Poplavne zavarovalne premije podcenjujejo današnja tveganja

Z zvezno agencijo za obvladovanje izrednih razmer (FEMA) naj bi objavili revidiran sistem za določitev nacionalnih zavarovanje pred poplavami premij prihodnji mesec, novo poročilo pravi, da bi stotine tisoč lastnikov stanovanj plačalo bistveno več za zavarovanje, če bi stopnje natančno odražale tveganje, s katerim se soočajo.

Zavarovalne premije za poplave vs. resnična tveganja

FEMA upravlja nacionalni program zavarovanja pred poplavami (NFIP) prek mreže približno 60 zavarovalnic in NFIP Direct. Trenutno FEMA uporablja večobmočni pristop k tveganju poplav, pri čemer zavarovalne stopnje v veliki meri temeljijo na tem, ali je nepremičnina ali ne je na posebnem območju nevarnosti poplav (SFHA), kjer je zavarovanje potrebno, če ima lastnik stanovanja podprto državo hipoteka.

Po analizi neprofitne raziskovalne skupine First Street Foundation bi se morala povprečna stopnja povečati za 4,5-krat za pokrivanje tveganja za najbolj poplavne domove v državi leta 2021 in za 7,2-krat za pokrivanje naraščajočega tveganja za 2051.

Prva ulica je identificirala skoraj 4,3 milijona stanovanjskih nepremičnin v ZDA s precejšnjo nevarnostjo poplav. Načrtoval je tudi letne ocenjene izgube v 30-letnem obdobju, da bi prišel do verjetnih premij, ki bi jih lastniki stanovanj plačali za zavarovanje pred poplavami.

Za nepremičnine, ki se nahajajo v SFHA, se je ocenilo, da bi se premije povečale 4,2 -krat, na 7.895 USD na leto. Za nepremičnine zunaj SFHA (2,7 milijona od 4,3 milijona skupaj) bi se premije zvišale 5,2 -krat, na 2484 dolarjev na leto. Trenutno je povprečna letna premija za politiko NFIP v vseh kategorijah tveganja približno 700 USD.

»Če bi bile izvedene potrebne prilagoditve premij, ki bi natančno odražale tveganje na ravni nepremičnine, bi tisti domovi, ki so prej imeli največ koristi od skupinske subvencionirane stopnje bi zmanjšale njihovo osnovno vrednost, "pravi dr. Jeremy Porter, vodja raziskav in razvoja pri First Street.

Še več, cene bi se še naprej povečevale podnebne spremembe povečujejo verjetnost poplav, glede na poročilo. Skupna pričakovana izguba zaradi poplav letos znaša 20 milijard dolarjev, vendar se to število v 30 letih poveča na skoraj 32,2 milijarde dolarjev.

Pred nami se bodo zvišale velike cene?

Ugotovitve prve ulice prihajajo pred napovedjo FEMA o novi strukturi obrestnih mer za 1. april Program NFIP - največja sprememba načina izračuna premij za zavarovanje pred poplavami od začetka programa leta 1968.

Cilj pobude, znane kot ocena tveganja 2.0, je približevanje cen zavarovanj resničnemu tveganju poplav nepremičnin z uporabo sodobnih metod modeliranja poplav. Ena ključna razlika: poplavna območja se ne bodo več uporabljala pri izračunu zavarovalne premije za poplavo nepremičnine; namesto tega bodo premije temeljile na značilnostih posameznih nepremičnin, kot so vrsta temeljev, višina in nadomestni stroški. Te nove premijske stopnje bodo začele veljati oktobra. 1, 2021 za vse politike NFIP po vsej državi.

FEMA pravi, da javnost ne bi smela domnevati, da bo njen novi sistem določanja obrestnih mer prinesel zvišanje obrestnih mer, podobno tistim, ki jih napoveduje First Street.

"Vsak subjekt, ki trdi, da lahko zagotovi vpogled ali primerjavo s pobudo za oceno tveganja 2.0, vključno z zneski premij, je napačno obveščen in postavlja pričakovanja javnosti, ki dejansko ne temeljijo, " David I. Maurstad, ki je izvršni direktor NFIP, je dejal v izjavi, objavljeni v The New York Timesu. "Število politik, ki bodo doživele velika letna povečanja, je manjšina vseh zavarovancev," je vztrajal.

Po zakonu zvišanje obrestne mere za vsako posamezno polico ne sme presegati 18% vsako leto, najvišje zvišanje obrestnih mer za primarno prebivališče pa je od 5% do 18% na leto.

Kako oceniti tveganje vašega doma

Medtem lahko lastniki stanovanj ocenijo tveganje poplav s temi tremi viri:

• FloodFactor.com, orodje First Street Foundation, ki v 30-letni hipoteki z naslovom oceni 142 milijonov domov in nepremičnin v ZDA z oceno med 1 in 10.
• Servisni center FEMA Flood Map, ki prikazuje poplavno območje skupnosti, meje poplavnih ravnic in osnovno tveganje povečanja poplav.
• Pospeševalnik odpornosti Triple-I na Zavodu za zavarovalne informacijeOrodje za vizualizacijo tveganja poplav, ki ponazarja obseg pokritosti NFIP in upravičenost do njega.