Delodajalci ponujajo alternative posojilom 401 (k)

Delodajalci lahko dobro mislijo, ko zaposlenim dovolijo zaposlitev 401 (k) posojila, velika večina delavcev s 401 (k) s pa ima to možnost. Podjetja pa se začenjajo zavedati, da takšno zadolževanje pogosto ni v najboljšem interesu zaposlenega. Posledično delodajalci začenjajo izobraževati zaposlene o dolgoročnem vplivu zadolževanja pri 401 (k) na upokojitev. Še pomembneje je, da ponujajo alternative.

Oportunitetni stroški posojila v višini 401 (k)

Predvsem 401 (k) s je mamljiva možnost izposojanja, ker ne zahtevajo, da opravite kreditni pregled in posojilo obresti gre nazaj na posojilojemalčev pokojninski račun in ne pri posojilodajalcu. Ko pa zaposleni ne odplačujejo posojil - ali ko zmanjšajo ali odpravijo svojih 401 (k) prispevkov ob odplačevanju posojil - izposojanje 401 (k) postane veliko dražje, kot je prikazano površina.

Primer posojila 401 (k)

Razmislite o 30-letni zaposleni Zoe, ki si pri svojih 401 (k) sposodi 20.000 USD polog

na hiši. Nakup hiše velja za pametno finančno odločitev in je eden redkih razlogov za izposojo denarja, ki se mu ne odrečejo niti najbolj konservativni finančni svetovalci.

Predpostavimo, da ima Zoe na svojem računu 50.000 dolarjev, ko vzame posojilo v višini 20.000 USD. Njena obrestna mera za odplačilo posojila je 4%, vendar bi lahko v obdobju odplačevanja na borzi zaslužila od 6% do 8%, zato zaostaja.

Če bo borza vrnila 6%, bo v 35 letih zaostala 4.075 USD, za 8% pa 15.000 USD. In to ob predpostavki, da še naprej prispeva 250 dolarjev na mesec, medtem ko v 24 mesecih odplačuje posojilo in v tem času še naprej dobiva 250 dolarjev za delodajalca.

Če Zoe med odplačevanjem posojila preneha prispevati (kar pomeni tudi, da se delodajalec ne ujema), jo to isto posojilo v 35 letih stane kar 96.000 dolarjev, ob predpostavki le 6 -odstotnega letnega donosa.

Posojilo 401 (k) bi lahko dejansko pomagalo Zoe, če bi se trg zmanjšal, medtem ko je posojilo neporavnano. Vendar ne priporočamo, da poskušate meriti čas na trgu. (Za posojilo, ki ga razmišljate, lahko sami izračunate matematiko s pomočjo kalkulatorjev iz Vanguard in Standard & Poor's.)

Če posojila sploh ne odplača, ne samo, da glavnico odvzame s svojega računa za upokojitev, ampak tudi zamudi leta dobičkov iz naložb. Poleg tega mora Zoe plačati davek na dohodek in 10 -odstotno kazen na 20.000 dolarjev.

Eden od razlogov, da nekateri zaposleni ne izpolnjujejo pogojev, je, da nekatera podjetja zahtevajo odplačilo posojila v višini 401 (k) po prenehanju ali prostovoljnem odhodu iz podjetja. Če tega ne morejo storiti, morajo neplačani znesek posojila prenesti v IRA ali drug upravičen pokojninski načrt.Če zaposleni ne izvede pravočasnega prevračanja, se preostanek neplačanega posojila šteje za razdeljevanje.

Zakaj sploh dovoliti posojila 401 (k)?

Vanguard poroča, da je povprečno stanje kupcev v a načrt z določenimi prispevki je konec leta 2019 znašal 106.500 USD, medtem ko je mediana je znašal le 25.800 dolarjev.Srednje stanje nam pove več o stanju tipičnega ameriškega računa, kar pomeni, da večina ljudi ni na poti, da bi udobno financirala svojo upokojitev.

Trenutni Služba notranjih prihodkov (IRS) pravila pravijo, da lahko delodajalci udeležencem načrta dovolijo, da si izposodijo kar polovico svojega 401 (k) stanja ali 50.000 USD, kar je manj.Delodajalcem pa sploh ni treba dovoliti posojil in - da bi zaposlenim preprečili lahkomiselno porabo denarja - delodajalcem lahko omeji tudi razpoložljivost posojila za namene, kot so plačilo zdravstvenih ali izobraževalnih stroškov ali prvi nakup doma. Prav tako lahko zaposlenim preprečijo izposojo sredstev, ki jih je delodajalec prispeval na račun.

Slaba stran popolne prepovedi posojil je, da se zaposleni morda sploh bojijo sodelovati pri 401 (k), denar, ki bi ga sicer lahko prispevali, najraje hranijo na varčevalnem računu, kjer lahko v primeru nujno. Medtem ko imajo prihranki v sili je odlična ideja, če imate preveč denarja za nujne prihranke, je to upočasnitev upokojitve.

Alternative, ki jih lahko ponudijo delodajalci

Tu pride do rešitve, kot je sklad za nujne primere, ki ga sponzorira delodajalec. Podjetja lahko svojim zaposlenim pomagajo uravnotežiti dolgoročne in kratkoročne potrebe tako, da zagotovijo samodejne odbitke plač, ki sklad za nujne primere varčevalni račun, tako kot predvidevajo samodejne odbitke plač, ki segajo v 401 (k) s.

Poceni ukrep, ki ga Home Depot (HD) je izvedla za zmanjšanje 401 (k) zadolževanje je, da zaposlenim, ki se prijavijo za a 401 (k) posojilo na spletu, pojavno obvestilo obvestili jih, koliko bi posojilo lahko zmanjšalo njihove prihranke do upokojitvene starosti. Delodajalci bi lahko delavce tudi poučili o alternativah, ki bi lahko stale manj in se izognile ogrožanju njihovih upokojitvenih načrtov, kot je npr posojila za lastniški kapital.

Druga rešitev, glede na raziskavo Fidelity Investments, je, da delodajalci ponudijo načrt nakupa zalog zaposlenih (ESPP). Posredništvo je pokazalo, da je manj verjetno, da bodo zaposleni vzeli 401 (k) posojil in so se najemali manj, če so vzeli 401 (k) posojilo, ko so imeli tudi ESPP.

Zaposleni lahko prodajo delnice v ESPP kot alternativo izposoji 401 (k). Ta alternativa ima svoj sklop premislekov, na primer izvedljivost prodaje delnic na padajočem trgu in davčni račun povezane s prodajo - in seveda zaposleni morda uporabljajo denar, ki bi ga sicer prispevali k 401 (k) kupijo delnice svojega delodajalca- vendar je možnost.

Partnerstva s podjetji tretjih oseb

Delodajalci lahko sklenejo tudi partnerstvo s tretjim podjetjem, ki ponuja poceni posojila. S tem partnerstvom lahko zaposleni odplačujejo posojilo z odbitki plač, tako kot bi s posojilom 401 (k), lahko pa si izposodijo, ne da bi ogrozili upokojitev ali nastali davčni račun.

Ena takšnih storitev je Kashable, zagon s tveganim kapitalom s sedežem v New Yorku. Podjetje deluje prek delodajalcev, ki zaposlenim zagotavljajo posojila neposredno, brez stroškov za delodajalca.

Delodajalci bi lahko tudi zahtevali, da se delavci, ki izrazijo interes za zadolževanje pri svojem 401 (k), srečajo z a finančnega svetovalca na stroške delodajalca, da bi čim bolje razpravljali o pravilih in učinkih posojila alternative. Po posvetovanju bo zaposleni lahko naredil a dobro obveščena odločitev ali naj nadaljujem s posojilom.

Poleg tega lahko delodajalci omejijo število 401 (k) posojil, najetih med vseživljenjsko udeležbo zaposlenega v načrtu da preprečijo običajno izposojanje po 401 (k) in lahko zahtevajo čakalno dobo med odplačilom enega posojila in najemom drugo.

Nazadnje bi morali delodajalci razmisliti o ponudbi splošnega programa finančnega dobrega počutja zaposlenih. Takšni programi ponujajo brezplačno izobraževanje zaposlenih, ki ga plača delodajalec, o temah, kot so, kako se rešiti dolga in se mu izogniti, kako varčevati in vlagati v pokoj, kako ustvariti proračuna, in veliko več.

Podjetja v različnih panogah so sprejela konkretne ukrepe za pomoč zaposlenim pri sprejemanju boljših odločitev o posojilu 401 (k), vključno z naslednjim:

• Home Depot
• Hipoteka gibanja s sedežem v Južni Karolini
• Storitve pokojninskega načrta ABG v mestu Peoria, Ill.
• Veriga trgovin z živili in trgovinami na vzhodni obali Redner's Markets

Delodajalci, ki želijo ponuditi lastne programe, lahko v teh podjetjih poiščejo ideje, ki bi bile primerne za njihove lastne delavce.

Spodnja črta

Delodajalci lahko okrepijo dolgoročno finančno varnost svojih delavcev, tako da jim dajo alternativo zadolževanju pri 401 (k) in jih poučijo o vseh posledicah posojil 401 (k). Dolgoročni stroški so lahko veliko večji, kot se zavedajo zaposleni.