Zgodovina obrestnih mer CD

Odpiranje a potrdilo o depozitu (CD). je lahko dober način za zaslužek obresti na vaš denar z relativno majhnim tveganjem. Tradicionalne banke, kreditne zadruge in spletne banke lahko varčevalcem ponudijo CD-je z različnimi stopnjami in pogoji. Razumevanje zgodovine cen CD-jev in njihovega delovanja lahko pomaga pri odločitvi, ali so dobra možnost varčevanja.

Kako delujejo obrestne mere za CD?

Račun CD je račun vezanega depozita, na katerem se strinjate, da boste varčevali z a

banka ali kreditna zadruga za določeno časovno obdobje in vam banka ali kreditna zadruga plača obresti. Glede na to, kako banke in kreditne zadruge določajo obrestne mere CD-ja, na to končno vplivajo gibanja stopnja zveznih skladov. Zvezna obrestna mera predstavlja obrestno mero, po kateri si banke posojajo denar čez noč.

Banke lahko uporabijo zvezno obrestno mero in druge indeksne stopnje kot merilo za določanje, koliko obresti ponuditi varčevalcem na računih CD, varčevalnih računih in računih denarnega trga. Ko Federal Reserve dvigne obrestne mere, lahko banke zaračunajo višje obrestne mere za posojila in kreditne kartice. Lahko pa varčevalcem ponudijo tudi višje stopnje. Podobno lahko banke, ko Fed zniža obrestne mere, znižajo obrestne mere, izplačane na depozitne račune.

To je del tega, kako delujejo obrestne mere CD. Pomembno je tudi razumeti, kako se cene uporabljajo za različne izdelke CD. Banke lahko CD-jem dodelijo obrestne mere na podlagi:

• Rok zapadlosti
• Zahteve za minimalni depozit
• Vrsta CD-ja

Banke lahko na primer rezervirajo najvišje obrestne mere CD za CD z najdaljšimi roki zapadlosti ali najvišjimi zahtevami za minimalni depozit. Višja obrestna mera deluje kot spodbuda, da varčevalci pridobijo več denarja pri tej banki in dlje časa.

Pri različnih vrstah CD-jev so lahko tudi razlike v hitrosti. Na primer CD Raise Your Rate oz bump-up CD varčevalcem omogoča, da zvišajo svojo obrestno mero enkrat ali dvakrat v obdobju zapadlosti. Step-Up CD-ji samodejno dvignejo stopnjo. Znova, možnost zaslužka višjih obrestnih mer bankam omogoča, da pritegnejo stranke in jih spodbujajo k varčevanju.

Zgodovina obrestnih mer CD

Obrestne mere CD so se sčasoma spreminjale, običajno po gibanju obrestne mere zveznih skladov. Osemdeseta leta 20. stoletja se večinoma obravnavajo kot razcvet CD-jev, saj so se obrestne mere v večji polovici prve polovice desetletja gibale blizu ali nad 10 %. Marca 1980, na primer, 6 mesecev jumbo CD stopnje dosegle 17,74 %, kar je danes skoraj nezaslišano.

Visoke stopnje CD-jev v zgodnjem delu 80. let prejšnjega stoletja se pogosto pripisujejo višjim obdobjem inflacija država v tem času doživlja. Junija 1979 je stopnja inflacije dosegla 11%, kar je predhodnica verjetno najhujše recesije v zgodovini ZDA po recesiji od 2007 do 2009. Kot odgovor na vztrajno rast cen se je centralna banka Federal Reserve odločila zvišati obrestne mere.

Zvišanje cen naj bi imelo hladilni učinek, ko se gospodarstvo pregreje. Pomagajo lahko tudi pri zajezitvi inflacije, saj višje obrestne mere potrošnikom otežujejo zadolževanje. Posojilodajalci lahko tudi poostrijo smernice za najemanje posojil. Ko ljudje porabijo manj, se cene ponavadi znižajo. Stranski učinek teh dvigov obrestnih mer je bil dvig obrestnih mer CD, pri čemer so varčevalci izkoristili prednosti.

Stopnje CD-jev so v 80. letih ostale dokaj visoke in so leta 1989 na kratko dosegle dvomestno število. Toda ko so se začela devetdeseta leta prejšnjega stoletja, so se stopnje CD-jev začele stabilizirati in izenačevati. Med januarjem 1990 in januarjem 2000 se je 6-mesečna stopnja jumbo CD-ja povečala z 8,17 % na 6,15 %. Do januarja 2010 se je stopnja za isti 6-mesečni CD zmanjšala na samo 0,29%.

To ni nujno presenetljivo, če upoštevamo, da je gospodarstvo šele začelo izhajati iz velike recesije. Zvezne rezerve so znižale obrestne mere, da bi spodbudile potrošniško porabo in zadolževanje. Posledično so banke varčevalcem plačevale veliko nižje obrestne mere. Od aprila 2022 za 6-mesečne CD-je plačate 0,10 %, za 60-mesečne CD-je pa 0,32 %.

Ali se lahko cene CD-jev povrnejo?

Dvomestne obrestne mere CD-ja so preteklost in bodo verjetno tako tudi ostale. Tudi če bi Federal Reserve zvišala obrestne mere kot odgovor na naraščajočo inflacijo, je malo verjetno, da bi banke varčevalcem CD-jev hitro izplačale 10%, 15% ali več obresti. Ali to potem pomeni, da CD-ji niso vredni časa varčevalcev?

Ni nujno. Shranjevanje na CD-jih je lahko še vedno dobra možnost za ljudi, ki želijo varno mesto, kjer lahko hranijo svoj denar, hkrati pa zaslužijo skoraj zagotovljeno stopnjo donosa. CD-ji so lahko varnejši kot vlaganje v trg in lahko nudijo boljšo stopnjo donosa v primerjavi z varčevalnim računom ali računom denarnega trga. Kje torej najdete najboljše cene CD-jev?

na splošno spletne banke lahko varčevalcem ponudi višje obrestne mere CD kot tradicionalne banke ali kreditne zadruge. Spletne banke imajo pogosto nižje režijske stroške, kar pomeni, da si lahko privoščijo, da te prihranke prenesejo na svoje stranke v obliki boljših obrestnih mer. Prav tako lahko zaračunajo manj provizij kot navadne banke ali kreditne zadruge.

Spodnja črta

Cene CD-jev so imele svoje slavne dni v osemdesetih letih prejšnjega stoletja, preden so se postopoma ustalile na mestu, kjer so danes. Odpiranje enega ali več računov CD je nekaj, o čemer bi lahko razmislili, če želite nameniti denar za nov avto, počitnice ali drug finančni cilj. Nakupovanje za najboljše cene CD-jev vam lahko pomaga najti najboljšo možnost za varčevanje.