Kakšni so trendi pri stopnjah lastniškega kapitala?
Načrtujete prenovo doma ali poskušate zmanjšati dolg po kreditni kartici z visokimi obrestmi? Če ste lastnik stanovanja, ste morda razmišljali o tem, da bi vzeli posojilo za lastniški kapital za plačilo teh projektov. Ampak kot inflacija naraščajo, naraščajo tudi obrestne mere za stanovanjska posojila. Ker se hipotekarne obrestne mere in posledično stopnje nepremičninskega kapitala dvigujejo, boste morda želeli pogledati trende, da ugotovite, ali je pravi čas za vlogo za posojilo.
Ključni odvzemi
- Hiša posojila so zavarovana posojila z uporabo vaše hiše kot zavarovanja.
- Obrestne mere so običajno nekoliko višje od hipotekarne.
- Hipotekarne obrestne mere hitro naraščajo, saj je Federal Reserve zvišal obrestno mero zveznih sredstev za boj proti inflaciji.
Kaj je stanovanjsko posojilo?
Hišno posojilo temelji na lastniškem kapitalu, ki ste ga zgradili v svojem domu. Lastniški kapital je določen s trenutno vrednostjo vašega doma minus znesek, ki ga dolgujete za hipoteko. Vaš lastniški kapital se lahko oseka in oseka, saj so vrednosti stanovanj odvisne od tržnih razmer, kot so razpoložljive zaloge in razvoj na tem območju.
A stanovanjsko posojilo uporablja ta lastniški kapital kot zavarovanje za znesek, ki si ga želite izposoditi. Običajno si ne morete izposoditi celotnega zneska razpoložljivega lastniškega kapitala – 80 % je standardno pravilo. Posojila za stanovanjski kapital so zavarovana, ker imajo priloženo fizično zavarovanje in imajo bolj privlačne obrestne mere kot druge možnosti, kot so kreditne kartice ali osebna posojila.
Poleg zneska, ki si ga izposodite, boste plačali tudi obresti na posojilo in stroške zapiranja, ki pokrivajo pripravo posojila, provizije za izvor in stroške snemanja. Nekateri posojilodajalci ponujajo možnost plačila točk ali vnaprej plačanih obresti ob zaprtju. To lahko zmanjša vaš skupni znesek odplačila, vendar poveča vaše stroške zapiranja. Izberete lahko, koliko točk boste vzeli, če sploh, pri svojem posojilodajalcu.
Posojilodajalci vam bodo omogočili, da zaklenete obrestno mero. To vam omogoča čas, da greste skozi postopek vloge za posojilo za stanovanjski kapital.
Kako se spreminjajo obrestne mere v letu 2022?
Obrestne mere rastejo – in hitro rastejo. Freddie Mac, državni subjekt, ustanovljen za financiranje hipotekarnih posojilodajalcev, spremlja hipotekarne stopnje. Njihova raziskava primarnega hipotekarnega trga (PMMS) tedensko spremlja hipotekarne obrestne mere.
Jan. 6. 2022 je obrestna mera za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v povprečju znašala 3,22 %. V enem tednu je stopnja poskočila na 3,45 %. Za ponazoritev vpliva tega skoka upoštevajte razliko v plačilih – pri 30-letni fiksni hipoteki za 240.000 $ bi stopnja 3,22 % pomenila mesečno plačilo v višini 1.041 $. Zvišanje obrestne mere na 3,45 % prinese plačilo v višini 1.071 $.
Čeprav se 30 dolarjev morda ne zdi veliko, se razlika sčasoma poveča. Pri 3,22 % bi ta hipoteka povzročila 134.597 $ plačanih obresti. Pri 3,45 % bi ista hipoteka prinesla 145.567 $ obresti.
Z letom so obrestne mere le naraščale. Od maja 2022 so obrestne mere dosegle najvišjo vrednost pri 5,30 %, nato pa so se nekoliko znižale na 5,25 %. Tista hipoteka 240.000 $? Pri 5,25 % bo stal 1.325 $ mesečno in nabral 237.104 $ obresti.
Ta povečanja so neposredno povezana z dejanji Državne rezerve za znižanje inflacije. Maja 2022 so uvedli drugo od dveh zvišanj obrestnih mer doslej v letošnjem letu, s čimer so prvotno kreditno obrestno mero dvignili na 1%. Vsaj pričakujeta se še dva dviga obrestne mere pred koncem leta. Ker posojilodajalci uporabljajo osnovno obrestno mero kot izhodišče za določanje hipotekarne obrestne mere, to zvišanje pomeni, da se bodo zvišale tudi obrestne mere za posojilojemalce.
Kako hipotekarne mere vplivajo na stopnje lastniškega kapitala?
Čeprav vlada ne spremlja obrestnih mer lastniškega kapitala posebej, so tesno povezane s hipotekarnimi merami. Ker se stanovanjsko posojilo šteje za drugo hipoteko, če ne izplačate svojega posojila in greste v zaseg, bi izkupiček od prodaje vašega doma šel najprej v vašo primarno hipoteko in nato za dom lastniško posojilo. Posojila za stanovanjski kapital imajo višje obrestne mere, da zaščitijo posojilodajalce pred izgubo naložbe.
Torej kot Federal Reserve razmišlja o več dvigih obrestnih mer, pričakujejo, da se bodo obrestne mere za hipotekarne kredite in posledično stopnje lastniškega kapitala zvišale. Čeprav bodo padci vsak teden prihajali do padcev, se obrestne mere vztrajno dvigujejo.
Kako obrestna mera zveznih rezerv vpliva na hipotekarne stopnje?
Zvezne rezerve določajo stopnja zveznih skladov. Obrestna mera zveznih skladov je stopnja, po kateri si banke posojajo denar v obliki kratkoročnih posojil. Zvezna obrestna mera ne vpliva neposredno na hipotekarne obrestne mere, vendar jo banke uporabljajo kot merilo za posojilodajalce – to obrestno mero uporabljajo in nato ustvarijo prostor za provizije in svoj dobiček. Ko se obrestna mera zveznih skladov dvigne, se običajno povečajo tudi hipotekarne obrestne mere.
Ali je še vedno dostopno dobiti posojilo za stanovanjski kapital?
Kar je cenovno ugodno, je subjektivno. Objektivno ima stanovanjsko posojilo še vedno veliko nižjo obrestno mero kot druge vrste potrošniških kreditov, kot so kreditne kartice. Kot posojilo s fiksno obrestno mero vam ni treba skrbeti, da bi se obrestne mere kasneje dvignile pri posojilu za lastniški kapital. Zgodovinsko gledano, čeprav cene za leto 2022 niso najcenejše, kar smo jih videli, nikakor niso tudi najdražje.
Ali se lahko spremeni obrestna mera za posojilo mojega lastniškega kapitala?
Ne. Ko je vaše posojilo zaključeno, je vaša stopnja zaklenjena za čas trajanja vašega posojila za lastniški kapital. Nasprotno, a kreditna linija domačega kapitala (HELOC) deluje po nastavljivi obrestni meri. V času nestanovitnosti je fiksna obrestna mera veliko boljša za vaš dobiček.
Spodnja črta
Obrestne mere domačega lastniškega kapitala naraščajo – če razmišljate o posojilu, ne čakajte. Letos se pričakujeta vsaj še dva povišanja obrestne mere, zato prej ko zaklenete obrestno mero, tem bolje. Čeprav je morda boleče razmišljati o dvojni obrestni meri kot lani, so tudi trenutne obrestne mere ugodne v primerjavi z drugimi oblikami dolga. Če potrebujete popravila doma ali želite odplačati dolg z višjimi obrestmi, ni časa, kot je sedanjost, da naredite preskok.