Opredelitev banke: Kako deluje bančništvo?

Kaj je banka?

Banka je a finančna institucija imajo dovoljenje za sprejemanje depozitov in posojila. Banke lahko ponujajo tudi finančne storitve, kot so upravljanje premoženja, menjava valut in trezorji. Obstaja več različnih vrst bank, vključno s bankami za prebivalstvo, poslovnimi ali podjetniškimi bankami ter investicijskimi bankami. V večini držav banke ureja nacionalna vlada ali centralna banka.

Razumevanje bank

Banke so zelo pomemben del gospodarstva, saj zagotavljajo vitalne storitve tako za potrošnike kot za podjetja. Kot ponudniki finančnih storitev vam nudijo varno mesto za shranjevanje gotovine. Z različnimi vrstami računov, kot je npr tekoči in varčevalni račun, in potrdila o depozitu (CD -ji), lahko opravljate rutinske bančne transakcije, kot so depoziti, dvigi, pisanje čekov in plačila računov. Prihranite lahko tudi denar in zaslužite obresti za naložbo. Denar, shranjen na večini bančnih računov, je zvezno zavarovan s strani

Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), do omejitve 250.000 USD za posamezne vlagatelje in 500.000 USD za skupne depozite.

Banke ponujajo tudi kreditne možnosti ljudem in podjetjem. Denar, ki ga deponirate pri banki-kratkoročna gotovina-se uporablja za posojanje drugim dolgotrajni dolg kot so avtomobilska posojila, kreditne kartice, hipotekein druga dolžniška vozila. Ta postopek pomaga pri ustvarjanju likvidnost na trgu - ki ustvarja denar in ohranja ponudbo.

Tako kot vsako drugo podjetje je tudi cilj banke zaslužiti dobiček za svoje lastnike. Za večino bank so lastniki njihovi delničarji. Banke to storijo tako, da za posojila in druge dolgove, ki jih izdajo posojilojemalcem, zaračunajo več obresti, kot pa plačujejo ljudem, ki uporabljajo svoja hranilna sredstva. Na preprostem primeru banka, ki plačuje 1% obresti na varčevalnih računih in zaračunava 6% obresti za posojila, svojim lastnikom ustvari 5% bruto dobiček.

Velikosti bank se razlikujejo glede na to, kje se nahajajo in komu služijo-od majhnih institucij v skupnosti do velikih poslovnih bank. Po podatkih FDIC je bilo v ZDA od leta 2019 nekaj več kot 4.500 poslovnih bank, zavarovanih s strani FDIC.To število vključuje nacionalne banke, banke, ki jih najema država, poslovne banke in druge finančne institucije. Medtem ko tradicionalne banke ponujajo oboje opeka in malta lokacija in prisotnost na spletu, se je v začetku leta 2010 pojavil nov trend v bankah, ki so samo na spletu. Te banke potrošnikom pogosto ponujajo višje obrestne mere in nižje pristojbine. Udobje, obrestne mere in provizije so nekateri dejavniki, ki potrošnikom pomagajo pri odločitvi o izbranih bankah.

Posebni premisleki

Po globalnem so ameriške banke postale pod velikim nadzorom finančna kriza ki sta se zgodila v letih 2007 in 2008. Zaradi tega se je regulativno okolje za banke precej zaostrilo. Banke v ZDA so urejene na državni ali nacionalni ravni. Odvisno od strukture jih je mogoče regulirati na obeh ravneh. Državne banke ureja državni oddelek za bančništvo ali oddelek za finančne institucije. Ta agencija je na splošno odgovorna za urejanje vprašanj, kot so dovoljene prakse, koliko obresti lahko banka zaračuna, ter za revizijo in inšpekcijski nadzor bank.

Nacionalne banke urejajo Urad kontrolorja valute (OCC). Predpisi OCC zajemajo predvsem ravni kapitala bank, kakovost premoženja in likvidnost. Kot je navedeno zgoraj, banke s zavarovanjem FDIC dodatno ureja FDIC.

The Dodd-Frankov zakon o reformi Wall Streeta in varstvo potrošnikov je bil sprejet leta 2010 z namenom zmanjšanja tveganj v finančnem sistemu ZDA po finančni krizi. Po tem zakonu se ocenjuje, da imajo velike banke dovolj kapitala za nadaljnje poslovanje v zahtevnih gospodarskih razmerah. Ta letna ocena se imenuje a stresni test.

Vrste bank

Banke na drobno ukvarjajo zlasti s prebivalci, čeprav nekatera svetovna podjetja za finančne storitve vsebujejo tako oddelke za maloprodajo kot komercialno bančništvo. Te banke ponujajo storitve širši javnosti in se imenujejo tudi osebne ali splošne bančne institucije. Banke na drobno ponujajo storitve, kot so preverjanje in varčevalni računi, posojila in hipotekarne storitve, financiranje avtomobilov in kratkoročna posojila, kot je zaščita pred prekoračitvijo. Mnoge večje banke na drobno svojim strankam ponujajo tudi storitve kreditnih kartic, svojim strankam pa lahko ponujajo tudi menjava tujih valut. Večje banke na drobno pogosto skrbijo tudi za posameznike z visokim premoženjem in jim ponujajo posebne storitve, kot so zasebno bančništvo in upravljanje premoženja. Primeri maloprodajnih bank so TD Bank in Citibank.

Poslovne ali poslovne banke zagotavljajo posebne storitve svojim poslovnim strankam od lastnikov malih podjetij do velikih podjetij. Poleg vsakodnevnega poslovnega bančništva te banke svojim strankam ponujajo tudi druge stvari, kot so kreditne storitve, upravljanja denarnih sredstev, komercialne nepremičninske storitve, storitve delodajalcev in financiranje trgovine. JPMorgan Chase in Bank of America sta dva priljubljena primera poslovnih bank, čeprav imata oba tudi velike bančne oddelke za prebivalstvo.

Investicijske banke osredotočiti se na nudenje kompleksnih storitev in finančnih transakcij podjetjem, kot so zavarovanje in pomoč pri združitev in prevzem (M&A) dejavnost. Kot takšni so v večini teh transakcij znani predvsem kot finančni posredniki. Stranke običajno obsegajo velike korporacije, druge finančne institucije, pokojninske sklade, vlade in hedge sklade. Morgan Stanley in Goldman Sachs sta primera ameriških investicijskih bank.

Za razliko od zgoraj naštetih bank, centralne banke ne temeljijo na trgu in se ne ukvarjajo neposredno s širšo javnostjo. Namesto tega so odgovorni predvsem za stabilnost valute, nadzor nad inflacijo in denarno politiko ter nadzor nad ponudbo denarja v državi. Prav tako urejajo kapital in obvezne rezerve bank članic. Nekatere največje svetovne centralne banke vključujejo ameriško centralno banko zveznih bank, evropsko centralno Bank, Bank of England, Bank of Japan, Švicarska narodna banka in People's Bank of Kitajska.

Banka vs. Kreditna unija

Kreditne zadruge se razlikujejo po velikosti od majhnih subjektov v skupnosti do večjih s tisoč podružnicami po vsej državi. Tako kot banke tudi kreditne zadruge svojim strankam, ki jih običajno imenujemo člani, zagotavljajo rutinske finančne storitve. Te storitve vključujejo depozit, umikin osnovne kreditne storitve.

Toda med obema obstaja nekaj inherentnih razlik. Medtem ko je banka subjekt, ki temelji na dobičku, je kreditna unija neprofitna organizacija, ki jo tradicionalno vodijo prostovoljci. Ustvarjajo, imajo v lasti in upravljajo udeleženci, na splošno so oproščen davkov. Člani kupujejo delnice v zadrugi in ta denar se združi za zagotavljanje kreditnih storitev kreditne unije. Ker so manjši subjekti, običajno ponujajo omejen nabor storitev v primerjavi z bankami. Imajo tudi manj lokacij in avtomatizirani bančni stroji (Bankomati).