Kaj morate vedeti o vašem depozitnem stanju

Lastništvo stanovanja je obremenjeno s številnimi finančnimi izrazi, ki lahko povprečnemu človeku zvenijo kot drug jezik. Podpiši na pikčasto črto a hipoteka s fiksno ali nastavljivo obrestno mero, in takoj ste odgovorni, da ga vrnete ravnatelj do konca svojega 15- ali 30-letnega mandat— vse ob ohranjanju letna odstotna stopnja (APR) in amortizacija v mislih.

En izraz, ki ga boste verjetno tudi veliko slišali pri iskanju vašega naslednjega doma, je »deponiranje«. Medtem ko ima ta izraz več pomenov, odvisno od konteksta, je depozit, povezan z vašo hipoteko, pomembno orodje, o katerem bi morali vedeti več približno Spodaj je nekaj manj znanih dejstev in značilnosti hipotekarnega depozita.

Kaj je hipotekarni depozitni račun?

Zasnovan za zaščito pred goljufijami, neplačili ali kakšno drugo obliko finančnih zlorab, depozitni račun zagotavlja nekaj pozornosti vsem strankam, vključenim v transakcijo. Kot koncept skoraj vse vrste escrow račun je mogoče opredeliti kot orodje, s katerim se obe strani transakcije strinjata, da tretji osebi pustita, da obdrži sredstva ali sredstva med transakcijo. Ko je transakcija zaključena, se depozit izplača stranki prejemnici.

V primeru transakcije z nepremičnino se lahko depozitni račun uporabi bodisi med začetnim postopkom nakupa stanovanja bodisi — v primeru hipotekarnega depozita — po tem, ko je nepremičnina zaprto na. Posojilodajalci ob zaprtju pogosto zahtevajo, da položite dvomesečno vrednost ocenjenih davkov na nepremičnine, pristojbine za hipotekarno zavarovanje in pristojbine za zavarovanje lastnikov stanovanj na vaš depozitni račun kot del vašega zaprtja stroški.

Običajno je potreben hipotekarni depozitni račun, če poskušate kupiti dom z predplačilom, manjšim od 20%. To je zato, ker zaradi tako nizkega predplačila posojilodajalci skrbijo za vas kreditna sposobnost. V njihovih očeh boste bolj verjetno zamudili plačila davka na nepremičnine ali ne boste pridobili zavarovanja lastnikov stanovanj, zaradi česar ste bolj tvegani kot drugi posojilojemalci.

Ta dolgoročni depozitni račun, ki se včasih imenuje zaseg računa, se uporablja za kritje različnih mesečnih stroškov, ki obstajajo poleg vaših hipotekarnih plačil. Namesto da bi moral varčevati za vsako od teh plačil, hipotekarni posojilodajalec izračuna letne stroške vsake provizije, ki jo krije depozitni depozit, in jih razdeli na mesečni znesek. Rezultat tega izračuna se nato doda vašemu mesečnemu hipotekarnemu plačilu in samodejno nakaže na depozitni račun. Vendar je treba opozoriti, da se mesečno depozitno plačilo ne šteje za del same hipoteke.

Kakšne stroške krije hipotekarni depozit?

Od začetka je hipotekarni depozit namenjen poenostavitvi postopka lastništva stanovanja, saj se nanaša na vaše mesečne stroške. Z vzdrževanjem doslednega ravnotežja v depozitu vsak mesec, lahko vaš zastopnik za depozite krije različne neizogibne pristojbine in davke. Čeprav ne krijejo vseh mesečnih stroškov, ki jih boste doživeli kot lastnik stanovanja, hipotekarni depoziti pokrivajo nekaj zelo pomembnih:

• Davki na nepremičnine. Če ne izpolnjujete pogojev za oprostitev, so vaši davki na nepremičnine neizogiben strošek lastništva stanovanj v Ameriki. Na podlagi ocenjene vrednosti vašega premoženja in občinske davčne stopnje davki na nepremičnine pomagajo pri plačilu lokalnih programov in storitev. Vsako hipotekarno plačilo bo vključevalo eno dvanajstino vašega letnega računa davka na nepremičnine.
• Zavarovalnine. Zavarovanje pomaga zaščititi vašo naložbo, zato bo vaš hipotekarni posojilodajalec storil vse, kar lahko, da zagotovi, da je vaša nepremičnina zavarovana. Hipotekarni depozit posebej pokriva zavarovanje lastnikov stanovanj in vsa druga potrebna zavarovanja nevarnosti. Na primer, če se vaša lastnina nahaja na območju, ki se redno ukvarja z gozdnimi požari, bo vaš hipotekarni depozit verjetno kril stroške požarnega zavarovanja. Še enkrat, letni stroški za vaše tekoče premije bodo razdeljeni z 12, da bodo pokrili vsak koledarski mesec, čeprav depozitni račun običajno plača zavarovalnici dvakrat letno.
• Stroški hipotekarnega zavarovanja. Za razliko od drugih hipotekarnih provizij, ki jih bo kril vaš depozit, je hipotekarno zavarovanje bolj za posojilodajalčev mir. Glede na Urad za finančno varstvo potrošnikov (CFPB), hipotekarno zavarovanje je običajno potrebno, če ponujate manj kot 20 % kot predplačilo. Kot je bilo že omenjeno, se s ponudbo tako nizkega predplačila zdite kot posojilojemalec z visokim tveganjem. S sklenitvijo hipotekarnega zavarovanja ščiti posojilodajalca, če zamujate s svojimi plačili in izgubite premoženje z izvršbo.

Provizije, ki jih hipotekarni depozit ne krije

• Nepremičninski davek. Poleg davkov na nepremičnine ste sami. Dodatni ali vmesni davčni računi, ki se lahko pojavijo po spremembah nepremičnine, ali kateri koli drugi dodatni davki, ki jih pobira država, okrožje ali občina, so zunaj hipotekarnega depozita pristojnosti.
• Pristojbine za združenje lastnikov stanovanj. Ne glede na to, ali jih imate radi ali sovražite, če živite na območju z združenjem lastnikov stanovanj (HOA), potem vse HOA pristojbine so vaši za obravnavo. Če teh plačil ne izvedete, lahko pride do dodatnih zamudnih pristojbin in celo do sodnih sporov, zato bi se morali držati teh plačil.
• Provizije iz nebistvenih zavarovalnih polic. Za vse dodatne zavarovalne police, ki jih lahko sklenete na nepremičnini, za katere hipotekarni posojilodajalec meni, da niso bistvene, boste odgovorni tudi sami. Obstaja veliko zavarovalne police, ki jih dejansko ne potrebujete, zato se jim izogibajte, če želite plačati samo premije, ki jih krije vaša hipotekarna zaloga.

Ali escrow kopiči obresti?

Skoraj v vsakem primeru hipotekarni depoziti niso na obrestonosnih računih. Čeprav je kongres v devetdesetih letih prejšnjega stoletja večkrat poskušal zahtevati, da posojilodajalec plača obresti na hipotekarne depozitne račune, noben ni bil nikoli podpisan v zakon. Kot rečeno, morajo posojilodajalci plačati obresti na Aljaski, v Kaliforniji, Connecticutu, Iowi, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, New Hampshire, New York, Oregon, Rhode Island, Utah, Vermont in Wisconsin. Ta plačila obresti je običajno treba plačati neposredno stranki, čeprav lahko obstajajo nekatere izjeme od tega pravila.

Kaj se zgodi med primanjkljajem/pomanjkanjem escrow?

Ker vaš hipotekarni depozit temelji na davkih in zavarovalnih premijah, je verjetno, da se bodo stroški na neki točki povečali. Če pride do takšnih sprememb in je malo verjetno, da vaša mesečna depozitna plačila ne bodo pokrila razlike, se lahko pričakuje, da boste zapadli v primanjkljaj depozita, ali pomanjkanje depozita. Pomanjkanje depozita se pojavi, ko so vaši stroški višji od pričakovanih ali pa ocenjeni stroški za naslednje leto kažejo, da vaša trenutna mesečna stopnja ne bo zadostovala.

Če vaše depozitno stanje dejansko pade pod sprejemljivo raven, je zelo verjetno, da bo vaš posojilodajalec samodejno ustrezno prilagodil mesečno plačilo. To pomeni, da se boste verjetno morali soočiti z večjim mesečnim hipotekarnim plačilom, ki bo ostalo v veljavi tudi po zmanjšanju pomanjkanja.

Ali lahko dodate dodatna sredstva v depozitno stanje?

Ni vam treba čakati na morebitni primanjkljaj ali pomanjkanje, da bi povečali mesečno hipotekarni depozit. Večina posojilodajalcev bo z veseljem sprejela dodatna sredstva kot nekakšno blazino, če navedete, da je denar za depozitni račun. Morebitni presežek denarja, ki ostane na depozitnem računu, vam bo verjetno povrnjen ob koncu leta, tako da ne boste izgubili ničesar, dokler si lahko privoščite, da ta denar odložite v depozitni račun.

Morda boste želeli izvesti večje depozitno plačilo, če veste, da bodo davki in pristojbine naslednje leto višji in da želite razliko plačati v enem pavšalnem znesku, namesto da bi jih razporedili na 12 mesecev višje stopnje. Ne pozabite pa, da je vsak denar, ki ga položite na svoj depozitni račun, denar, ki se ne uporablja za poplačilo same hipoteke.