Ali še vedno plačujete hipotekarnemu posojilodajalcu, če gre v stečaj?

Da, če vaš hipotekarni posojilodajalec gre stečaj, ti narediti še vedno morate plačati hipoteka obveznost. Oprostite za razočaranje, vendar v tej situaciji ni brezplačnega kosila. Če vaš hipotekarni posojilodajalec propade, bo podjetje običajno prodalo vse obstoječe hipoteke drugim posojilodajalcem.

V večini primerov se pogoji vaše hipotekarne pogodbe ne bodo spremenili. Edina razlika je v tem, da bo novo podjetje prevzelo odgovornost za prejemanje plačil in za servisiranje posojila. Vseeno preverite svojo hipotekarno pogodbo glede pogojev "prodaje in prenosa".

Kaj se zgodi, ko je vaša hipoteka prodana?

Če hipotekarni posojilodajalec, ki je izdal vaše posojilo, bankrotira, ima vaša hipoteka vrednost in jo kupi drug posojilodajalec oz. investitor v sekundarni trg. Sekundarni trg je tam, kjer se kupujejo in prodajajo prej izdana hipotekarna posojila.

Čeprav je hipoteka za posojilojemalca dolg ali obveznost, je hipoteka posojilodajalcu sredstvo, saj banka od posojilojemalca pobira plačila obresti v času trajanja posojila. Plačila obresti banki so podobna vlagatelju, ki zasluži obresti oz

dividende za držanje a vez ali zalogo. Dividenda je denarno plačilo, ki ga delničarjem izplača družba, ki je delnice izdala. Podobno so plačila obresti, ki jih plačate na hipoteko, podobna temu, da banki plačujete mesečne dividende.

Zaradi stečaja je premoženje hipotekarnega posojilodajalca, vključno z vašo hipoteko, zapakirano skupaj z druga posojila in prodane drugemu posojilodajalcu ali storitvenemu podjetju, ki zbira vaša plačila in servisira posojilo. Novi lastnik vašega posojila služi denar za morebitne provizije in obresti iz hipoteke.

Vaše posojilo lahko tudi prodate Fannie Mae ali Zvezno nacionalno hipotekarno združenje (Fannie Mae ali FNMA). Skupaj, po podatkih za leto 2020, Fannie Mae in Zvezno hipotekarno posojilo za stanovanje Corp (Freddie Mac ali FHLMC) kupi ali jamči 62 % vseh hipotek s poreklom iz Združenih držav.

Garancije za posojila Freddie Mac in Fannie Mae pomagajo posojilodajalcem tako, da zmanjšajo njihovo tveganje. Garancije pomagajo tudi vlagateljem, ki bi morda želeli kupiti hipoteke za prihodke od obresti. Zaradi jamstev lahko posojilodajalci posojilojemalcem naredijo bolj dostopna posojila in hipoteke ter povečajo število posojil, ki so na voljo potrošnikom.

Drugi razlogi, zakaj bi se vaša hipoteka lahko prodala

Pomembno je omeniti, da je običajna poslovna praksa, da nekateri posojilodajalci svoje hipoteke prodajajo drugim podjetjem v situacijah, ki niso v finančni stiski. Vlagatelji želijo kupiti hipoteke, ker jim zagotavlja fiksna plačila obresti.

Tudi banke, ki izdajajo hipoteke ali kakršna koli posojila, imajo omejitve glede tega, koliko lahko posojajo, saj imajo banke v svojih bilancah le toliko vlog. Posledično prodaja vaše hipoteke drugemu ponudniku storitev odstrani vaše posojilo iz poslovnih knjig banke in sprosti njihovo bilanco stanja za posojanje več denarja. Če banke ne bi mogle prodati hipotek, bi sčasoma posodile ves svoj denar in ne bi mogle več izdajati novih posojil ali hipotek. Gospodarstvo bi se v takem scenariju verjetno spopadlo, zato je dovoljeno, da se bančna posojila prodajajo na sekundarnem trgu.

Če je vaša hipoteka prodana

Glede na Urad za finančno varstvo potrošnikov ali CFPB, če je vaša hipoteka prodana, mora novi posojilodajalec "vas obvesti v 30 dneh od začetka veljavnosti prenosa. Obvestilo bo razkrilo ime, naslov in telefonsko številko novega lastnika."

Upoštevajte, da je pomembno, da preberete drobni tisk, ko vzamete hipoteko. Svojo izvirno posojilno pogodbo in dokumentacijo lahko preverite za razdelek, ki opredeljuje odgovornosti vsake stranke, če je hipoteka prodana ali dodeljena drugemu podjetju.