Najboljše 10-letne cene CD-jev za avgust 2021

Daniel Kurt je strokovnjak za načrtovanje upokojitve, zavarovanje, lastništvo stanovanja, osnove posojil in drugo. Daniel ima več kot 10 let izkušenj s poročanjem o naložbah in osebnih financah za prodajalne, kot je RothIRA.com, Bilten AARP in izjemna revija, poleg tega, da je pisatelj kolumne "Bank of Dad" za Fatherly.com. Diplomiral je iz poslovne administracije in magistriral iz komuniciranja na Univerzi Marquette.

Kaj je 10-letni CD?

Potrdila o vlogi ali CD -ji so vrsta varčevalnega računa, ki ponuja fiksno obrestno mero in od stranke zahteva, da denar hrani na računu, dokler ne mine določen čas. Ti datumi "zapadlosti" so lahko od treh mesecev do desetih let od odprtja računa.

CD -ji veljajo za varne naložbe, saj je obrestna mera zagotovljena za čas veljavnosti certifikata. Poleg tega skoraj vse ponujajo zvezno zavarovane banke in kreditne zadruge. Posledično je vaša vloga popolnoma zaščitena, do 250.000 USD na imetnika računa, tudi če ima finančna institucija težave z likvidnostjo.

Depozitarne institucije določajo lastne obrestne mere za zgoščenke, zato je pomembno primerjati različne banke in kreditne zadruge in poiskati takšno, ki ponuja konkurenčen donos.

Kako deluje 10-letni CD?

Vsako potrdilo ima svoj datum zapadlosti, za katerega je vezana obrestna mera. Ko CD začne veljati, na račun na splošno ne morete dodati sredstev.

Za vsak termin CD -ja bo banka ali kreditna unija objavila letni odstotek donosa ali APY, ki odraža dejanski donos, ki ga ustvarite po sestavljanje. Če institucija na primer uporablja dnevne sestavljene obresti, bo izračunala natečene obresti vsak dan z množenjem obstoječega stanja z dnevno obrestno mero (letno obrestno mero deljeno s 365).

Te natečene obresti se nato prištejejo k bilanci pri izračunu obresti naslednji dan. Zato zaslužite "obresti na obresti", ne le na glavnici. Čim pogostejše je obdobje sestavljanja, tem večje so obresti na vašem CD -ju. V večini primerov se obresti na račun mesečno ali četrtletno pripišejo.

Razumevanje donosa CD -jev

Banke in kreditne zadruge določajo lastne obrestne mere, ki se razlikujejo od institucije do institucije. Obrestne mere, ki so jih pripravljeni ponuditi, odražajo trenutne stroške izposojanja, njihove gospodarske napovedi in potrebo po depozitnih sredstvih v različnih časovnih obdobjih.

Donosnost kratkoročnih CD-jev je običajno v pozitivni korelaciji s stopnjo zveznih sredstev, ki jo določijo zvezne rezerve. Vendar obrestna mera za produkte z daljšo ročnostjo, na primer 10-letno zgoščenko, odraža tudi dolgoročne gospodarske napovedi banke.

Večinoma časovne plošče z daljšim trajanjem ponujajo višje stopnje donosa kot spodbudo za vlagatelje, da svoj denar dalj časa zadržujejo zaklenjen. Vendar to pri 10-letnem mandatu CD-ja postane manj resno, saj je težko predvideti, kaj bosta gospodarstvo in Fed naredila v 10-letnem obdobju. V takih primerih je mogoče videti, da so donosi "obrnjeni", pri čemer se kratkoročne zgoščenke dejansko izplačajo več.

Nekateri vlagatelji so morda pripravljeni živeti s skromnejšimi dolgoročnimi donosi, v zameno za današnji tečaj, ki se ne more znižati 10 let. Vendar je to dejavnik, ki ga je vredno skrbno pretehtati, preden se strinjate z 10-letno zgoščenko.

Kaj se zgodi, če predčasno dvignem sredstva?

Če odprete zgoščenko, se strinjate, da bo vaš denar ostal nedotaknjen, dokler potrdilo ne dozori. Če sredstva znesete zgodaj, običajno izgubite del ali vse obresti, ki so se nabrale na vašem računu. Na primer, na 10-letnem CD-ju lahko izgubite obresti od šest mesecev do 24 mesecev.

To je zelo dober razlog, da svoj račun pustite pri miru do datuma zapadlosti. Nekatere banke in kreditne zadruge ponujajo zgoščenke brez kazni, vendar ponujajo nižje donose kot druga potrdila in običajno kratkoročno do srednjeročno. Poleg tega imajo mnogi od teh zgoščenk brez kazni pravilo "vse ali nič", ko gre za zgodnji umik-v z drugimi besedami, če niste dosegli zapadlosti, bi morali vzeti celotno stanje in zapreti račun datum.

Ko kupujete zgoščenko, je pomembno, da si ogledate urnik pristojbin institucije, da vidite, kakšne posledice ima to, da si premislite. To še posebej velja za 10-letne certifikate, ki zahtevajo dolgoročne finančne obveznosti.

Kakšne so alternative 10-letnemu CD-ju?

Za vlagatelje, katerih glavna skrb je ohranitev glavnice, so zgoščenke ena od več možnosti, ki jih lahko pretehtate. Spletni varčevalni računi običajno ponujajo donose, ki so veliko boljši od tradicionalnih bank, vendar nekoliko nižji od certifikatov. Prav tako niso zaklenjene ali zagotovljene; se lahko kadar koli spremenijo. Prednost tega je, da lahko denar dodajate in dvigujete, kadar koli to potrebujete.

Če želite vaši naložbi dodati malo več potenciala rasti, so druga ideja drugačna sredstva obveznic. Čeprav obstaja vedno tveganje, da bi bili donosi obveznic iz leta v leto negativni, kaže zgodovina zelo malo verjetno je, da bi izgubili glavnico v celotnem desetletju-še posebej, če se izognete visokim donosom ali "smeti", obveznice. Pri obveznicah običajno obstaja kompromis med tveganjem in nagrado; višja je vrednost bankovca (zakladne obveznice so najbolj konzervativne), manj donosa boste običajno prejeli.

Ko vlagate denar v daljšem časovnem obdobju, so vložki vedno višji, zato je vredno razmisliti o svojih možnostih in izbrati tisto, s katero se počutite udobno.

Če ne želite zakleniti svojega denarja za določen čas in želite lažji dostop do njega, lahko alternativo odprete varčevalni račun z visokim donosom. Spodaj je nekaj možnosti varčevalnega računa naših partnerjev, ki so lahko konkurenčni stopnjam, ki jih lahko zaslužite na CD -jih. Mora biti ugotavlja, da lahko za razliko od CD -ja, kjer je vaša obrestna mera zaklenjena, pri varčevalnem računu banka ali kreditna unija kadar koli spremeni vašo obrestno mero čas.