Kateri načrti 401 (k) imajo najnižje razmerje stroškov?

A 401 (k) načrt je eno najdragocenejših naložbenih nosilcev za načrtovanje upokojitve. Posamezne načrte 401 (k) običajno sponzorira delodajalec in so del programov zaslužkov zaposlenih. Velika podjetja pogosto ustanovijo vozila 401 (k), ki zaposlenim pomagajo pri načrtovanju upokojitve in poleg plač, ki jih zagotavljajo, ponujajo plačila, ki se ujemajo z delodajalci. Lastniki malih podjetij imajo manj možnosti, zato se morajo pri odločanju o tem, kateri načrt ugodnosti 401 (k) ponudili, osredotočiti na vse povezane stroške.

Tradicionalna naložbena vozila 401 (k)

Delodajalci običajno ponujajo tradicionalna naložbena sredstva 401 (k), ki vključujejo prispevke pred obdavčitvijo. Ponujajo lahko tudi prispevke po obdavčitvi prek načrta Roth 401 (k). Ne glede na naložbeno pokojninsko naložbo, ki jo ponujajo delodajalci, je njena glavna prednost načrta 401 (k) njegova ujemajoča se funkcija. Z usklajevanjem delodajalci prispevajo enak znesek kot zaposleni v naložbeno sredstvo 401 (k), ki ga sponzorira delodajalec, do določenega odstotka, običajno okoli 3%.

401 (k) Vozila

Ko velika podjetja delujejo kot sponzorji načrta, imajo razkošje sodelovanja s skoraj katerim koli ponudnikom 401 (k) v naložbeni industriji. Skoraj vse investicijske družbe imajo na voljo 401 (k) možnosti načrta. Načrt 401 (k) zahteva tudi skrbnika, ki je lahko ponudnik načrta, če investicijska družba ponuja upravne storitve skupaj z načrti 401 (k). Za posamezne načrte zaposlenih 401 (k) lahko podjetje najame ločenega skrbnika.

Če ste lastnik majhnega podjetja, ne boste imeli razkošja sodelovati s katerim koli ponudnikom 401 (k) v industriji. Vendar to ne pomeni, da nimate možnosti. Trije od vodilnih načrtov 401 (k) za lastnike malih podjetij vključujejo Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) in Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) zagotavlja Merrill Lynchin ponuja enega najpreprostejših in najprimernejših načrtov 401 (k) za delodajalca. Priprava načrta traja približno 30 minut.

Pristojbine za načrt so minimalne, prispevki pa se za mala podjetja odbijejo od davka. Načrt Merrill Edge ponuja tudi številne portfelje modelov za zaposlene. Vendar njegove možnosti portfelja modelov niso tako robustne kot možnosti iz načrtov s celovitimi storitvami za upravljanje portfelja, kot sta Vanguard in Fidelity.

Pristojbine in stroški za načrt Merrill Edge 401 (k) so minimalni. Načrt ponuja nizko celovitost količnik stroškov od 0.52%. Ta delež stroškov vključuje naložbeno fiduciarno pristojbino, pristojbino za servisiranje udeležencev in pristojbino za servisiranje računa.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k) ponuja vse osnovne funkcije naložbenega nosilca 401 (k) z dodatnimi administrativnimi storitvami Vanguard. Ena največjih prednosti Vanguarda 401 (k) je, da vsem udeležencem omogoča dostop do sklada Vanguard.

Na splošno se pristojbine in stroški razlikujejo za vsak načrt. Vendar ima večina načrtov običajno vseobsegajoče razmerje stroškov 0,52%. Poleg tega Vanguardovi investicijski skladi ponujajo nekaj najnižjih količnikov stroškov v industriji.

Ena pomanjkljivost pri Vanguard 401 (k) je njegova struktura cen. Letna pristojbina za evidentiranje se izračuna na udeleženca, podjetja z manjšim številom udeležencev pa lahko plačajo višjo pristojbino za evidentiranje.

Zvestoba 401 (k)

The Zvestoba 401 (k) je tudi pametna možnost za mala podjetja. Vključuje osnovne funkcije načrta 401 (k) in administrativno storitev prek programa Fidelity.

Delodajalci lahko pričakujejo povprečni delež stroškov 0,52%. Podobno kot Vanguard, Fidelity ponuja vzorčne portfelje, ki vključujejo lastna sredstva, kar je pogosto privlačno za delodajalce in vlagatelje.

Ena pomanjkljivost načrta Fidelity 401 (k) je, da v prvi vrsti služi delodajalcem z 20 ali več zaposlenimi. Za mala podjetja z manj kot 20 zaposlenimi je lahko ta načrt drag.

401 (k) Razmerja stroškov

Ko ste vpisani v 401 (k), bodisi prek velikega podjetja ali malega podjetja, ste sami odgovorni za upravljanje stroškov načrta. Toda to je lahko težavno, saj obstajajo le nekatere možnosti za naložbe, ko delodajalec izbere načrt. Morate pozorno spremljati oportunitetni stroški svojih 401 (k) naložb, pri tem pa upoštevajte tudi, da sponzor vašega načrta verjetno krije večino provizij, povezanih z naložbenim nosilcem. Vaša odgovornost je lahko zelo majhna.

Razmerje skupnih stroškov

Razmerje stroškov za načrt 401 (k) je enako znesku, ki ga plačate v pristojbinah, deljenem s skupno naložbo. Za vlagatelje 401 (k) nekatere ključne provizije, ki jih je treba upoštevati pri naložbenem nosilcu 401 (k), vključujejo pristojbine za upravljanje, naložbene fiduciarne pristojbine, pristojbine za upravljanje načrta in servisiranje posameznih računov pristojbine. Te pristojbine so standardne za načrt 401 (k). Vlagatelji lahko pričakujejo, da bodo imeli približno vseobsegajoče razmerje 401 (k) stroškov od 0,3% do 2%.

Vlagatelj lahko upravlja nekatere stroške v svojih 401 (k) z naložbami, ki jih izbere. Skupni količnik stroškov je mogoče znižati z izbiro posameznih naložb z nižjimi količniki stroškov. Če pa količnik stroškov vašega načrta presega 2%in ste namerno izbrali naložbe z najnižjimi sredstvi, so oportunitetni stroški vašega portfelja verjetno previsoki.