Kakšna so tveganja najema posojila za lastniški kapital?
Odvzem a stanovanjsko posojilo je način za tiste s precejšnjim lastniškim kapitalom, zgrajenim v svojih domovih, da dostopajo do prepotrebnega denarja po nižji ceni obrestna mera kot druge oblike nezavarovan dolg kot so kreditne kartice in osebna posojila. Posojila za stanovanjski kapital so cenejša, ker uporabljajo lastniški kapital, ki ga imate v vašem domu zavarovanje. Čeprav obstaja veliko tveganj pri najemu hipotekarnega posojila, je največje tveganje, da izgubite dom zaradi izvršba če si ne morete privoščiti vrnitve posojila za stanovanjski kapital.
Ključni odvzemi
- Lastniška posojila uporabljajo vaš dom kot zavarovanje. Če ne morete slediti plačilu, lahko izgubite dom.
- Lastniška posojila je treba uporabiti samo za povečanje vrednosti vašega doma.
- Če ste izkoristili preveč lastniškega kapitala in vrednost vašega doma pade, bi lahko šli pod vodo in se ne boste mogli premakniti ali prodati svojega doma.
Najem stanovanjskega posojila iz napačnih razlogov
Pogovarjali smo se z več finančnimi svetovalci o stanovanjskih posojilih. Njihov dosleden odziv je bil, da stranke le spodbujajo, da najamejo stanovanjsko posojilo za nekaj, kar bo povečalo vrednost njihovega doma. Tveganja najema hipotekarnega posojila so previsoka za kaj drugega.
Thanasi Panagiotakopulos, pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj LifeManaged, posebej odsvetuje najem posojila za lastniški kapital za plačilo fakultete. Marguerita Cheng, CFP in lastnik Blue Ocean Global Wealth se strinja in dodaja, da obstajajo boljše možnosti, kot so študentska posojila, ki ne tvegajo vašega doma.
»Do domačega kapitala nikoli ne bi smeli dostopati za špekulativne namene, vključno z nakupom realnega nepremičnine, ker če gre trg proti vam, lahko izgubite vrednost, ki ste si jo zgradili doma,« opozarja Kimberly Foss, CFP in ustanovitelj Empyrion Wealth Management,
Tudi če ste previdni in najamete stanovanjsko posojilo samo iz pravih razlogov, se lahko še vedno znajdete v finančni zapeti.
Spiralni dolg
Podobno kot a kreditna linija domačega kapitala (HELOC), ni omejitve števila posojil za lastniški kapital, ki jih lahko najamete – dokler imate še naprej dohodek in kreditno oceno za izpolnjevanje pogojev in se lastniški kapital vašega doma povečuje. Vendar pa ni mogoče podcenjevati tveganja, da bi se z nepremičninskimi posojili vse bolj zadolžili.
Mnogi posojilodajalci zahtevajo a kombinirano razmerje med posojilom in vrednostjo (CLTV) razmerje 85 % ali manj, vendar bodo nekateri posojilodajalci odobrili stanovanjsko posojilo s CLTV do 90 %. CLTV vzame skupno stanje vseh vaših posojil, deljeno s trenutno ocenjeno vrednostjo vašega doma.
Na primer: osebi, ki ima dom v vrednosti 100.000 $ s trenutnim hipotekarnim stanjem 50.000 $, bi lahko odobrili posojilo za lastniški kapital do $ 40.000. Se pravi, 50.000 $ prvo hipotekarno stanje + 40.000 $ stanje hipotekarnega posojila, deljeno s 100.000 $ = CLTV 90%.
Če nadaljujemo s tem primerom, če se vrednost stanovanja te osebe še naprej povečuje, lahko še naprej občasno najemajo hipotekarna posojila. Sčasoma, namesto da bi povečali svoje bogastvo s povečanim lastniškim kapitalom, so se še bolj zadolžili.
Podvodna/narobe obrnjena hipoteka
Veliko tveganje za najem hipotekarnega posojila je tisto, kar se zgodi, če se vrednost vašega doma znatno zmanjša. Če so stanja vašega posojila višja od vrednosti vašega doma, bi lahko končali na glavo oz pod vodo na vašo hipoteko. Ko se to zgodi, se boste morda znašli, da ne boste mogli prodati svojega doma ali se preseliti, ne da bi pri tem izgubili denar in kreditirali. Ta nesrečna situacija se je med letom zgodila milijonom lastnikov stanovanj Finančna kriza 2007-2008.
Ali lahko vaš dom zaseže, če ne odplačate posojila za lastniški kapital?
da. Lastniško posojilo je druga hipoteka za vaš dom. Če ti ne more privoščiti plačila pri vašem stanovanjskem posojilu bi lahko vaš dom zapadel v zaprtje in bi lahko izgubili svoj dom.
Ali imajo posojila za stanovanjski kapital provizije?
Medtem ko imajo nekatera posojila lastniškega kapitala pristojbine, kot so stroški zapiranja, mnoga ne. Nakupujte naokoli za posojilodajalca in se prepričajte, da primerjate provizije, stopnje in čas obdelave vsakega posojilodajalca, preden se prijavite za karkoli.
Kakšne so alternative posojilu za stanovanjski kapital?
Najboljša alternativa stanovanjskemu posojilu je v celoti financirano posojilo sklad za nujne primere, po navedbah Chloé A. Moore, certificiran finančni načrtovalec pri Financial Staples. Če še nimate nujnih prihrankov, boste morda lahko prilagodili svoj proračun in odložili vse, za kar potrebujete stanovanjsko posojilo. Če se znajdete v zadregi in ne morete odlašati, potem a osebno posojilo je možnost z nižjimi obrestnimi merami kot kreditna kartica, vendar pri tem ne tvegate vašega doma.
Ali je stanovanjsko posojilo varnejše od HELOC?
Posojila za stanovanjski lastniški kapital in kreditne linije za stanovanjski lastniški kapital (HELOC) oba uporabljata lastniški kapital vašega doma kot zavarovanje in nosita enako tveganje izgube vašega doma zaradi zasege, če jih ne morete vrniti. Razlikujejo se v obrestnih merah. Hišno posojilo ima fiksno obrestno mero, medtem ko ima HELOC običajno a spremenljiva obrestna mera. Zaradi tega je stanovanjsko posojilo lahko varnejše od HELOC, če ima vaš HELOC visoko stanje. Pri HELOC obstaja dodatno tveganje, da bi se stopnje lahko dvignile do te mere, da si ne morete privoščiti svojega mesečnega plačila. Pri posojilu za stanovanjski kapital ostaneta vaša stopnja in plačilo fiksna.
Spodnja črta
Lastniška posojila je najbolje uporabiti samo za projekte, ki bodo privedli do povečanja vrednosti vašega doma. Če jih uporabljate lahkomiselno, spodkopavate svoj lastniški kapital v svojem najbolj dragocenem premoženju. Bodite previdni, ko posegate v lastniški kapital svojega doma in ne pozabite, da lahko izgubite dom, če ne morete obdržati končali s plačili, ali pa se lahko na koncu ne morete premakniti, če ste ga preveč dotaknili in vrednost vašega doma zmanjša.