Ali je vaš pokojninski načrt na dobri poti?

Američani so morda že po naravi optimistični ljudje, toda ko gre za upokojitev, mnogi od nas dvomijo.

V Anketi o zaupanju upokojencev leta 2021 z Inštituta za raziskave zaslužkov zaposlenih je le 30% vprašanih reklo, da so zelo prepričani, da imajo dovolj denarja za udobno upokojitev. Drugih 40% je bilo nekoliko samozavestnih.

Tako skoraj tretjina Američanov ali približno 30%dvomi, da so na dobri poti, da se uspešno upokojijo.In na žalost imajo morda prav.

Pandemija je vplivala na zaupanje, vendar ne na vseh področjih. Več kot polovica delavcev in dve tretjini upokojencev, anketiranih v okviru Ankete o zaupanju upokojencev, je dejala, da pandemija ni spremenila njihovega zaupanja v doseganje varne upokojitve. Toda več kot tretjina delavcev in četrtina upokojencev pravi, da jih je pandemija nekoliko ali bistveno manj prepričala, da so na poti k udobni upokojitvi.Preostali del skupine pade nekje na sredino.

Če želite ugotoviti, ali ste na pravi poti, je dobro vedeti, kam želite iti. Kakšen upokojitveni način življenja si predstavljate sami? Koliko bo to verjetno stalo? In vprašanje, kako se odloči ali boš imel denar za to? Tukaj je nekaj načinov, kako dobiti odgovore.

1. Ocenite svoje stroške

Pred generacijami so ljudje predvidevali, da se bodo njihovi stroški ob upokojitvi samodejno znižali. Novejše izkušnje kažejo, da ni vedno tako. Nekateri stroški bi se morali znižati, zlasti tisti, povezani z delom, kot je vožnja na delo, drugi pa se lahko povečajo, na primer počitnice in večerje.

Če nameravate zmanjšati velikost stanovanja na manjši dom, lahko prihranite nekaj denarja za stanovanja. Če nameravate povečati velikost ali narediti veliko prenovo, bi bili lahko vaši stanovanjski stroški višji.

Torej, začenši s svojimi trenutnimi stroški kot vodilom, poskusite ustvariti proračun za upokojitev. Nekateri strokovnjaki celo predlagajo, da živite s tem proračunom nekaj časa pred upokojitvijo, da vidite, kako realno je to.

»Preučujemo denarni tok, davke in prispevke za pokojninski načrt, da ugotovimo a življenjski slog "pravi Nick Vail, solastnik in finančni svetovalec pri Svetovalci za bogastvo integritete v mestu Granger, IN. "To predstavlja tisto, s čimer trenutno živite."

Vail doda naslednje:

Večina ljudi ne živi od 80% do 90% svojih prihodkov, saj bo veliko podjetij predlagalo, da jih boste potrebovali pri upokojitvi. Mnogi so blizu 65% do 70%, če upoštevate hipotekarna plačila, davke in tisto, kar trenutno odlagajo v pokojninske načrte. Pri načrtovanju potrebnega dohodka za upokojitev uporabljamo znesek življenjskega sloga.

2. Dodajte svoj dohodek

V delovnih letih ste verjetno imeli en osnovni vir dohodka: plačo. Pri upokojitvi pa boste najverjetneje imeli več virov, vključno s socialno varnostjo, a tradicionalna pokojnina delodajalca (če imate srečo, da jo imate), naložbe in zaslužek od katerega koli delo, ki ga opravljate. Poskusite oceniti vsakega od njih, nato pa jih vse naštejte. Sledi nekaj nasvetov:

Socialna varnost

Projekcijo vaših prihodnjih ugodnosti lahko dobite na spletnem mestu socialne varnosti z uporabo Ocenjevalec upokojitve ali drugi kalkulatorji na spletnem mestu, ki vam pomaga oceniti pomembne elemente, kot je pričakovana življenjska doba.

»Vse, in mislim vse, spodbujam, da si ustvarijo račun www.ssa.gov da bi videli njihove natančne prednosti, "pravi Marguerita Cheng, CFP®, Direktor podjetja Global Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, dr. med. "Pravzaprav to počnem prav s svojimi strankami. Če ima stranka zakonca ali partnerja, to naredim oba. "

Pokojnine delodajalcev

Če imate tradicionalno, pokojnina z določenimi zaslužki pri delodajalcu morate redno prejemati ocene svojih prejemkov. Vaše ugodnosti pa se lahko razlikujejo glede na to, kdaj se upokojite, in od oblike, v kateri se odločite vzeti denar (pavšalni znesek v primerjavi z renta, samsko življenje vs. skupno življenje izplačilo itd.). Skrbnik vašega načrta bi moral biti sposoben oceniti vaš verjetni pokojninski dohodek po scenariju po vaši izbiri. Preizkusite več možnih scenarijev, da vidite, kateri je najboljši.

Dohodek od naložb

Vaši računi za naložbe in upokojitev, na primer načrti 401 (k) in IRA, bi lahko zagotovili znaten del vašega mesečnega dohodka ob upokojitvi, še posebej, če vam manjka tradicionalna pokojnina. Po 72 letih na splošno ne boste imeli druge izbire, kot da vsako leto dvignete določen znesek z računov za upokojitev v obliki zahtevane minimalne distribucije.

Za namene te vaje ugotovite, da lahko vsako leto med upokojitvijo dvignete 4% celotne glavnice in majhno letno povečanje inflacije, ne da bi pri tem izčrpali svoje prihranke. Pravilo 4%, kot se temu reče, je v skupnosti za finančno načrtovanje predmet nekaterih polemik, vendar je še vedno primeren začetek.

Zaslužek pri delu

Mnogi Američani pravijo, da nameravajo še naprej delati v "upokojitvi", bodisi s krajšim ali polnim delovnim časom. To pa ne uspe vedno, zato je najbolje, da ne računate na dohodek, v katerega niste popolnoma prepričani.

3. Naredite matematiko

Če vaši predvideni prihodki presegajo vaše predvidene stroške, ste vsaj zaenkrat na pravi poti. Nekaj ​​bi se lahko še zgodilo in vas iztirilo - izguba službe, padec trga - vendar zaenkrat tako dobro.

Če odkrijete primanjkljaj, pa ni vse izgubljeno. Bi lahko na primer:

• Zmanjšajte porabo zdaj in ob upokojitvi?
• Ali se nameravate upokojiti malo kasneje?
• Varčujete bolj agresivno od takrat do takrat?

Vsak od teh korakov ali njihova kombinacija vam lahko pomaga, da se popolnoma vrnete na pravo pot.

Spodnja črta

Edini način, da ugotovite, ali ste na dobri poti do upokojitve, je, da preverite številke. Ocenite svoje stroške upokojitve, seštejte vse verjetne vire dohodka in jih primerjajte. Če rezultat ni takšen, kot ste upali, boste morda morali prilagoditi svoje načrte.

Po besedah ​​Marka Hebnerja, ustanovitelja in predsednika Index Fund Advisors, Inc., v Irvineu, CA in avtor Indeksni skladi: Program okrevanja v 12 korakih za aktivne vlagatelje:

Odvisno od tega, kako blizu ste upokojitvi, lahko začnete varčevati več ali pa boste morali počasi začeti prilagajati življenjski standard. Ni nujno, da je dramatično, vendar boste morda želeli priti do točke, ko ste zadovoljni z življenjskim standardom, ki si ga lahko privoščite.