Kakšna so pravila rezidentstva za povratne hipoteke?

Povratne hipoteke lahko zagotovijo denar za starejše, katerih neto vrednost je večinoma vezana na vrednost njihovega doma. A povratna hipoteka je posojilo za lastnike stanovanj, ki so stari 62 let ali več in imajo precejšen lastniški kapital. Tem starejšim omogoča, da si izposodijo denar proti vrednosti njihovega doma in prejmejo sredstva v obliki pavšalnega zneska, fiksnega mesečnega plačila ali kreditne linije. Celoten stanje posojila zapade v plačilo, ko posojilojemalec umre, se za vedno odseli ali proda stanovanje.

Da bi se kvalificirali za povratno hipoteko, morate izpolnjevati določene zahteve. Eden od teh je, da mora biti nepremičnina, za katero ste najeli posojilo, vaše »glavno prebivališče«. Če nameravate živeti v svojem domu, dokler ne umrete, se to morda ne zdi težka zahteva srečati. Vendar se morate zavedati, da lahko odsotnost od svojega premoženja, tudi zaradi bivanja v bolnišnici, povzroči, da vaš posojilodajalec zaseže vaše posojilo. V nekaterih primerih lahko to privede do izgube doma.

Zato je pomembno, da razumete pravila rezidentstva, ki veljajo za obrnjene hipoteke, preden se s tem strinjate. V tem priročniku vas bomo popeljali skozi ta pravila.

Rezidenčna pravila za povratne hipoteke

Pravila za povratne hipoteke pravijo, da mora biti nepremičnina, na kateri imate obratno hipoteko, vaše »glavno prebivališče«, kar pomeni, da mora biti tam, kjer preživite večino leta. Naenkrat imate lahko samo eno glavno prebivališče.

Poleg tega splošnega pravila obstajajo še druga pravila, ki določajo, kako dolgo ste lahko odsotni od svojega doma in še vedno vzdržujete povratno hipoteko na njem. Tukaj je povzetek teh pravil:

• Če ste odsotni za več kot dva meseca, vendar manj kot šest mesecev, morate obvestiti svojega posojilodajalca, da bo vedel, da še naprej živite v svojem glavnem prebivališču. S tem se lahko izognete težavam s pravili o obratni hipoteki.
• Če ste stran od nepremičnine za več kot šest meseceviz nemedicinskih razlogov, ga ne morete zahtevati kot svoje glavno prebivališče. To bo sprožilo zapadlost povratne hipoteke, kar lahko pomeni, da je treba posojilo odplačati ali poplačati s prodajo nepremičnine ali dejanjem namesto izvršbe. Vsakdo, ki živi v domu, se bo moral odseliti, razen če bo mogel odplačati posojilo.
• Če ste odsotni za več kot 12 zaporednih mesecev v zdravstveni ustanovi kot so bolnišnica, rehabilitacijski center, dom za ostarele ali ustanova za oskrbo in v vašem domu ne živi noben soposojilojemalec, se bo štelo tudi, da ste zapustili svoje glavno prebivališče. Posledično bi zapadlo povratno hipotekarno posojilo, kar pomeni, da ga je treba odplačati ali poplačati s prodajo nepremičnine ali dejanjem namesto izvršbe. Vsakdo, ki tam živi, ​​se bo moral odseliti, razen če lahko odplača posojilo ali izpolnjuje pogoje za upravičenega zakonca, ki se ne izposoja.

Pravila so nekoliko drugačna, če v stanovanju živi soposojilojemalec. Mnogi pari dodajo oba zakonca v dokumente o povratni hipoteki kot soposojilojemalca in s tem se lahko izognete težavam. Dokler en soposojilojemalec še naprej živi v vašem glavnem prebivališču, lahko še naprej živi (in prejema plačila posojila), tudi če nepremičnino zapustite za vedno.

Težave s pravili o bivanju za povratne hipoteke

Pravila o prebivanju za povratne hipoteke, kot je navedeno zgoraj, lahko povzročijo nekatere težave in vprašanja.

Na primer, če par živi skupaj v domu, vendar je na povratni hipoteki navedena samo ena oseba dokumente in ta oseba mora nato iti v bolnišnico (ali dom za ostarele) za več kot 12 mesecev, bo posojilo postati zapadli. To lahko pomeni, da mora njihov zakonec zapustiti hišo in jo prodati, da bi poravnal neporavnani dolg. Če je bil vaš zakonec dodan v obratno hipoteko, ko je bila sklenjena, lahko prepreči izsiljevanje zakonca. Vendar pa je treba v času odsotnosti posojilojemalca še vedno plačati davke in zavarovanje ter ohraniti dom.

Druga pogosta težava izhaja iz zahteve po dokazovanju, da večino leta živite v svojem glavnem prebivališču. Večina posojilodajalcev bo zahtevala, da vsako leto potrdite, da je vaš dom vaše glavno prebivališče. Običajno se to naredi z razglednico ali drugim obvestilom, ki se vsako leto pošlje po pošti ob istem času. Če je vaš zakonec v dokumentih o posojilu označen kot "ustrezen zakonec, ki se ne izposoja", boste prav tako morate potrditi, da ste še vedno poročeni in da vaš zakonec živi v domu kot glavni prebivališče.

Pomembno je, da nemudoma podpišete in vrnete letno potrdilo o bivanju. Če tega ne storite, bo vaš posojilodajalec morda mislil, da ste se odselili, in bo morda celo začel postopek izvršbe na vašem domu.

Spodnja črta

Povratne hipoteke imajo pravila o prebivanju. Če želite imeti obratno hipoteko na nepremičnini, mora biti to vaše »glavno prebivališče«, kar pomeni, da tam živite večino leta.

Če ste več kot šest mesecev odsotni iz nemedicinskega razloga ali več kot 12 zaporednih mesecev v zdravstveni ustanovi, bo vaša povratna hipoteka zapadla. Posledično je treba odplačati preostali del posojila. Če je vaš zakonec dodan v povratno hipoteko, bodisi kot soposojilojemalec ali kot primerna oseba, ki se ne izposoja zakonca, morda lahko ostanejo v domu, če je primarni posojilojemalec kršil bivališče zahteve. Vendar je pomembno, da se obrnete na svetovalca HECM, da pregleda vaše finančno stanje in ugotovi, ali je povratna hipoteka prava za vas.