Razumevanje obrestnih mer za osebna posojila

Razumevanje obrestnih mer za osebna posojila

Osebna posojila so vrsta zaprt kreditz določenimi mesečnimi plačili v vnaprej določenem obdobju, to je treh, štirih ali petih letih. Obrestne mere za osebna posojila so izražene kot odstotek zneska, ki ga izposodite (ravnatelj). Navedena stopnja je Nazivnaletno odstotno obrestno mero (APR) ali obrestno mero, ki se vsako leto uporablja za vaše posojilo, vključno z vsemi pristojbinami in drugimi stroški, vendar ne vključuje stroškov, povezanih s povečanjem ali učinkom inflacije. Večina osebnih posojil dejansko uporablja mesečno periodična mera, prišli z delitvijo APR -ja z 12. Ko se nanaša na glavnico, APR (ali periodična obrestna mera) določa dodatni znesek, ki ga boste plačali za izposojo glavnice in jo sčasoma vrnili.

Nezavarovano vs. Zavarovana posojila

Vsa posojila so bodisi zavarovan ali nezavarovano. Večina osebnih posojil je nezavarovanih, kar pomeni, da posojilo ni podprto s sredstvom, ki ga lahko posojilojemalec vzame v primeru, da posojilo ne izpolnite. Primer nezavarovanega posojila je lahko denar, ki si ga izposodite za počitnice. Nezavarovana posojila varnostno kopirate le vi kreditna sposobnost in imajo običajno višjo obrestno mero, kar odraža dodatno tveganje, ki ga prevzame posojilodajalec.

Posojila so lahko tudi zavarovana, torej podprta z nečim, kar je vredno. Stvar, ki jo ponudite, da boste posojilodajalcu odplačali posojilo, je znana kot zavarovanje. A posojilo za lastniški kapital je primer zavarovanega posojila, saj vaš dom služi kot zavarovanje za vračilo posojila. Zavarovana posojila imajo običajno a nižja obrestna mera ker posojilodajalec manj tvega.

A kalkulator osebnega posojila je uporaben za določanje, koliko vas bo posojilo z visokim obrestnim merama zavarovalo v obresti v primerjavi z zavarovanim posojilom z nizkimi obrestmi.

Pravilnik Z

Leta 1968 je uvedel Odbor zveznih rezerv (FRB) Pravilnik Z ki je nato ustvaril Zakon o resnici v posojanju (TILA), namenjena zaščiti potrošnikov pri opravljanju finančnih transakcij. Osebna posojila so del te zaščite.

Poddel C-oddelek 1026.18 Uredbe Z od posojilodajalcev zahteva, da razkrijejo APR, finančne dajatve, znesek financiranja in skupna plačila, ko gre za zaprta osebna posojila. Druga zahtevana razkritja vključujejo število plačil, znesek mesečnega plačila, zamude pri plačilu in ali obstaja kazen za predčasno odplačilo posojila.

Povprečna obrestna mera za osebno posojilo

Povprečni APR za 24-mesečno nezavarovano osebno posojilo v ZDA je od avgusta 2020 9,34%.Obrestna mera, ki jo plačate, je odvisna od posojilodajalca in vaše kreditne sposobnosti, in se lahko giblje od 6% do 36%.Za primerjavo: povprečni APR za 48-mesečno zavarovano novo posojilo za avto je 4,98%.To kaže moč zniževanja obresti zavarovano posojilo nad nezavarovanim posojilom.

Izračun obresti za osebno posojilo

Oboroženi z zahtevami po razkritju iz Uredbe Z in znanjem o tem, kako se izračunajo obresti za zaprta osebna posojila, se je mogoče pri izposojanju denarja odločiti na podlagi informacij. Posojilodajalci uporabljajo eno od treh metod -preprosto, spojina, oz dodatek—Za izračun obresti za osebna posojila. Vsaka od teh metod temelji na navedenem APR, navedenem v razkritju dokumenta.

Preprosta metoda obresti

Najpogostejša metoda za osebna posojila je preprosta metoda obresti, znana tudi kot metoda ameriškega pravila. Glavna značilnost enostavnih obresti je, da se obrestna mera vedno uporablja samo za glavnico.

Na primeru posojila v višini 10.000 USD pri 10% APR v 5 letih (60 mesecev) preprosto priključite ustrezne številke v enega od številnih brezplačnih spletnih kalkulatorjev, kot je ta Kalkulator stanja mesečnega posojila. V tem primeru je začetno stanje glavnice 10.000 USD, obrestna mera 10%, prvotni rok 60 mesecev, pustite plačilo prazno, vnesite katero koli petletno obdobje, tj. 2020 do januarja. 2025 in se prepričajte, da je izbrano »pravilo ZDA« (preproste obresti).

Kalkulator vrne mesečno plačilo skupaj z glavnico in obresti v času trajanja posojila. Prav tako lahko dobite celotno petletno obdobje amortizacijski načrt povedati, koliko glavnice in obresti boste plačali vsak mesec.

Kot kaže kalkulator, z enostavnimi obrestmi in pravočasnimi plačili gre znesek plačanih obresti sčasoma se zniža in znesek vašega plačila, ki se nanaša na glavnico, narašča, dokler se posojilo ne odplača. Če predčasno plačate ali izvedete dodatna plačila, boste na splošno plačali manj obresti in morda celo predčasno odplačali posojilo.

Če plačate z zamudo ali preskočite plačila, se znesek vašega plačila za obresti poveča, zaradi česar se vsako plačilo, ki se nanaša na glavnico, zmanjša. Obresti (in zamudne provizije) se hranijo ločeno (deponiranje). Zbrane glavnice, obresti ali zamude bodo zapadle ob koncu posojila. Preizkusite te trditve tako, da dodate znesek plačila, zmanjšate ali izbrišete plačila, da vidite, kako vsak vpliva na skupni znesek plačila.

Metoda sestavljenih obresti

Z metodo sestavljenih obresti, znano tudi kot "običajna" ali "aktuarska" metoda, če naredite vse svoje plačila pravočasno, so rezultati enaki kot pri preprosti metodi obresti, ker obresti nikoli nabira. Iste okoliščine veljajo za predčasno plačilo ali dodatno plačilo. Oboje lahko povzroči krajši rok posojila in skupno manj plačanih obresti.

Če zamujate ali zamudite plačila s posojilom s sestavljenimi obrestmi, se nakopičene obresti dodajo glavnici. Prihodnji izračuni obresti povzročijo "obresti na obresti". S to metodo boste ob koncu posojila dobili še več preostalih obresti in glavnice. Te scenarije lahko preizkusite z istim spletnim kalkulatorjem, tako da priključite iste številke, vendar za način amortiziranja izberete »Normal«. Pogosti primeri uporabe sestavljenih obresti so kreditne kartice, študentska posojila in hipoteke.

Metoda dodatnega obresti

Metoda dodatnega obresti ne zahteva kalkulatorja. To je zato, ker se obresti vnaprej izračunajo, prištejejo glavnici in skupni znesek, deljen s številom plačil (mesecev).

Z zgornjim posojilom v višini 10.000 USD, da ugotovite znesek obresti, ki ga boste plačali, pomnožite znesek začetno stanje na letni ravni krat število let za odplačilo posojila, to je 10.000 USD x 0,10 x 5 = $5,000. Glavnina in obresti znašajo do 15.000 USD. Če delite s 60, bodo vaša mesečna plačila 250 USD, sestavljena iz 166,67 USD glavnice in 83,33 USD obresti.

Ne glede na to, ali plačate pravočasno, prezgodaj ali pozno, bo skupni znesek plačila 15.000 USD (brez možnih zamud). Primeri posojil z dodatnimi obrestmi so posojila do plačila, kratkoročna posojila vnaprej in denar, posojen posojilojemalcem sub-time.

Primer Enostavnega vs. Spojina vs. Metode dodatnih obresti

Spodnja tabela prikazuje razlike med enostavnimi, sestavljenimi in dodatnimi obrestmi, ki se nanašajo na posojilo v višini 10.000 USD po 10-odstotni APR v petih letih z in brez zamujenih plačil. Prikazani zneski ne vključujejo pristojbin za zamudo plačila ali drugih dajatev, ki se razlikujejo glede na posojilodajalca.

• V stolpcu 1 je prikazana uporabljena obrestna metoda.
• V stolpcu 2 so navedena mesečna plačila.
• Stolpec 3 prikazuje skupno plačano glavnico s pravočasnimi plačili.
• V stolpcu 4 so prikazane skupne obresti.
• V stolpcu 5 je naveden skupni plačani znesek.
• Stolpec 6 prikazuje skupno plačano glavnico v višini 57 plačil (trije zgrešeni).
• Stolpec 7 prikazuje skupne obresti s tremi zamujenimi plačili.
• Stolpec 8 prikazuje nabrane neplačane obresti in glavnico.
• V stolpcu 9 je naveden skupni znesek, plačan s tremi zamujenimi plačili.

Primerjava treh metod jasno kaže, zakaj se za vsako ceno izogibajte dodatnim obresti. Prav tako kaže, da se ob zamudah ali zamudah pri plačilih seštejejo obrestne obresti. Zaključek: Enostavne obresti so za posojilojemalca najugodnejše.

METODA	PYMT	PRIN	INT	TOT1	PRIN*	INT*	P/I*	TOT*2
Enostavno	$212	$10,000	$2,748	$12,748	$9,580	$2,743	$591	$12,914
Sestavljeno	$212	$10,000	$2,748	$12,748	$9,343	$2,980	$657	$12,980
Dodatek	$250	$10,000	$5,000	$15,000	$9,500	$4,750	$750	$15,000

* S skupno tremi zamujenimi plačili, po enim ob koncu leta eno, dve in tri.

¹ Skupna glavnica in obresti ob pravočasnem plačilu.

² Skupna glavnica in obresti s tremi zamujenimi plačili.