Opredelitev generacije X (generacija X)

Kaj je generacija X (generacija X)?

Generacija X, ki se včasih skrajša na Gen X, je ime, ki so ga dali generaciji Američanov, rojenih med sredino šestdesetih in zgodnjim osemdesetim. Natančna leta, ki obsegajo generacijo X, se razlikujejo. Nekateri raziskovalci - demografa William Straus in Neil Howe - na primer natančno določajo rojstna leta od 1961 do 1981, Gallup pa rojstna leta med 1965 in 1979. Vsi pa se strinjajo, da Gen X sledi baby boom generacijo in pred njo tisočletnik generacijo. 

Razumevanje generacije X

Ime "Generacija X" izhaja iz romana Douglasa Couplanda,

Generacija X: Zgodbe za pospešeno kulturo, objavljeno leta 1991. Čeprav je za trženje bolj uporabna kot sociologija, generacijska teorija - predpostavka, da so se ljudje rodili v istem časovnem okviru se lahko šteje za skupino s podobnimi pogledi, vrednotami, okusi in navadami - in idejo od a generacijska vrzel je bil široko sprejet v ZDA

Ameriške generacije, zajete v teoriji, so:

• Največja generacija (rojen okoli leta 1901 do 1924)
• Tiha generacija (od leta 1925 do 1945)
• Baby Boomers (okoli 1946 do 1964)
• Generacija X (okoli 1965 do 1985)
• Tisočletna generacija (okoli 1985 do 2000)

Rojeni po letu 2000 veljajo za generacijo Z ali postmilenijsko.

Gen X šteje okoli 65 milijonov, medtem ko imajo baby boomerji in milenijci okoli 72 milijonov članov. Gen X se včasih imenuje tudi "generacija ključavnic", saj so jih po šoli pogosto pustili brez nadzora doma, dokler niso starši prišli domov z dela. 

Tako kot tiha generacija je bila tudi generacija X opredeljena kot "vmesna" generacija. Dobičkonosnost in prihranke skupine sta najprej ogrozila dotcom doprsni kip, drugič pa finančna kriza leta 2008 in Velika recesija. Kar zadeva družbeno in politično moč, je generacija X stisnjena med baby boomerje, ki so postali polnoletni med vietnamsko in Reaganovo dobo ter tisočletniki Obamove dobe.

Gen X vs. Baby Boomers in milenijci

20. letna raziskava upokojencev Transamerica, objavljena leta 2020, primerja generacijo X, baby boomerje in milenijce. Med ugotovitvami:

• Gen Xers verjame, da bodo imeli veliko težje doseči finančno varnost kot njihovi starši (80%) v primerjavi z milenijci (77%) in baby boomerji (73%).
• V vseh treh generacijah bo generacija X veliko bolj verjetno nosila dolg po kreditni kartici (52%), za milenijce je verjetneje, da bodo imeli študentska posojila (26%), za bumere pa je verjetno, da bodo brez dolgov (25%).
• Gen X najverjetneje uporablja finančnega svetovalca (37%) v primerjavi z milenijci (42%) in baby boomerji (45%).

Finančno stanje generacije X

V naslednjih nekaj desetletjih bo prišlo do velikega prenosa bogastva - skupaj okoli 30 bilijonov dolarjev - od baby boomerjev do mlajših generacij, vključno z njihovimi otroki iz generacije X. In to bodo potrebovali. 

Gen X predstavlja le 16% državnega bogastva, baby boomers pa več kot polovico (56%). Državne rezerve kažejo podatki ekonomista Greya Kimbrougha. Leta 2008, pri povprečni starosti 35 let, je gen Xers imel v lasti le 9% državnega bogastva, manj kot polovico tistega, kar so imeli baby boomerji, ko so bili stari 35 let.

Varčevanje pri upokojitvi

Skoraj 60% anketirancev generacije X v raziskavi Transamerica se "močno strinjajo" ali "nekoliko strinjajo", da ustvarjajo dovolj veliko gnezdo. Gen X ima v povprečju 64.000 dolarjev pokojninskega varčevanja. Ni presenetljivo, da imajo baby boomerji največ, 144.000 USD, milenijci pa najmanj, 23.000 $. Devet odstotkov generacij Xers sploh nima pokojninskega varčevanja.

To je daleč od pričakovanj generacij, ki jih bodo potrebovale za upokojitev. Gen X in baby boomers ocenjujejo, da bodo za finančno varnost potrebovali 500.000 dolarjev, milenijci pa 300.000 dolarjev. 

Učinki tržnega časa na generacijo X

V povprečju so gospodinjstva generacije X začela delati, varčevati in vlagati v obdobju nižjih donosov naložb kot baby boomers. Mnoga gospodinjstva Gen X so začela ustvarjati svoje prihranke v obdobjih visokih tržnih vrednotenj, kot je npr tehnološki mehurček in dotcom balon v poznih devetdesetih letih in v času pred svetovno finančno krizo leta 2008. Učinki, ki so sledili medvedji trgi še vedno močno obremenjujejo njihove portfelje.

Po raziskavi Transamerica je le 44% delavcev Gen X izjavilo, da so si v celoti opomogli ali da nanje ni vplivala velika recesija, v primerjavi s 50% baby boomerjev.

Poleg tega je današnje okolje z zelo nizkimi obrestnimi merami negativno vplivalo tudi na njihovo sposobnost povečanja finančnih sredstev. Medtem pa se zdi, da so jih zgodnje izkušnje vlagateljev Gen X z velikimi padci trga še povečale nagnjenost k tveganju.

Drugi izzivi, s katerimi se sooča generacija X

Relativno nižje bogastvo generala Xers jim bo otežilo ohranjanje potrošniških vzorcev njihovih staršev, naraščajoče stroške izobraževanja, zdravstvenega varstva in premoženja. In tu je sendvič sindrom - dejstvo, da je ta generacija dosegla starost, ko podpira in izobražuje otroke, hkrati pa skrbi za ostarele starše.

Po raziskavah LendingTree imajo generacija Xers najvišji povprečni dolg vseh generacij. Povprečni dolg so med letoma 2016 in 2019 povečali za približno 10%oziroma 11.898 USD in dosegli 136.869 USD. Največji delež predstavlja hipotekarni dolg (62%), sledijo študentski dolg (10,7%), avtomobilska posojila (13%), kreditne kartice (8,6%) in osebna posojila (5,7%).

Ponovno odkrivanje upokojitve za generacijo X

Upokojenska pokrajina je pri generaciji X drugačna kot pri njihovih starših. Nekoč skupni pokojninski načrti v zasebnem sektorju so redki in so bili zamenjani z načrti z določenimi prispevki, kot je npr 401 (k). Gen Xers pa ne računajo Socialna varnost financirati svojo upokojitev.

Po raziskavi Transamerica otroci, mlajši od 37 let, pričakujejo, da bo njihov primarni vir dohodka za upokojitev socialna varnost, v primerjavi s samo 26 odstotki generacije X. Pravzaprav se 41% generacije X "močno strinja", da socialne varnosti morda ne bo, ko se upokojijo, medtem ko se 26% baby boomerjev počuti enako. "

Transamerica je ugotovila, da si delavci treh generacij na splošno delijo finančne in zdrave razloge, povezane s staranjem, za delo, starejše od 65 let. Toda baby boomers je bolj verjetno kot druge generacije, ker želijo zaslužek. Generacija X bo še naprej delovala, saj si ne more privoščiti upokojitve, ker niso prihranili dovolj. 

Finančno načrtovanje za generacijo X

Potencial finančne stiske je lahko velik, vendar je mogoče sprejeti ukrepe za zmanjšanje stresa, uravnoteženje proračuna in ublažitev učinkov nenačrtovanih življenjskih dogodkov. Tu je nekaj priporočil za generacijo X, da uredi svoje finančno življenje in obravnava vse plasti tega generacijskega sendviča: otroke, starše in sebe.

Naredite nepremičninski načrt

To je zelo pomembno, če imate vzdrževane otroke in še nimate oporoke ali drugih potrebnih dokumentov. Ne želite, da o usodi vaših vzdrževanih oseb ali o vašem premoženju odloča sodnik v zapuščina sodišče. Torej, zdaj je čas, da se dogovorite za sestanek z načrtovanje posesti odvetnik, ki bo ustvaril vašo voljo, živo voljo, zdravniško in trajno pooblastilo - in morda živo zaupanje zagotoviti nemoten in hiter prenos vseh vaših vzdrževanih oseb, premoženja in odgovornosti na vaše dediči.

In ker je poravnava posesti lahko čustveno občutljiv proces, to počnem zdaj vam in vaši družini lahko omogoči, da premislite, kako bi to morali narediti, z mirnega, logičnega vidika.

Pridobite celovit finančni načrt

Ko ste bili pri dvajsetih, je bilo upravljanje s financami dokaj preprosta zadeva, da bi si pridobili dobre finančne navade, kot sta varčevanje in proračun. Zdaj ste na točki, ko so vaše finance verjetno nekoliko bolj zapletene in ena finančna spremenljivka, na primer znesek, ki ga imate prispevati k načrtu vašega podjetja 401 (k), lahko vpliva na več drugih področij na načine, ki jih je težko izračunati ali predvideti s katerim koli natančnost.

Ta spremenljiv vpliv verjetno pomeni, da je čas, da se vključite v poklicnega finančnega načrtovalca ali finančnega svetovalca, ki vam lahko omeji denarni tok, bilanco stanja, toleranca tveganja, naložbeni cilji, časovni okvir in davčni razred v sofisticiran program finančnega načrtovanja. Tako lahko dobite vsaj nekaj predstave o tem, kje ste res finančno in kaj morate storiti, da boste do upokojitvene starosti dosegli želeno mesto. Bodite pripravljeni, da na koncu vidite nekaj neprijetnih številk, ki lahko kažejo, da vas ne bo sposoben upokojiti takoj, ko ste upali.

Upravljajte svoj dolg

Če razmišljate o nakupu hiše, bo verjetno pametno najprej pogledati na 15 let hipoteka s fiksno obrestno mero. Obrestne mere morda nikoli več ne bodo tako nizke, vsaj v času življenja generala Xerja, 15-letno posojilo pa zaračuna le tretjino toliko obresti kot 30-letna hipoteka. Če je vaša obremenitev dolga postala neobvladljiva, poiščite eno od zakonitih podjetij za upravljanje dolga, ki vam bo pomagalo, da jo boste obvladali.

Začnite načrtovati fakultete

Čeprav večina strokovnjakov starše opozarja, da bi morali upokojitvene prihranke preusmeriti v sredstva svojih otrok, je to čas, da odprejo Coverdell izobraževalni varčevalni račun ali a 529 načrt sklad, če ne obstaja. K tem sredstvom lahko prispevajo tudi vaši otroci, vi pa tudi denar, ki ga podedujete od pokojnih staršev ali drugih sorodnikov, so lahko tudi viri financiranja fakultete. Odpiranje posameznega računa za upokojitev je lahko za njih še ena dobra izbira, če ste prepričani, da prispevkov ne bodo dvignili za druge namene.

Pridobite finančno sliko od staršev

Res je, pogovori o denarju med starši in njihovimi otroki so lahko nerodni. Če pa se s svojimi starši niste pogovarjali o njihovem zdravstvenem stanju in financah, je verjetno čas, da se žogica zakoplje na tem področju. Če je zdravje vaših staršev slabše in nimajo pripravljenega nepremičninskega načrta, je morda pametno, da sami odplačate denar, da to storite, če se strinjajo.

Posvetujte se starejši odvetnik za nasvet, če potrebujete pomoč pri reševanju vprašanj vodene oskrbe in izberite izbranega brata ali sestro, ki bo glavna oseba za reševanje teh zadev. Pogosta napaka otrok ostarelih staršev je precenjevanje Medicare, Medigap in Medicaid pokritost. Če razumete, kaj je treba plačati iz lastnega žepa, lahko ugotovite, ali kupujete zavarovanje dolgotrajne oskrbe (če je to še izvedljivo) in dodatne police zavarovanja so lahko koristne.

Prispevajte otroke, ki se vračajo

Pritisk skrbi za ostarele starše je mogoče pomnožiti s stroški podpore odraslim otrokom. Zahtevati potomce, ki se po šoli vrnejo domov, da pomagajo pri gospodinjskih stroških - vključno s plačilom najemnine, nakupom živila ali pomoč pri oskrbi starejših - lahko razbremenijo nekaj pritiska, povezanega s podporo več generacije. Otrokom lahko da tudi nekaj življenjskih lekcij finančna in davčna odgovornost.