Ne morete plačati računov? Kaj pa zdaj?

Kaj se zgodi, ko ne morete plačati mesečnih računov? V koraku z njimi je dovolj zahtevno, če živite od plače do plače. Še težje je lahko, če zaradi odpuščanja ali izgube službe doživite padec dohodka.

Nadomestila za primer brezposelnosti lahko pomaga finančno pokriti vrzel, vendar se ta plačila ne podaljšajo za nedoločen čas. Ko tvegate, da bi pri plačilu računa morda zaostali - ali ste tu in tam že zamudili plačilo - je pomembno vedeti, kakšne možnosti imate za finančno olajšavo.

Mnogi Američani se borijo s plačevanjem računov

Čeprav ni idealno, je nezmožnost plačevanja računov situacija, v kateri se občasno znajdejo številni Američani. Približno 56% Američanov živi

plača do plačepo poročilu iz marca 2021. Višji od pričakovanega računa za komunalne storitve ali skrajšanje delovnega časa bi lahko povzročilo zamudo ali zamudo pri plačilu računa.

Plačevanje računov lahko postane še težje, če padec dohodka traja dlje časa. Pandemija COVID-19 je povzročila motnje v dohodku, zaradi česar so se mnogi ljudje za kritje računov zanašali na nadomestila za brezposelnost. Približno 10% Američanov je zaradi pandemije zaostalo pri računih; 65% tistih, ki so zaostali, je reklo, da bo trajalo vsaj šest mesecev, da se ujamejo.

Sredstva za nujne primere lahko pomaga pri upravljanju plačil položnic, ko se dohodek zmanjša ali popolnoma izsuši. Na žalost po podatkih Federal Reserve iz leta 2019 približno ena tretjina Američanov ni mogla plačati za nujno pomoč v višini 400 USD.

Posledice zamujenih plačil računov

Manjkajoča plačila računov imajo lahko negativen finančni učinek, katerega resnost je lahko odvisna od vrste računa. Od najmanj do najresnejših lahko pride do naslednjih posledic:

• Pristojbine za zamudo
• Telefon, internet ali komunalne storitve se prekinejo ali motijo
• Kreditna ocena poškodbe
• Nezmožnost pridobivanja novih študentskih posojil, če zamujate s plačilom zveznega posojila
• Tožbe upnikov
• Ponovna posest vozila, če zamudite pri posojilu avtomobila
• Deložacije v primeru zamud pri plačilu najemnine
• Pridržki če zamudite več hipotekarnih plačil

Vsi ti rezultati so lahko finančno škodljivi. Če na primer vaša kreditna sposobnost trpi zaradi zamud pri plačilih, je lahko težje odobriti nova posojila ali kreditne linije. Tožba upnika bi lahko povzročila plačo okraski, priloge bančnega računa, oz zastavne pravice na nepremičninah.

Možnosti za upravljanje zamud pri plačilih računov

V idealnem primeru nikoli ne zamudite pri računih in se lahko izognete tovrstnim posledicam. Če pa zamudite plačila, lahko nekaj storite, da se finančno zaščitite.

Ko ne morete plačati komunalnih računov

Če zamujate z računi za komunalne storitve, je pomembno, da ostanete v stiku s svojim ponudnikom komunalnih storitev, da se izognete prekinitvi povezave. Glede na vaše finančno stanje lahko vaše možnosti za upravljanje zapadlih plačil vključujejo:

• Prejemanje nujne pomoči prek zvezne države Program za energetsko pomoč doma z nizkimi dohodki (LIHEAP)
• Pogajanja o plačilnem načrtu, ki vam omogoča, da poravnate vse zaostale dolge
• Prejemanje oprostitev plačila pristojbin za zamudo pri plačilu

Prav tako boste morda lahko dobili pomoč pri plačilu komunalnih storitev od lokalnih agencij za socialne storitve ali neprofitnih organizacij. Ti ukrepi lahko povzročijo začasno olajšanje, dokler ne boste mogli znova opraviti običajnih plačil.

Ko ne morete plačati računov s kreditno kartico

Kreditne kartice so lahko priročne za kritje stroškov, ko se borite z izgubo dohodka. Medtem ko se je skupni dolg po kreditnih karticah leta 2020 zmanjšal, so Američani vseeno zaključili leto, in sicer skupaj 756 milijard dolarjev dolgov na kreditnih karticah.

Če ne morete slediti plačilom, vam bo morda lahko pomagala vaša kreditna kartica. Mnogi izdajatelji kartic imajo programe finančnih težav ki lahko ponudijo katero koli ali vse te ugodnosti:

• Začasne opustitve pristojbin
• Znižanje obrestnih mer
• Prekinitev kazni letno odstotno obrestno mero (APR)
• Znižanje mesečnih plačil
• Začasna prekinitev negativnega poročanja kreditnih uradov

Ali ste upravičeni do teh ugodnosti, je lahko odvisno od narave stisk, ki jih doživljate. Svojega izdajatelja kreditne kartice je vredno vprašati, katere možnosti so na voljo, da se izognete zamudam pri plačilu ali škodi pri kreditni oceni.

Ko ne morete plačati študentskih posojil

Če ne morete plačati zveznih študentskih posojil, imate že določeno mero zaščite. Zvezno Zakon o pomoči, pomoči in gospodarski varnosti pri koronavirusu (CARES) uvedla začasno študentsko posojilo potrpežljivost za zvezna posojila, ki je bila podaljšana do januarja. 31, 2022. V tem časovnem obdobju niste dolžni plačati nobenih ustreznih zveznih posojil in obresti se ne bodo nabirale.

Ker pa imajo te zaščite končni datum, je pomembno razmisliti, kako boste v prihodnje upravljali plačila. Glede na stanje posojila ste morda upravičeni do dodatnega prenašanja oz odloga prek posojilodajalca ali serviserja. Tako lahko začasno ustavite plačila.

Če imate zasebna študentska posojila, se morate s posojilodajalcem pogovoriti o tem, kakšna pomoč je na voljo, če ne morete plačati. Zasebnim posojilodajalcem za študentska posojila ni treba ponuditi enakih možnosti zadržanja ali odloga, ki bi jih dobili pri zveznih posojilih, čeprav nekateri to počnejo. Vsaj razmislite refinanciranje zasebnih študentskih posojil znižati obrestno mero in narediti plačila bolj obvladljiva.

Ko ne morete plačati najemnine

Če ne morete plačati najemnine, obstaja nevarnost izselitve. Ta postopek pa traja nekaj časa in od najemodajalcev zahteva, da vložijo sodne postopke, da vas odstranijo iz nepremičnine, ki jo oddajate.

Kot odziv na trenutno pandemijo COVID-19 so ameriški centri za nadzor in preprečevanje bolezni (CDC) napovedali začasno ustaviti deložacije v okrožjih s precejšnjo ali visoko stopnjo prenosa COVID-19 v skupnosti. Ta mandat se izteče oktobra. 3, 2021.

Po tem datumu pa boste morda morali razmisliti o drugih možnostih plačevanja najemnine.

Ti lahko vključujejo:

• Skupaj z najemodajalcem pripravite plačilni načrt, da se ujamete
• Iskanje državnih ali zveznih vladnih programov pomoči pri najemu
• Iščete pomoč lokalnih neprofitnih organizacij

Če se najemodajalec ne želi pogajati o zapadli najemnini in če se ne morete kvalificirati za nobeno vrsto vlade ali dobrodelno pomoč, potem bi se lahko prostovoljno odselili ali počakali na sklep o izselitvi obdelano. Ne pozabite, da bi kateri koli od teh rezultatov lahko poškodoval vašo bonitetno oceno in otežil najem nepremičnine drugje.

Zvezna agencija za stanovanjsko financiranje (FHFA) je 28. julija 2021 objavila zaščito za najemnike večstanovanjskih nepremičnin s posojili, ki jih podpira Fannie Mae ali Freddie Mac. Ne glede na to, ali je posojilo v strpnosti ali ne, morajo najemodajalci najemnike o tem odpovedati 30 dni vnaprej.

Ko ne morete plačati hipoteke

Zvezno Zakon CARES je vseboval določbe za hipotekarno vzdržljivost za upravičene lastnike stanovanj. V skladu s temi zaščitami je mogoče izpolniti pogoje za začasno prekinitev plačil za največ eno leto in se izogniti provizijam, kazni in obrestom, ki nastanejo pri posojilu. Rok za prošnjo za pomoč je september. 30, 2021.

Če niste upravičeni do zvezne pomoči v zvezi s pandemijo, vam bo vaš hipotekarni posojilodajalec lahko neposredno ponudil odložljivost ali odlog plačila. Morda vam bo lahko tudi pomagal prestrukturiranje posojilo, da bodo plačila ugodnejša.

Morali se boste obrniti na svojega posojilodajalca, da se pogovorite o možnostih upravljanja zamud pri plačilih. Če vaš posojilodajalec ne želi ali ne more pomagati, boste morda morali razmisliti o drugih možnostih, kot je npr refinanciranje posojilo. Vendar pa lahko pri refinanciranju potrebujete dobro kreditno sposobnost in stalen dohodek, zato če ste izgubili službo, morda ne izpolnjujete pogojev.

Druge možnosti, ki jih lahko razmislite, vključujejo:

• Prodaja hiše
• Ohranjanje doma, vendar oddajanje dela ali celotnega dela v najem
• Pogajanja a kratka prodaja
• Omogočanje rubeža na domu

Prodaja doma vam lahko pomaga pri plačilu dolgov posojilodajalcu in se izognete ukrepom zaprtja. Kljub temu tvegate, da se bo dom prodal po želeni ceni in da boste lahko odšli z dovolj denarja, da se boste nastanili v novem kraju za bivanje.

Če bi radi ohranili dom, ga lahko oddate v najem, da bi prinesli dodaten zaslužek. Ker ima to lahko davčne posledice, razmislite o pogovoru z davčnim strokovnjakom, da ugotovite, ali je to finančno smiselno.

Kratka prodaja ali zaseg bi vam omogočila, da odidete od doma. V primeru prvega bi se posojilodajalec strinjal, da odpravi preostali hipotekarni dolg, če se dom prodaja za manj od dolgov. Pridržanje ne bi uspelo, čeprav hipotekarni posojilodajalec lahko oprosti preostalo stanje. Oboje je lahko škodljivo za vaš kredit, zato je vredno najprej raziskati druge možnosti.

Spodnja črta

Zaostajanje pri računih morda ni prijetno, vendar se lahko in se zgodi. Če ste na robu zaostanka - ali če že zamujate z računi - potem je pomembno, da ste proaktivni in se ne izogibajte situaciji. Če ostanete v stiku s svojimi zaračunavalci in poznate možnosti, ki jih imate pri upravljanju plačil, se lahko izognete najhujšim finančnim vplivom.