401 (k) Prevračanja: Celoten vodnik
Rolling over your 401 (k) načrt na IRA, ko zamenjate službo, vam lahko ponudi več naložbenih možnosti, nižje provizije za naložbe in večji nadzor nad vašim denarjem. Če vas te funkcije pritegnejo, morate vedeti o menjavi.
Kako začeti
Začetek s prevračanjem 401 (k) je preprost. Samo sledite tem štirim korakom.
1. Izbirajte med Rothom in tradicionalno IRA
Svoj 401 (k) lahko zvijete v a Roth ali a tradicionalni individualni račun za upokojitev (IRA). Oba načrta omogočata, da vaš denar raste z odložitvijo davkov, oba pa imata enako omejitve letnih prispevkov-19.500 USD za leti 2020 in 2021 ter omejitev nadomestnih prispevkov v višini 6.500 USD za zaposlene, stare 50 let ali več.Spodnja tabela prikazuje glavne razlike med obema vrstama IRA.
| Katera vrsta IRA je najboljša za vaše prevračanje? | |
|---|---|
| Roth | Tradicionalno |
| Prispevajte v kateri koli starosti | Prispevajte v kateri koli starosti* |
| Prispevki se postopoma odpravijo nad določeno raven dohodka | Prispevajte, ne glede na to, kako visok je vaš dohodek |
| Plačajte davek na dohodek na saldo 401 (k), ki ga zdaj prevračate | Zdaj ni dohodnine |
| Ni dohodnine od kvalificiranih dvigov | Plačajte dohodnino pri kvalificiranih dvigih |
| Znesek konverzije mora ostati v obračunu pet let | Petletno pravilo ne velja |
| Umik brez davkov in kazni iz katerega koli razloga po petih letih | Umiki brez davkov in kazni kadar koli, vendar le pod določenimi pogoji |
| Ni potrebnih minimalnih distribucij | Zahtevane minimalne distribucije se začnejo pri starosti 72 let ** |
Pravilo, da ne morete prispevati prispevka, starejšega od 70 let, je razveljavilo Zakon o vzpostavitvi vsake skupnosti za upokojitev (VARNO) leta 2019. Zakon o VARNOSTI iz leta 2019 je spremenil starost, pri kateri morate opraviti zahtevano minimalno distribucijo (RMD), s 70½ na 72 let.
Če želite svoj 401 (k) denar vložiti v Roth IRA, morate to storiti Roth pretvorba. Prispevki za 401 (k) so neobdavčeni, medtem ko so prispevki Roth IRA obdavčeni. Ko boste prešli, boste morali plačati davčni račun.
Za uvrstitev vašega denarja 401 (k) v tradicionalno IRA ni potreben postopek pretvorbe ali plačilo dohodnine.
2. Odprite račun IRA
Če že imate račun IRA, lahko ta korak preskočite. Če ne, ali če želite odpreti drugo vrsto IRA, uporabiti drugega ponudnika ali se izogniti združevanju sredstev, morate storiti naslednje.
Izberite ponudnika (posredništvo), pri katerem želite odpreti svoj novi Roth ali tradicionalno IRA, in se prepričajte, da sprejema 401 (k) prevračanja (verjetno drži). Odprite račun na spletu ali po telefonu.
Če imate raje naložbe določenega ponudnika, kot so vzajemni skladi Fidelity, Vanguard ali Schwab, Morda boste želeli odpreti svoj račun pri enem od teh podjetij, da na njih pridobite provizije brez provizije izdelki. Če veliko trgujete, poiščite posredništvo z nizkimi provizijami. Če želite pristop s prostoročno uporabo, odprite svoj račun z robo-svetovalec.
3. Od skrbnika načrta 401 (k) zahtevajte neposredno prevračanje
Obstaja več načinov prevračanja, ampak a neposredno prevračanje je daleč najpreprostejši in vam bo pomagal izogni se napakam. Skrbnik načrta 401 (k) bo poslal ček za stanje na vašem računu neposredno ponudniku IRA, ki bo denar položil v vašo agencijo IRA. Ni vam treba skrbeti za kazni ali nenamerne davčne račune. Običajne davke na dohodek boste morali plačati le, če opravite pretvorbo v Rothu.
4. Odločite se, kako vložiti svoj denar
Omogočanje, da vaš denar propade v a račun denarnega trga pomeni, da verjetno ne bo zrasel toliko, kot ga potrebujete, če se želite upokojiti. Sčasoma lahko zaradi inflacije celo izgubi denar. Pogosta možnost je vlaganje v raznoliko mešanico delnic in obveznic prek poceni S&P 500 indeksni sklad in nizkocenovni obvezniški sklad. Drugi ljudje raje raziskujejo in izberejo posamezne delnice in obveznice, namesto da bi vlagali v sklade.
Čeprav donos ni nikoli zagotovljen in naložbe lahko izgubijo denar, ta strategija dolgoročno deluje.
Kako izbrati ponudnika IRA
Danes pri izbiri ponudnika skoraj ne morete zgrešiti. Izberite znano podjetje z dobrim ugledom in imeli boste dostop do ogromne izbire naložb in najnižjih pristojbin. Na vas bo, da kar najbolje izkoristite situacijo tako, da izberete naložbe, ki bi bile verjetno dobre. A to je za mnoge ljudi zastrašujoče, zato so na pomoč priskočili svetovalci robotov.
Najboljše za praktične vlagatelje
Če odprete svoj prenosni račun pri tradicionalnem posredništvu, boste lahko izbrali svoj portfelj raznolikih, poceni naložb in se odločili, koliko denarja boste namenili vsakemu. Sami boste odgovorni rebalans portfelja, in ko prispevate, jih boste morali nameniti novim ali obstoječim naložbam.
Ko gre za izbiro posredništva, imate na ducate možnosti. Nekateri izmed najbolj priljubljenih in priljubljenih so Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade in E*TRADE, vendar imajo vsi preference. Nekaterim je bolj všeč, da imajo vmesnik, ki je enostaven za uporabo, drugim pa je bolj mar za minimalne račune ali pristojbine.
Najboljše za prostovoljne vlagatelje
Če nimate prvega pojma o tem, kako sestaviti in upravljati svoj portfelj, je to v redu - teh stvari vam ni treba vedeti in za to ni treba stati veliko. Prav tako vam ni treba biti bogat. Včasih je bil edini način, da se izognete upravljanju lastnega denarja, najeti finančnika svetovalec, kar je bilo za večino ljudi nedosegljivo, ker niso imeli dovolj naložb premoženje.
Vendar pa lahko s pojavom robo-svetovalcev, kot so Betterment, SigFig, WealthSimple in Wealthfront, skoraj vsakdo doseže nizkocenovni, raznoliki in strokovno vodeni portfelj. Odpiranje rollover računa s sredstvi robo svetovalca algoritem bo upravljal vaš portfelj za vas, potem ko zagotovite toleranco tveganja in predvideno upokojitveno starost.
Lahko ste prostovoljni vlagatelj, tudi če ne izberete robo svetovalca. Lahko bi šel z a sklad za ciljne datume ali par indeksnih skladov.
Nekatera podjetja imajo tako praktične kot prostoročne možnosti ali hibridno možnost. Oglejte si na primer Vanguard, Schwab, Motif in E*Trade.
Bodite pozorni na pristojbine
Pristojbine vplivajo na vaše donose. Nižje kot so vaše pristojbine, boljši so vaši donos, pri vseh drugih enakih. Višje pristojbine niso povezane z boljšo storitvijo ali boljšim delovanjem.
Pri ocenjevanju pristojbin upoštevajte dolg pogled. Plačilo provizije za nakup dolgoročne delnice je lahko dejansko cenejše od plačila stroškov vzajemnega sklada vsako leto.
Nekateri ponudniki vam bodo plačali bonus ker ste z njimi odprli svoj prevračalni IRA. Bonus ne bi smel biti vaš edini razlog za izbiro ponudnika, je pa lepa ugodnost in lahko pomaga pri izravnavi pristojbin. Upoštevajte, da je bonus lahko obdavčljiv dohodek.
V zaključku
Ko menjate službo, vam ni treba prevrniti svojega 401 (k) na IRA. Svoje stanje lahko unovčite, vendar tega ne priporočamo, ker boste plačali davke in kazni in izgubili napredek, ki ste ga dosegli pri upokojitvi. Denar lahko prenesete tudi na upravičen pokojninski načrt, ki ga ponuja vaš novi delodajalec, na primer na drugi 401 (k). Nekateri delodajalci vam to morda celo dovolijo 401 (k) pustite tam, kjer je.
Mnogi ljudje, ki zamenjajo službo, se odločijo, da bodo 401 (k) uvrstili v tradicionalno ali Roth IRA, ker možnosti za nižje provizije za naložbe, več naložbenih možnosti in večji nadzor nad njimi denar. Če greste po tej poti, boste morali sprejeti nekaj ključnih odločitev o tem, kakšen račun odprete, kakšen bi bil praktičen in katero posredništvo bo upravljalo vaš račun.
S temeljitimi vnaprejšnjimi raziskavami boste morda lahko porabili le eno uro na leto za upravljanje svojega računa, ko dokončate prevračanje. Lepo je vedeti, da lahko svoje odločitve vedno spremenite pozneje - na primer s zamenjavo borznoposredniških družb ali spremembo naložb. Najpomembnejši korak zdaj je pravilno dokončanje prevračanja, da se izognete nepotrebnim davkom.