Varčevalni račun vs. CD: Kateri je zdaj pametnejši?
Vse priporočene izdelke in storitve neodvisno ocenjujemo. Če kliknete povezave, ki jih ponujamo, lahko prejmemo nadomestilo. Nauči se več.
Finančne institucije plačujejo zgodovinsko visoke donose na potrdila o vlogah (CD) in varčevalne račune. Obstaja več kot 30 CD-jev na naši dnevni lestvici plačilo letnega odstotka donosa (APY) 5,25 % ali več, medtem ko je naša raziskava pokazala, da je trenutno najboljša obrestna mera varčevalnega računa z visokim donosom 5,12 % APY. Kateri je torej za vas bolj pameten za shranjevanje prihrankov? Odvisno bo od tega, kdaj boste potrebovali dostop do tega denarja.
Ključni zaključki
- Izbirate lahko med številnimi privlačnimi možnostmi računov, CD-ji in varčevalni računi z visokim donosom so med najboljšimi.
- Z najvišjimi obrestnimi merami nad 5,00 % APY za oba je izbira odvisna od tega, čemu dajete največjo prednost, in kompromisov, ki ste jih pripravljeni sprejeti.
- Razmislite, kako dolgo lahko pustite ta denar sedeti. Če ga ne potrebujete vsaj šest mesecev, je CD morda bolje plačana možnost. Če bi ga morda potrebovali prej, bi moral varčevalni račun z visokim donosom dobro delovati.
| Cene CD-jev vs. Varčevalne stopnje | ||
|---|---|---|
| Vrsta računa | Današnji najvišji tečaj po vsej državi | Nacionalno povprečje FDIC |
| Varčevalni račun | 5,12 % APY | 0,40 % APY |
| 3-mesečni CD | 5,16 % APY | 0,62 % APY |
| 6-mesečni CD | 5,65 % APY | 1,19 % APY |
| 1-letni CD | 5,50 % APY | 1,59 % APY |
| 2-letni CD | 5,25 % APY | 1,45 % APY |
| 3-letni CD | 5,13 % APY | 1,36 % APY |
| 4-letni CD | 5,00 % APY | 1,30 % APY |
| 5-letni CD | 4,77 % APY | 1,37 % APY |
Torej, CD ali prihranek?
"Kaj svetujem strankam v tem trenutnem okolju, je res odvisno od njihovih potreb, ciljev in preferenc," je dejala Crystal Cox, svetovalka pri Wealthspire v Madisonu, Wisconsin.
Za stranke, ki najbolj cenijo prilagodljivost, je Cox rekla, da predlaga računi denarnega trga, ki se lahko uporablja kot vrsta varčevalnega računa. Prav zdaj, najvišja ponujena obrestna mera na računu denarnega trga znaša 5,25 % APY, kar je trenutno višje od najvišje obrestne mere na varčevalnem računu z visokim donosom. Glavna razlika? Računi denarnega trga imajo privilegije pisanja čekov.
Če pa tega ne potrebujete, je lahko račun denarnega trga ali varčevalni račun dom denarja, ki ga želite prihraniti za svojo prihodnost. Poleg tega imata oba variabilne obrestne mere, kar pomeni, da bi vam lahko koristilo vsako prihodnje zvišanje obrestnih mer.
Medtem ko Federal Reserve ni zvišala stopenj na svojem zadnjem sestanku Zveznega odbora za odprti trg (FOMC) ta teden so uradniki Feda nakazali, da bi lahko dvigi obrestnih mer mogoče na prihodnjih sestankih – odbor je dejal, da predvideva, da se bo obrestna mera Fed Funds pred letom zvišala še za 50 bazičnih točk konča. S tem v mislih, a vrhunski visoko donosni varčevalni račun ali račun denarnega trga je lahko poteza.
Če menite, da se obrestne mere ne bodo zvišale, ali ste veseli, da zdaj vlagate v račun z visoko fiksno obrestno mero, zgoščenke zagotoviti najboljšo možnost. CD-ji ponujajo fiksno obrestno mero za določen čas in na splošno dajejo višje donose kot denarni trg ali varčevalni računi. Na primer, najvišja državna cena na CD-ju trenutno v vseh pogojih je 5,65 % APY. To je celih 53 bazičnih točk višje od najvišje obrestne mere varčevalnega računa po vsej državi.
Vendar, če želite unovčiti CD pred koncem obdobja, boste verjetno plačali kazen za predčasni dvig. Tega ne boste plačali z denarnim trgom ali varčevalnim računom; ti računi so bolj likvidni in vam omogočajo veliko pogostejši dostop.
Te razlike pomenijo, da najboljši odgovor za večino varčevalcev ne temelji samo na eni varčevalni možnosti, pravi Desiree Kaul, svetovalka pri Main Street Planning v Satellite Beachu na Floridi.
"Glede na strankine cilje in časovni okvir za uporabo njihove gotovine, smo svetovali kombinacijo varčevalnih računov z visokim donosom in CD-jev," je dejal Kaul.
Z malo iskanja lahko najdete račune vsake vrste, ki plačujejo veliko višje stopnje od nacionalnih povprečij, ki jih spremlja FDIC. In z obema boste morda res lahko povečali svoje prihranke tako kratkoročno kot dolgoročno.
Razkritje metodologije zbiranja cen
Vsak delovni dan Investopedia spremlja podatke o tečajih več kot 200 bank in kreditnih zadrug, ki ponujajo CD-je in varčevalne račune strankam po vsej državi ter določa dnevne lestvice najbolje plačanih računov. Da bi bila institucija upravičena do naših seznamov, mora biti zvezno zavarovana (FDIC za banke, NCUA za kreditne zadruge), minimalni začetni depozit na računu pa ne sme presegati 25.000 USD.
Banke morajo biti na voljo v vsaj 40 državah. Medtem ko nekatere kreditne zadruge zahtevajo, da donirate določeni dobrodelni ustanovi ali združenju, da postanete član, če ne izpolnjujete drugih pogojev merila (npr. ne živite na določenem območju ali opravljate določeno vrsto dela), izključujemo kreditne zadruge, katerih donacija je zahtevana 40 $ ali več. Za več informacij o tem, kako izberemo najboljše cene, preberite našo celotno metodologijo.