Uporaba lastniškega posojila za nakup počitniške hiše

Po podatkih ameriškega potovalnega združenja leta 2018 eden od 55 % Američanov ni vzel vsega svojega PTO. Ste eden od 55 % Američanov v tej statistiki? Če ste našli destinacijo, ki vam je všeč, in se nanjo vračate iz leta v leto, je nakup nepremičnine lahko odličen načrt. Toda kako boste plačali za to? Medtem ko varčujete za svoje počitniški dom je fiskalno najbolj odgovorna stvar, ni najbolj smotrna. Če ste pripravljeni kupiti zdaj in imate primarno prebivališče, je lahko posojilo za lastniški kapital odličen način, da uresničite svoje sanje.

Kako deluje hipotekarno posojilo

A stanovanjsko posojilo temelji na lastništvu, ki ste ga zgradili v svojem domu. Lastniški kapital je določen s trenutno vrednostjo vašega doma minus znesek, ki ga dolgujete za hipoteko. Vaš lastniški kapital lahko pada in niha, saj so vrednosti stanovanj odvisne od tržnih razmer, kot so razpoložljive zaloge in razvoj na tem območju.

A stanovanjsko posojilo uporablja ta lastniški kapital kot zavarovanje za znesek, ki si ga želite izposoditi. Običajno si ne morete izposoditi celotnega zneska razpoložljivega lastniškega kapitala – 80 % je standardno pravilo. Posojila za stanovanjski lastniški kapital se štejejo za zavarovana posojila, saj imajo priloženo fizično zavarovanje in imajo privlačne obrestne mere.

Postopek pridobitve hipotekarnega posojila je podoben postopku vloge za prvo hipoteko. Vrednost hiše je treba določiti s cenitvijo, nato se določijo pogoji. Posojila za stanovanjski lastniški kapital se plačajo v enkratnem znesku gotovine in jih je treba odplačevati skozi čas po fiksnem razporedu plačil.

Poleg zneska, ki si ga izposodite, boste plačali tudi obresti na posojilo in stroške zapiranja, ki pokrivajo pripravo posojila, provizije za izvor in stroške snemanja. Nekateri posojilodajalci ponujajo možnost plačila točk ali vnaprej plačanih obresti ob zaprtju. To lahko zmanjša vaš skupni znesek odplačila, vendar poveča vaše stroške zapiranja. Izberete lahko, koliko točk boste vzeli, če sploh, pri svojem posojilodajalcu.

Kako kupiti počitniško hišo z lastniškim posojilom

Lepota stanovanjskih posojil je njihova prilagodljivost. Ker se plačajo v enkratnem znesku in se sčasoma odplačajo, jih je mogoče uporabiti za kakršne koli namene – vključno z nakupom počitniške hiše. Denar iz posojila za lastniški kapital lahko uporabite za nakup počitniške hiše: kot nakup z gotovino ali kot znatno predplačilo.

Večina posojil za stanovanjski kapital vam bo omogočila, da si izposodite le odstotek vašega celotnega lastniškega kapitala. Tudi če je vaš dom popolnoma poplačan, ne boste nujno imeli dostopa do njegove polne tržne vrednosti. Posojilodajalci običajno želijo posoditi 80-85 % ali manj vašega lastniškega kapitala. Na primer, če je vaš dom vreden 500.000 $ in dolgujete 200.000 $, bi si verjetno lahko izposodili 200.000 $.

Kaj počnete z gotovino, je odvisno od tega, kaj želite kupiti. Če ciljate na majhno hišo ob jezeru ali skromno kočo v gozdu, bo 200.000 $ morda dovolj za nakup nepremičnina dokončno, zaradi česar vaše stanovanjsko posojilo deluje kot v bistvu hipoteka za vaše počitnice doma. Če razmišljate o nakupu nepremičnine zunaj Združenih držav, vam bo morda uspela ponudba z gotovino vam bo olajšal nakup in vam omogočil, da za preostanek nakupa opustite sodelovanje s posojilodajalcem cena.

Če ciljate na a hiša na plaži ali planinski umik, boste morda morali svoj pavšalni znesek uporabiti kot zajetno predplačilo za vašo posest. S tem si lahko zagotovite boljše obrestne mere in pogoje za zahtevano hipoteko. Če imate nekaj dodatnega denarja za kritje kakršnih koli popravil, upravljavci nepremičnin, ko ne živite v domu, in zavarovanje drugega doma je prav tako pametno.

Prednosti in slabosti

Ne glede na to, ali plačate ves denar ali uporabite posojilo za lastniški kapital kot predplačilo za počitniško hišo, obstajajo tveganja pri uporabi lastniškega kapitala vašega doma. Ker so stanovanjska posojila druga hipoteka, boste morali v svoj mesečni proračun vključiti dodatno plačilo. Ker uporabljate svoje primarno prebivališče kot zavarovanje, bo vaš posojilodajalec postavil drugo zastavno pravico na vaš dom. Če ne boste plačali, vam lahko vzamejo hišo.

Ko izračunavate svoj mesečni proračun z lastniškim posojilom za stanovanje, razmislite o dodatnih stroških drugega doma. Morda boste morali najeti upravitelja nepremičnine, ki bo pazil na hišo, ko vas ni. Zavarovanje lastnikov stanovanj je lahko tudi višje. Nakup v bližini plaže ali jezera? Zavarovanje proti poplavam ali orkanu je morda v redu. Če ne nameravate oddati svoje nepremičnine, ko v njej ne uživate, bo skupna teža odgovornosti padla na vaša ramena – in vaš proračun.

V stolpcu plus ima stanovanjsko posojilo običajno zelo razumne obrestne mere in fiksni razpored odplačevanja. Lastniško posojilo za stanovanje je morda lažje kvalificirati kot novo hipoteko za vašo drugo nepremičnino.

Spodnja črta

Hišno posojilo je ena najbolj prilagodljivih oblik financiranja, če ste že lastnik stanovanja. Nakup počitniške hiše je velika odločitev in ni brez tveganj. Pred nakupom počitniške hiše se prepričajte, da vaš mesečni proračun zdrži hipoteko in posojilo za lastniški kapital. Upoštevajte tudi dodatne stroške počitniške nepremičnine: zavarovanje, upravljanje nepremičnine, obnove itd. Vaše stanovanjsko posojilo vam lahko ponudi kupno moč na zelo konkurenčnem trgu.