Kako izračunati obresti za študentska posojila

Če ste pred kratkim diplomirali ali zapustili fakulteto, boste morda presenečeni, koliko vašega študentskega posojila gre le za obresti vašega dolga. Če želite razumeti, zakaj je tako, morate najprej razumeti, kako se obresti nabirajo in kako se uporabljajo za vsako plačilo.

3 koraki za izračun obresti za študentsko posojilo

Ugotoviti, kako posojilodajalci zaračunavajo obresti za določen obračunski cikel, je pravzaprav precej preprosto. Vse kar morate storiti je, da sledite tem trem korakom:

Korak 1. Izračunajte dnevno obrestno mero

Najprej vzamete letno obrestno mero za svoje posojilo in jo razdelite na 365, da določite znesek obresti, ki se dnevno nabira.

Recimo, da dolgujete 10.000 USD za posojilo s 5% letnimi obrestmi. To obrestno mero razdelite na 365 (0,05 ÷ 365), da dobite dnevno obrestno mero 0,000137.

2. korak. Določite svoje dnevne obresti

Nato bi v 1. koraku svojo dnevno obrestno mero pomnožili z neporavnano glavnico v višini 10.000 USD (0.000137 x 10.000 USD), da ugotovite, koliko obresti ocenjujete vsak dan. V tem primeru vam dnevno zaračunamo 1,37 USD obresti.

3. korak. Pretvorite ga v mesečni znesek

Nazadnje boste morali ta dnevni znesek obresti pomnožiti s številom dni v obračunskem ciklu. V tem primeru bomo vzeli 30-dnevni cikel, zato je znesek obresti, ki bi jih plačali za mesec, 41,10 USD (1,37 USD x 30). Skupno bi za eno leto znašalo 493,20 USD.

Kdaj se obračunajo obresti?

Obresti se tako začnejo kopičiti od trenutka, ko je vaše posojilo izplačano, razen če imate subvencionirano zvezno posojilo. V tem primeru vam obresti ne bodo zaračunane šele po koncu obdobja dodatka, ki traja šest mesecev po prenehanju šole.

Z nesubvencioniranimi posojili se lahko odločite za poplačilo vseh natečenih obresti, ko ste še v šoli. V nasprotnem primeru se nabrane obresti po diplomi kapitalizirajo ali prištejejo k glavnici.

Če zahtevate in ste odobrila strpnost- v bistvu pavza pri odplačevanju posojila, običajno za približno 12 mesecev - ne pozabite, da čeprav se lahko vaša plačila med tem ustavijo ste v strpnosti, obresti se bodo v tem obdobju še naprej povečevale in na koncu bodo pripisane vaši glavnici znesek. Če imate gospodarske težave (vključno z brezposelnostjo) in vstopi v odlog, obresti se še naprej povečujejo le, če imate od države nesubvencirano ali PLUS posojilo.

Enostavno vs. Obrestno obrestovanje

Zgornji izračun prikazuje, kako ugotoviti plačila obresti na podlagi tako imenovanega preprosto dnevno zanimanje formula; na ta način Ministrstvo za izobraževanje ZDA to počne pri zveznih študentskih posojilih. S to metodo plačujete obresti le kot odstotek glavnice.

Nekatera zasebna posojila pa se uporabljajo obrestno obrestovanje, kar pomeni, da se dnevne obresti ne pomnožijo z zneskom glavnice na začetku obračunskega cikla - pomnožijo se z neporavnano glavnico plus morebitne neplačane obresti.

Tako 2. dan obračunskega cikla ne uporabljate dnevne obrestne mere - v našem primeru 0.000137 - za 10.000 USD glavnice, s katero ste začeli mesec. Dnevno mero pomnožite z glavnico in znesek obresti, ki je nastal prejšnji dan: 1,37 USD. Bankam to dobro uspeva, saj, kot si lahko predstavljate, zbirajo več obresti, ko to tako sestavijo.

Zgornji kalkulator predvideva tudi fiksne obresti v času trajanja posojila, ki bi jih imeli z zveznim posojilom. Nekatera zasebna posojila pa imajo spremenljive obrestne mere, ki se lahko povečajo ali znižajo glede na tržne razmere. Če želite določiti mesečno plačilo obresti za določen mesec, morate uporabiti trenutno obrestno mero, ki vam jo zaračunamo za posojilo.

O amortizaciji

Če imate posojilo s fiksno obrestno mero-bodisi prek zveznega programa neposrednih posojil ali zasebnega posojilodajalca-boste morda opazili, da plačilo ostane nespremenjeno, čeprav se neplačana glavnica in s tem obresti znižujejo z enega meseca na Naslednji.

To je zato, ker ti posojilodajalci amortiziratiali enakomerno razporedite plačila skozi obdobje odplačevanja. Medtem ko se obresti na računu še naprej znižujejo, se znesek glavnice, ki ga odplačujete vsak mesec, poveča za ustrezen znesek. Posledično celoten račun ostane nespremenjen.

Vlada ponuja številne možnosti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku in so zasnovane tako, da zgodaj zmanjšajo zneske plačil in jih postopoma povečujejo, ko se vaše plače povečujejo. Na začetku boste morda ugotovili, da svojega posojila ne plačujete dovolj, da bi pokrili znesek obresti, ki se je nabral med mesecem. To je znano kot "negativna amortizacija".

Z nekaterimi načrti bo vlada plačala vse ali vsaj nekatere natečene obresti, ki niso pokrite. Vendar pa se z načrtom odplačila dohodka (ICR) neplačane obresti pripišejo glavnici vsako leto (čeprav se neha kapitalizirati, ko je stanje posojila za 10% višje od vašega prvotnega posojila znesek).

Spodnja črta

Ugotovitev, koliko dolgujete za obresti za študentsko posojilo, je preprost postopek - vsaj če imate standardni načrt odplačevanja in fiksno obrestno mero. Če želite med posojilom znižati skupna plačila obresti, se lahko pri posojilojemalcu vedno pozanimate, kako bodo različni načini odplačevanja vplivali na vaše stroške.