Koliko CD-jev lahko imam?

Potrdila o depozitnih računih (CD) so računi vezanih vlog, ki jih je mogoče uporabiti za financiranje številnih finančnih ciljev. CD-je lahko najdete v tradicionalnih bankah, spletnih bankah in kreditnih zadrugah z različnimi roki zapadlosti in obrestnimi merami. Število CD-jev, ki jih lahko odprete, ni omejeno, ali je smiselno odpreti več CD-jev, je odvisno od vaših finančnih ciljev in potreb.

Osnove potrdila o vlogi (CD).

A potrdilo o depozitnem računu

je posebna vrsta varčevalnega vozila. CD-ji, imenovani tudi račun vezanega depozita, vam omogočajo, da prihranite denar za določeno zapadlost. Odvisno od CD-ja je ta rok zapadlosti lahko kratek od 30 dni ali do 10 let. Medtem ko je vaš denar na CD-ju, prinaša obresti v skladu z obrestno mero, ki jo določi banka ali kreditna zadruga. Ko vaš CD dozori, lahko dvignete ves denar na njem ali ga prenesete na nov CD.

Računi CD na splošno veljajo za varen način za prihranek denarja. Pridobite lahko skoraj zajamčeno stopnjo donosa in CD-ji uživajo zaščito FDIC, če jih hranite v banki članici FDIC. The Zvezna družba za zavarovanje vlog ponuja standardno zaščito do 250.000 $ na vlagatelja, na vrsto lastništva računa, na finančno institucijo. To kritje je zasnovano za zaščito varčevalcev v zelo redkih primerih, ko banka propade.

Denar, ki ga položite na CD, naj bi tam ostal, dokler CD ne dozori. Če vzamete denar s CD-ja pred datumom njegove zapadlosti, lahko vaša banka zaračuna kazen predčasnega umika. Banke lahko ocenijo pavšalno provizijo ali vas kaznujejo tako, da odštejejo del ali vse zaslužene obresti. Znesek kazni je običajno določen s terminom CD.

Znesek denarja, ki ga boste potrebovali za odpiranje CD-ja, je lahko odvisen od minimalnih zahtev banke ali kreditne unije. Morda boste potrebovali od 100 do 1000 $, da na primer odprete en račun CD-ja. Z jumbo CD, lahko minimalni depozit znaša 5.000 $, 10.000 $ ali več. Obrestne mere za CD se lahko razlikujejo glede na rok zapadlosti in vrsto CD-ja.

Koliko CD-jev lahko imam?

Tehnično gledano ni zveznih bančnih predpisov, ki omejujejo število CD-jev, ki jih lahko ima oseba. Torej preprost odgovor na vprašanje "Koliko CD-jev lahko imam?" je toliko, kot potrebujete.

Več CD-jev lahko odprete v isti banki ali v različnih bankah. Odpiranje več kot enega CD-ja bi bilo smiselno, če:

• Imejte več različnih finančnih ciljev, za katere varčujete
• Se zanimate za izdelavo CD lestve
• Želite dobiti najboljše možne obrestne mere za CD-je
• Imeti dovolj prihrankov za financiranje več CD-jev

Shranjevanje prihrankov za različne cilje na ločenih CD-jih bi lahko bilo dobro, če imajo vaši cilji različne časovne okvire. Tudi CD-ji imajo lahko različne roke zapadlosti, kar omogoča prilagodljivost pri varčevanju denarja za kratkoročne in dolgoročne cilje. Torej lahko odprete eno zgoščenko z 12-mesečnim mandatom, drugo z 18-mesečnim mandatom in tretjo s 24-mesečnim mandatom, odvisno od tega, kdaj mislite, da boste potrebovali denar za vsak cilj.

To je pravzaprav oblika CD lestve. A CD lestev sestoji iz več računov CD z različnimi datumi zapadlosti in obrestnimi merami. Laddering CD-ji vam lahko pomagajo, da se izognete kaznim pred zgodnjim umikom, če je datum zapadlosti CD-ja vedno tik za vogalom. Uporabite lahko tudi strategijo lestvice, da izkoristite spremembe obrestnih mer, če menite, da se bodo obrestne mere CD sčasoma zvišale.

Če imate več kot en CD, obstaja eno opozorilo: izpolnjevati boste morali minimalne zahteve za depozit. Torej, recimo, da želite odpreti pet CD-jev, od katerih ima vsak minimalni depozit 1000 $. To pomeni, da boste za odpiranje teh računov morali imeti vsaj 5000 $ likvidne gotovine.

Odpiranje več CD-jev bi lahko bilo problematično, če je ves vaš denar na teh računih in nimate drugih likvidnih prihrankov. Morda boste prisiljeni vzeti denar s CD-ja predčasno, kar pomeni plačilo kazni za predčasni umik in izgubo nekaterih obresti.

Pokritost FDIC in več CD-jev

Kot je navedeno, so računi CD zavarovani FDIC, če so v banki članici. CD-je kreditnih zadrug lahko zavaruje National Credit Union Administration (NCUA).

Ko odpirate več kot en CD, je pomembno upoštevati omejitve FDIC. Če imate preveč denarja na CD-jih in drugih depozitnih računih pri isti banki, bi lahko presegli omejitve FDIC, kar bi lahko pustilo nekaj vaših sredstev nezaščitenih.

Recimo, da imate v isti banki tekoči račun, varčevalni račun in dva CD-ja. Skupni znesek denarja na teh štirih računih je 240.000 $ in vse jih imate sami, brez skupnih lastnikov. V tem scenariju bi bili vsi vaši prihranki v mejah FDIC.

Zdaj predpostavite, da je vaše skupno stanje prihrankov na računih 280.000 $. V tem primeru bi bilo 250.000 $ vaših prihrankov zaščitenih, 30.000 $ pa ne. Lahko pa poskrbite, da so vsa ta sredstva zaščitena, tako da nekaj svojih prihrankov prenesete v drugo banko.

Spodnja črta

Računi CD so lahko dober način za varno varčevanje denarja, ki ga v bližnji prihodnosti ne nameravate porabiti. Če želite imeti več kot en CD za prihranke, je pomembno, da pred odpiranjem računa opravite raziskavo. Natančneje, primerjaj najboljše cene CD-jev da vidite, katere banke ali kreditne zadruge imajo najbolj konkurenčne obrestne mere. Prav tako bodite pozorni na roke zapadlosti in pristojbine, da izberete CD-je, ki najbolje ustrezajo vašim potrebam.