Ali lahko prenesete CD ob smrti?

Depozitna potrdila (CD) so način z nizkim tveganjem, da nekaj denarja odložite za kratkoročno do srednjeročno prihodnost, medtem pa zaslužite skromen donos. Zaradi tega so primerni in priljubljeni za starejše, ki imajo ob upokojitvi dodatne prihranke in skupni del dednih obračunov.

Obstajajo številne načini dedovanja CD-ja, na primer prek skupnega računa, če je prvotni lastnik imenoval upravičenca do plačila ob smrti (POD), ali prek zapuščine. Podobno imajo ponudniki CD-jev različna pravila o tem, kaj lahko storite s CD-jem, ko ga podedujete. Nekateri vam bodo omogočili, da takoj vzamete denar s CD-ja; drugi vas bodo prisilili, da počakate, dokler ne dozori.

Kakorkoli že, na splošno CD-ja ne morete pretvoriti neposredno v drugo naložbeno sredstvo. V tem članku bomo razložili, zakaj je tako, in druge možnosti, ki so vam na voljo.

Podedovanje CD-ja

Kaj se zgodi s CD-jem kdaj prvotni lastnik umre, je odvisno od številnih dejavnikov. Obstajajo trije glavni načini za dedovanje CD-ja:

• Če je bila zgoščenka skupni račun, bo samodejno postala last solastnika. To pogosto velja za poročene pare, ki imajo skupni CD. Če podedujete CD na ta način, bo CD običajno še naprej deloval na enak način, kot je bil prej. Ko doseže zapadlost, ga lahko zaprete in dvignete sredstva.
• Če je prvotni lastnik CD-ja imenoval upravičenca, ki se plača ob smrti (POD), bo ta oseba samodejno pridobila lastništvo sredstev na CD-ju. Če podedujete CD na ta način, se obrnite na banko ali kreditno zadrugo, ki ima CD, in predložite jim kopijo smrtnega lista umrle osebe in dokazilo o vašem identiteto. Kaj se bo zgodilo naprej, je odvisno od politike banke. Nekatere banke bodo ukinile CD, ko bo lastnik računa umrl, in vam omogočile takojšen dostop do teh sredstev. Druge institucije vas bodo prisilile, da počakate, dokler CD ne doseže zrelosti,
• Če lastnik CD-ja umre in CD ni bil niti v lasti skupnega računa niti ni imel upravičenca POD, bo CD obravnavan kot vsako drugo sredstvo. V večini primerov to pomeni, da bo del zapuščinskega postopka. Spet je odvisno od politike ponudnika CD-ja, kdaj bo dediču odobril dostop do sredstev.

V vseh primerih je pomembno, da se obrnete na finančno institucijo, ki ima CD, in jih obvestite, da je prvotni lastnik umrl. Ponudniki CD-jev niso dolžni storiti ničesar s CD-jem, dokler ne prejmejo tega obvestila, zato se bo CD v večini primerov še naprej izvajal – in se lahko celo prelevil na nov CD.

Pretvorba CD-ja

Kot je razvidno iz postopka, opisanega v prejšnjem razdelku, se CD-ji na splošno ne pretvorijo v druge naložbene nosilce, ko prvotni lastnik umre. Čeprav bo CD prešel na njihove dediče (prek različnih postopkov), bo še vedno CD. Kaj lahko dedič naredi s CD-jem, je odvisno od politik in pravil, ki jih določi institucija, ki jo zagotavlja. Ti bi morali biti jasno določeni v pogojih, povezanih s CD, čeprav je tudi nekaj prostora za pogajanja.

Večina CD-jev ima visoke kazni za predčasne dvige. To je pravzaprav lastnost CD-jev. Banka ali gradbena družba ima koristi od gotovosti, da boste pustite svoj denar na CD-ju, v zameno pa vam bodo plačali obrestno mero, ki je višja od bolj likvidne računi. To velja, ne glede na to, ali ste pravkar podedovali CD ali pa ste prvotni lastnik.

Kljub temu imajo nekatere institucije posebna pravila, ki veljajo za dedovanje CD-jev. Nekateri lahko dediču dovolijo takojšen dvig denarja in zaslužka – s čimer se dejansko premakne datum zorenja. Drugi lahko od dedičev zahtevajo, da za dostop do teh sredstev počakajo do prvotnega datuma zorenja. Če je CD v lasti manjše kreditne zadruge ali banke, se lahko o tem tudi pogaja, in ni škode, če vprašate, ali ste podedovali CD in želite takoj dostopati do sredstev.

Na splošno ne morete zahtevati, da se sredstva na CD-ju pretvorijo v drugo vrsto sredstva ali premaknejo v nov naložbeni nosilec. To je zato, ker se zaslužek od CD-jev obdavči, ko CD doseže zapadlost. Z drugimi besedami, če želite podedovana sredstva CD-ja ponovno vložiti na drugačen način, boste morali počakati, da CD doseže zapadlost. Po tem vam bo odobren dostop do sredstev in z njimi lahko počnete, kar želite.

Spodnja črta

Ko prvotni lastnik CD-ja umre, se CD lahko prenese na njihove dediče na več načinov. Ne glede na to, kako jo podedujejo, bo CD še vedno CD, ko je postopek dedovanja končan – ne bo pretvorjen v drugo vrsto naložbe.

Nekateri ponudniki CD-jev bodo dedičem omogočili takojšen dostop do sredstev in donosov na CD-ju; drugi bodo od njih zahtevali, da počakajo do prvotnega datuma zorenja CD-ja. V obeh primerih morajo dediči počakati, da dobijo dostop do teh sredstev, preden jih lahko ponovno vložijo v novo vozilo. CD-ja ni mogoče neposredno pretvoriti v drugo vrsto naložbe ali sredstva.