Opredelitev pravice do odpovedi
Kaj je pravica do odstopa?
Pravica do odstopa je pravica, ki jo določa Zakon o resnici v posojanju (TILA) po zvezni zakonodaji ZDA posojilojemalca za odpoved posojila za lastniški kapital oz kreditna linija z novim posojilodajalcem ali preklicati transakcijo refinanciranja, opravljeno z drugim posojilodajalcem, ki ni trenutni hipotekarni upnik, v treh dneh po zaprtju. Pravica je zagotovljena brez vprašanj, posojilodajalec pa se mora v 20 dneh po uveljavitvi pravice do odstopa odpovedati zahtevku za nepremičnino in povrniti vse pristojbine.
Pravica do odpoved velja samo za refinanciranje hipoteke. Ne velja za nakup novega stanovanja. Če želi posojilojemalec odpovedati posojilo, mora to storiti najpozneje ob polnoči tretjega dne po zaključku refinanciranja, vključno s tem, da je od posojilodajalca prejel obvezno razkritje resnice pri dajanju posojila in dva izvoda obvestila, ki ju opozarja na njihovo pravico do preklicati.
Ključni obroki
- Pravica do odpovedi posojilojemalcu, ki je bila ustanovljena z Zakonom o resnici v posojanju (TILA) v skladu z zvezno zakonodajo ZDA, posojilojemalcu omogoča, da prekliče posojilo za stanovanjski kapital, kreditno linijo ali refinanciranje pri novem posojilodajalcu, razen pri trenutnem hipotekarnem upniku, v treh dneh po zapiranje.
- Pravica do odstopa je zagotovljena brez vprašanj.
- Pravica do odstopa je namenjena zaščiti javnosti pred netočnim in nepoštenim postopkom obračunavanja kreditnih kartic in kreditnimi karticami.
- Posojilodajalci morajo posojilojemalce obvestiti o njihovi pravici do odstopa.
Zgodovinski kontekst pravice do odstopa
TILA ščiti javnost pred netočnim in nepoštenim postopkom obračunavanja kreditnih kartic in kreditnimi karticami. Med drugim od posojilojemalcev zahteva, da posojilojemalcem posredujejo ustrezne informacije o svojih posojilih skupaj s pravico do odpovedi posojil. Pravica do odstopa je bila ustvarjena za zaščito potrošnikov pred brezvestnimi posojilodajalci, kar je dalo posojilojemalcem obdobje ohlajanja in čas, da si premislijo.
Vse hipotekarne transakcije nimajo pravice do odstopa. Pravica do odstopa obstaja le na posojila za lastniški kapital, kreditne linije lastniškega kapitala in refinanciranje obstoječih hipotek, pri katerih se refinanciranje izvaja od posojilodajalca, ki ni trenutni hipotekarni upnik. Pravica do odstopa ne obstaja pri hipoteki za nakup stanovanja, transakciji refinanciranja z obstoječim posojilodajalcem, hipoteki državne agencije ali hipoteki na drugem stanovanju oz. naložbene nepremičnine.
Leta 2010 je Dodd-Frank Zakon o reformi Wall Streeta je razširil TILA in potrošnikom zagotovil dodatno zaščito pri najemu drage hipoteke. Dodala je tudi določbe za svetovanje pred posojilom.
Kako uveljavljati pravico do odpovedi
TILA potrošnikom ne zagotavlja formalnega načina uveljavljanja pravice do odstopa. Vendar pa je posojilojemalec dolžan posojilojemalca obvestiti o pravici do odpovedi in to obvestilo mora vključevati postopek, ki ga uporablja posojilojemalec, kadar želi posojilojemalec odpovedati a transakcijo. V nasprotnem primeru mora posojilojemalec v tridnevnem roku jasno navesti, da namerava odpovedati posojilo, in to stori v pisni obliki.
Posojilojemalci imajo tudi dolžnost dokazati, da je bilo obvestilo podano v pravem obdobju, zato morajo zagotoviti, da lahko dokumentirajo trenutek, ko je bilo obvestilo poslano.