Ali CD-ji plačujejo sestavljene obresti?

Depozitna potrdila (CD) na splošno plačujejo višje obrestne mere kot druge vrste varčevalnih računov, ki jih ponujajo banke in kreditne zadruge. Večina tudi plača obrestno obrestovanje—to je obresti na obresti, ki ste jih že zaslužili. V tem članku si bomo ogledali razliko, ki jo predstavljajo obrestne obresti za CD-je, in vam pomagali najti CD z najboljšo obrestno mero.

Ključni odvzemi

Depozitna potrdila (CD) običajno plačujejo zapletene obresti.
To pomeni, da vaše obresti prinašajo tudi obresti, če jih hranite na CD-ju.
CD-ji se običajno sestavljajo dnevno ali mesečno.
Letni odstotek donosa (APY), ki vam ga ponujajo izdajatelji CD-jev, upošteva združevanje.
APY je številka, ki jo morate iskati, ko primerjate nakup novega CD-ja.

Razumevanje sestavljenih obresti za CD

Ni zakona, ki bi rekel, da morajo CD-ji plačati obrestne obresti ali da jih je treba obračunavati ob določeni frekvenci. To je odvisno od vsakega izdajatelja. V praksi pa se večina CD-jev sestavi dnevno ali mesečno. Pogostejše kot je sestavljanje, več obresti boste zaslužili.

instagram viewer

Pogostost, s katero se vaše spojine CD odraža v letni odstotek donosnosti (APY) ki vam jih izdajatelj CD-ja obljubi, ko kupite CD. APY se izračuna na podlagi predpostavke, da boste pustili zanimanje za CD za celotno obdobje. Nekateri CD-ji vam omogočajo občasna izplačila obresti, na primer mesečno ali četrtletno, v tem primeru se ta denar ne bo v celoti povečal.

Če si želite ogledati učinek sestavljenih obresti na CD-ju, vzemimo primer:

Recimo, da vložite 10.000 $ v enoletni CD, ki plača 1% letnih obresti. Če bi bile to preproste obresti (torej ne sestavljene obresti), bi imeli, ko se vaš CD izteče, imeli 10.000 USD + (1 % x 10.000 USD) ali 10.100 USD. To je skupni donos 100 $.

Recimo, da se na račun plačajo obrestne obresti in se obračunajo mesečno. Če želite izračunati donos z zapletenimi obrestmi:

Najprej poiščemo mesečno obrestno mero. To je 1 %, deljeno z 12 meseci, ali 0,0833 %.
Po prvem mesecu bi imeli 10.000 USD + (0,0833 % x 10.000 USD) ali 10.008,33 USD.
V drugem mesecu boste zaradi obrestnih obresti zaslužili 0,0833 % od tega novega zneska. Torej je to 10.008,33 $ + (0,0833 % x 10 008,33 $) ali 10 016,67 $.
To naredite skupaj 12-krat, enkrat za vsak mesec v letu, in na koncu boste prejeli 10.100,46 $. To je donos v višini 100,46 $.

Kot lahko vidite, dobite večji donos s sestavljenimi obrestmi kot s preprostimi obrestmi. Vendar pa boste tudi videli, da je v tem primeru razlika minimalna – samo 46 centov. Če bi bila obrestna mera višja, bi bila razlika večja. Na primer, enoletni CD 10.000 USD, ki plača 5-odstotne obresti in se obračunava mesečno, bi vrnil skupno 511,62 USD, v primerjavi s 500 USD za tistega, ki plača 5-odstotne navadne obresti.

Podobno bo razlika, ki jo povzročijo sestavljene obresti, večja, dlje ko boste pustili svoj denar na CD-ju. Petletni CD v višini 10.000 $, ki zasluži 5 %, bi do konca svojega mandata zbral 2.833,59 $ v obliki sestavljenih obresti, medtem ko bi podoben CD, ki zasluži 5 % preprostih obresti, vrnil le 2.500 $.

Obstajajo lahko velike razlike v obrestnih merah od ene banke ali kreditne unije do druge, tudi na CD-jih z enakim rokom. Najbolje plačani CD-ji lahko ponujajo cene, ki so tri do petkrat višje od povprečja v panogi. Torej je nakupovanje naokoli lahko vredno vašega časa.

Iskanje najboljše cene CD-jev

Čeprav so sestavljene obresti pomembne, vam ni treba računati za vsak CD, ki ga vidite.

To je zato, ker so stopnje za CD-je na splošno navedene kot letni odstotek donosa (APY). Ta številka že upošteva učinek mešanja, ne glede na to, ali se izvaja mesečno ali dnevno. Če vidite enoletno zgoščenko, ki je sestavljena mesečno in ima oglaševan APY 1 %, znesek plačane obresti na mesec bo vaš ponudnik izračunal tako, da bo ob koncu leta, ki ste ga naredili točno 1%.

To olajša primerjavo CD-jev. Prav tako omogoča banki ali kreditni zadrugi, da navede bolj impresiven donos (v našem primeru 1 % APY namesto 0,0833 % mesečno).

Ali so obresti za CD-je zvezno zavarovane?

The Zvezna družba za zavarovanje vlog (FDIC) in National Credit Union Administration (NCUA) zavarovanje CD-jev pri sodelujočih bankah in kreditnih zadrugah. Njihovo kritje je omejeno na 250.000 USD na vlagatelja, na institucijo in na kategorijo lastništva (kot je en sam ali skupni račun). Ko se vašemu CD-ju dodajo obresti, pridobi zavarovalno zaščito, dokler ste v mejah.

Kako se obdavčijo obresti na CD-je?

Razen če je vaš CD v IRA ali drug račun z odloženim davkom (v tem primeru so vaše obresti obdavčene šele, ko jih dvignete), se obresti, ki jih plača vaš CD, štejejo za dohodek in so obdavčene po isti stopnji kot vaše navaden dohodek. Po navedbah davčne službe "Če kupite CD z zapadlostjo več kot 1 leto, morate v prihodke vsako leto vključiti del skupnih obresti zapadli." Če je znesek najmanj 10 USD, bi vam morala banka ali kreditna zadruga vsako leto poslati obrazec 1099-INT, ki prikazuje obresti, ki jih morate prijaviti v svoji davčni napovedi.

Zakaj so cene CD-jev tako nizke?

Obrestne mere CD so povezane z obrestno mero zveznih skladov, ki jo določijo Federal Reserve. Zvezne rezerve so v zadnjih letih ohranile to obrestno mero na nizki ravni kot način za spodbujanje ameriškega gospodarstva. Ko ponovno dvigne obrestno mero, kot se je začelo v začetku leta 2022, bodo sčasoma sledile stopnje CD-jev.

Spodnja črta

Potrdila o vlogi (CD) običajno plačujejo zapletene obresti, kar pomeni, da bodo obresti, ki jih zasluži vaš CD, prinesle tudi obresti. Računi CD se običajno zložijo dnevno ali mesečno. Sestavljene obresti se odražajo v letnem odstotku donosa (APY), ki vam ga navede izdajatelj CD-ja, APY pa je odstotna obrestna mera, ki jo morate uporabiti pri primerjavi CD-jev.