposredno za preostalo hipoteko ravnatelj, skrajšanje življenjske dobe posojila in povečanje skupnega prihranka obresti.

Kako delujejo hipoteke z rastočim lastniškim kapitalom

Hipotekarni kapital z rastočim lastniškim kapitalom učinkovito omogoča posojilojemalcu, da pospeši vračilo hipoteke s fiksno obrestno mero, tako da razporedi dodatna plačila glavnice, ki se sčasoma povečujejo. Poleg tega, da posojilo predčasno odplača, se poveča hipoteka z rastočim lastniškim kapitalom lastniški kapital hitreje, da bi ga posojilojemalec lahko po potrebi izkoristil. Plačila za hipoteke z lastniškim kapitalom se običajno povečujejo letno in se povečajo do 5% na leto.

Pri tej vrsti financiranja obstaja eno opozorilo. Ker se zneski plačil letno povečujejo, se morajo za prilagoditev večjim plačilom povečati tudi plače lastnikov stanovanj (ali njihova plačilna sposobnost).

Hipoteke z rastočim lastniškim kapitalom ne smemo zamenjati s hipoteko z graduiranim plačilom. A diplomirana hipoteka za plačilo ima tudi a fiksna obrestna mera in plačila, ki se v določenih časovnih presledkih povečujejo. Ima pa tudi hipoteko za diplomirano plačilo negativna amortizacija. Z drugimi besedami, za razliko od hipoteke z rastočim lastniškim kapitalom se določijo začetna plačila za hipoteko z graduiranim plačilom spodaj kakšno bi bilo v celoti amortizirano plačilo (dejansko so določeni pod plačilom samo za obresti). To ustvarja negativno amortizacijo, ne pa prihrankov obresti.

Drugi pomisleki za GEM

Vloga za hipoteko z rastočim lastniškim kapitalom je lahko enaka kot pri drugih vrstah hipotek s primerljivimi kreditnimi zahtevami. Za to vrsto hipotekarnih posojil so morda na voljo možnosti nižjih plačil. Nekateri posojilodajalci, ki ponujajo hipoteke z rastočim lastniškim kapitalom, ciljajo na prve kupce stanovanj, ki si sicer ne bi mogli privoščiti vnaprejšnjih nakupnih stroškov.

Poleg tega so ta posojila na voljo posojilojemalcem, ki morda ne izpolnjujejo pogojev za običajne hipoteke. The Zvezna stanovanjska uprava ponuja posebej za ta namen hipotekarni program z rastočim lastniškim kapitalom. Smernice FHA dajo naraščajoče hipotekarne kredite na voljo posojilojemalcem z omejenim dohodkom, ki pa tudi razumno pričakujejo povečanje svojega zaslužka.

Ko so take hipoteke zavarovane pri agenciji FHA, posojilodajalci dobijo zaščito v primeru neplačila posojilojemalca. Zavarovanje FHA za hipoteke z lastniškim kapitalom lahko krije nove nakupe, refinanciranje in sanacijo nepremičnin. Financiranje je lahko tudi za enote v etažni lastnini ali deleže v zadružnih stanovanjih.