Kako zmanjšati davke pri dvigih 401 (k)

Zdaj, ko končno od tega odstopate 401 (k) k čemur prispevate že desetletja, kako so obdavčeni 401 (k) dvigi? Odvzemi-distribucije, v govoru o pokojninskem načrtu-od vas zahtevajo, da v večini primerov plačate davek na to, kar vzamete, in tako učinkovito zmanjšate gnezdeno jajce.Kaj počnete? Tu je več načinov za zmanjšanje davkov na dvige.

Pretvorite v Rotha

Eden najlažjih načinov za znižanje zneska davkov, ki jih morate plačati pri dvigih 401 (k), je

pretvoriti ta sredstva v Roth 401 (k) ali individualni račun za upokojitev Roth (IRA). Umiki s teh računov niso obdavčeni, če izpolnjujejo pravila za a kvalificirano distribucijo. Zavedajte se, da boste morali ob prijavi davkov prijaviti konverzijo.

Velika težava s pretvorbo vašega tradicionalnega 401 (k) v Roth IRA ali Roth 401 (k) je dohodnina, ki jo boste morali plačati od denarja, ki ga dvignete. Če ste denarju tako ali tako blizu, morda ne bo vreden stroškov pretvorbe. Več denarja pretvorite, več davkov boste morali plačati."Čim dlje lahko denar ostane v Rothu pred začetkom dviga, tem bolje," je dejal potrjeni finančnik načrtovalec (CFP) Daniel Sheehan, prej Sheehan Life Planning, zdaj vodja trženja družbenih medijev podjetje Socialni Merlin.

CFP Ben Wacek, vodnik finančnega načrtovanja priporoča, da si razdelite svoje premoženje med računom Roth in računom z odloženim davkom, da si razdelite breme. »Čeprav boste danes verjetno plačali več davkov, vam bo ta strategija dala prožnost pri dvigu nekaterih sredstev iz podjetja a račun z odloženim davkom in nekaj z računa Roth IRA, da bi povečali nadzor nad mejno davčno stopnjo ob upokojitvi, « pravi Wacek.

Ta oblika zahteva večletno načrtovanje. Na primer, petletno pravilo zahteva, da imate svoja sredstva v Rothu pet let, preden začnete dvigovati sredstva.To vam lahko ali ne bo pomagalo, če ste že stari 65 let, se nameravate upokojiti in ste nenadoma zaskrbljeni zaradi plačila davkov na svoje distribucije.

Umaknite se, preden ga potrebujete

Nekatere metode, ki vam omogočajo prihranek pri davkih, od vas zahtevajo, da iz svojega 401 (k) vzamete več, kot dejansko potrebujete.Če si lahko zaupate, da teh sredstev ne boste porabili - z drugimi besedami, prihranili ali vložili dodatno - je to lahko preprost način za razdelitev davčne obveznosti.

»Če je oseba mlajša od 59½ let, IRS dovoljuje manj Pravilo 72 (t) vzeti bistveno enake porazdelitve v življenju iz kvalificiranega načrta, ne da bi pri tem naletel 10 -odstotno kazen predčasnega umika, "pravi Sheehan. "Vendar morajo umiki trajati najmanj pet let. Zato mora nekdo, ki ima 56 let in začne z dvigom, te umike nadaljevati vsaj do starosti 61 let, čeprav denarja morda ne potrebuje. "

CFP in pooblaščeni javni računovodja (CPA) Jamie Block of Mercer Advisors pravi, da bi lahko prihranili, če prej razdelite distribucije, medtem ko ste v nižjem davčnem razredu davkov v primerjavi s čakanjem na socialno varnost in možnim dohodkom od druge upokojitve vozila. Vse bi se lahko povečalo k nenadnemu povečanju zneska, ki ga prinesete domov, in če vaš zakonec prejema socialno varnost in ima tudi druge dohodke za upokojitev, so lahko vaši skupni dohodki še višji.

To je, če ima denar iz 401 (k) po nižjem davčnem razredu - preden se začnejo zahtevane minimalne distribucije (RMD) - svoje prednosti, pravi Block. To je zato, ker se RMD pojavijo pri 72 letih. Starost za RMD je bila nekje 70½, vendar po prehodu na Postavljanje vsake skupnosti za izboljšanje upokojitve (VARNO) Zakon iz decembra 2019 je bil dvignjen na 72.

Zaradi CARES (Koronavirusna pomoč, pomoč in ekonomska varnost), ki ga je predsednik podpisal 27. Torej, če je leto 2020, ko naj bi se vaši RMD začeli, imate malo zadiha, v katerem ste morda še vedno v nižjem davčnem razredu.

Pripravite se na prihodnji davčni razred

Če načrtujete vnaprej in ste stari 59½ let ali več (in zato niste predmet kazni za predčasno umik), lahko vzamete ravno dovolj denarja iz 401 (k) (ali tradicionalna IRA), ki vas bo obdržala v trenutnem davčnem razredu, a še vedno znižala znesek, ki bo obdavčen z RMD, ko star si 72.Zahvaljujoč zakonu CARES lahko tudi, če ste mlajši od 59½, vzamete do 100.000 USD vaš 401 (k), ne da bi vam morali leta 2020 plačati 10% pristojbino za predčasni dvig, če ste nanj vplivali COVID-19.

Cilj te poteze je zmanjšati vpliv RMD (ki temeljijo na odstotku stanja na vašem računu za upokojitev in vaši starosti) na vašo davčno stopnjo, ko jih morate začeti pridobivati.

Čeprav boste morali plačati davek na denar, ki ga dvignete, lahko dodatno prihranite tako, da ta sredstva vložite v drugo vozilo, na primer v posredniški račun.»Izračunajte, koliko je mogoče vzeti (če je primerno nad zahtevano minimalno količino distribucije) pri določenem leto, preden ste predmet višjega davčnega razreda, vzamete dodatek in ga naložite na obdavčljiv račun, «pravi Sheehan.

Držite ga tam vsaj eno leto in od tega, kar zaslužite, boste morali plačati le davek na dolgoročni dobiček. Plačilo po davčni stopnji na dobiček od kapitala ni isto kot prejemanje brezplačnega denarja od Roth IRA, vendar je manj kot plačilo redne dohodnine.

Upoštevajte, da lahko pri dvigih leta 2020 po zakonu CARES davke, ki jih dolgujete, razdelite na tri leta; niso vsi zapadli leta 2020, kot bi bili običajno.

Spodnja črta

Obstaja več (zapletenih) možnosti za zmanjšanje davkov pri dvigih 401 (k) ali ublažitev njihovega vpliva na prihodnje davke. Ne glede na to, katero metodo izberete, je vedno v pomoč, če se pogovorite s svetovalcem, da ugotovite, katera najbolje ustreza vašim individualnim okoliščinam.