Zavarovanje, presežno zavarovanje in pozavarovanje

Zavarovanje, presežno zavarovanje, pozavarovanje: pregled

Obstaja veliko vrst zavarovalnih polic in vsaka ima svoja pravila in zahteve. Tipičen zavarovalna polica je običajno primarna zavarovalna polica, ki krije finančne stroške zavarovanje terjatev do določene meje. Presežno zavarovanje krije določene zneske, ki presegajo omejitve v primarni polici. Pozavarovanje je, ko zavarovalnice del svojih polic prenesejo na druge zavarovalnice, da zmanjšajo finančne stroške v primeru izplačila škode.

Zavarovanje

Zavarovalna polica je pogodba, v kateri zavarovanec prejme finančno odškodnino ali zaščito pred škodljivim dogodkom, ki ga krije polica. V zameno za to zaščito zavarovalec plača zavarovalnici v obliki

premije. Obstajajo različni vrste zavarovalnih polic ki varujejo zavarovance ali tiste, ki so v polici navedeni, pred finančno škodo oz odgovornost, kar je nevarnost tožbe.

Večina zavarovalnih polic, ki jih kupijo posamezniki ali podjetja, se imenuje primarno zavarovanje. Primarno zavarovanje je polica, ki krije finančno obveznost zavarovanca zaradi sprožilnega dogodka. Primarno zavarovanje se najprej zažene s svojim kritjem, tudi če obstajajo druge zavarovalne police. Šele ko bo presežena vnaprej določena meja pokritosti, bodo druge politike izdale izplačilo. Primarno zavarovanje je polica, ki najprej krije škodo pred vsemi drugimi veljavnimi policami.

Na primer, primarno kritje police požarnega zavarovanja na domu ali podjetju bi se začelo, če bi bila zavarovana nepremičnina poškodovana zaradi požara in bi bil zavarovanec vložil zahtevek.

Zahteve glede primarnega zavarovanja

Morda obstajajo določila glede časa in okoliščin, na primer hitra prijava škode, vendar na splošno obveznosti zavarovalnice v vsakem primeru sledijo podobnemu vzorcu. Vsaka primarna polica ima omejitev glede na količino razpoložljivega kritja in običajno določi odbitne omejitve za stranko. Primarne police izplačujejo terjatve ne glede na to, ali obstajajo dodatne neporavnane police, ki pokrivajo isto tveganje.

Primarno zavarovanje in Medicare

Primarno zavarovanje v medicini se običajno nanaša na prvega plačnika škode do določene meje kritja, po katerem je sekundarni plačnik dolžan pokriti dodatne zneske.

Na primer, tisti z zasebnimi zavarovalnimi policami, ki imajo tudi zavarovanje v okviru Medicare kot sekundarno polico, bi imeli primarno zavarovanje plačano za škodo do meje. Med to mejo bi Medicare začel pokrivati ​​terjatve (ob predpostavki, da gre za sekundarno politiko). Z drugimi besedami, Medicare bi pokrila stroške le, če bi obstajali stroški, ki jih primarni zavarovalnik ni pokril.

Presežno zavarovanje

Presežek zavarovanja krije škodo, potem ko je primarna zavarovalna meja izčrpana ali porabljena. Na primer, če je bila meja primarnega zavarovanja 50.000 USD, presežna polica pa še 25.000 USD, zahtevek v višini 60.000 USD bi povzročil 50.000 USD izplačila iz primarnega zavarovanja in 10.000 USD presežka politiko.

Presežne police, imenovane tudi sekundarne police, razširjajo mejo zavarovalnega kritja primarne police ali osnovne police odgovornosti. Z drugimi besedami, osnovna politika je odgovorna za plačilo katerega koli dela terjatve, preden se uporabi presežna polica. Vendar osnovna polica morda ni primarna zavarovalna polica, ampak bi lahko bila druga presežna polica. Ne glede na vrsto zavarovalne police se osnovna polica plača pred presežno polico.

Krovna politika

Krovne zavarovalne police so napisane tako, da pokrivajo več različnih politik primarne odgovornosti. Na primer, družina bi lahko od zavarovalnice kupila osebno krovno zavarovanje, s čimer bi povečala presežno kritje tako na polico lastnikov avtomobilov kot na lastnike stanovanj. Krovna politika ni omejena le na zavarovanje zavarovancev. Krovna politika lahko na primer zajema tudi družinske člane in tiste, ki živijo v gospodinjstvu.

Krovne politike veljajo za presežne politike, saj veljajo za dodatno kritje za terjatve, ki presegajo izplačila in omejitve kritja primarne ali osnovne politike. Čeprav so krovne politike presežne politike, niso vse presežne politike krovne politike. Če presežna polica velja le za eno samo osnovno polico, se ne šteje za krovno zavarovanje.

Prednosti krovne politike

Krovne police so lahko cenejše, kar pomeni nižje premije za zavarovance, v primerjavi z nakupom nekaj osnovnih zavarovalnih polic. Če se krovna polica kupi pri obstoječi zavarovalnici, ki krije primarne police, so skupni stroški običajno nižji in zavarovanec dobi celotno kritje. Krovne politike lahko zagotovijo tudi dodatno kritje, ki ni na voljo v primarni politiki, na primer zaščito pred klevetanjem in obrekovanjem.

Pozavarovanje

Zavarovalnice so vedno v nevarnosti zaradi vložitve zahtevkov zaradi dogodka. Če je dogodek razširjen in je naenkrat vloženih veliko zahtevkov, premije, prejete iz teh polic, morda ne bodo zadostovale za kritje celotnega zneska škod. Zavarovalnice so donosne le, če so premije, prejete za police, več kot dovolj za kritje škod v času trajanja teh polic.

Posledično se lahko zavarovalnice znajdejo v finančnih težavah, če ne obvladajo tveganj vložitve škod glede na vrste zavarovalnih kritjev, ki jih imajo v svojem portfelju. Pozavarovanje je način, kako zavarovalnica prenese ali proda police drugih zavarovalnic, da zmanjša izpostavljenost ali tveganje izplačila škod. Zavarovalnica, ki prevzame police, se imenuje pozavarovalnica, zavarovalnica, ki preide na polico, pa zavarovalnica cedent zavarovalnice ker odstopajo od tveganja vložitve zahtevkov na odstopljenih policah.

V zameno pozavarovalnica prejme premije od polic, ki so jim bile odstopljene, minus provizija (imenovana a odstopna provizija), ki se izplača prvotnemu zavarovatelju (odstopnemu zavarovalcu). Z drugimi besedami, pozavarovanje je zavarovanje zavarovalnic, ki zavarovalnicam pomaga, da ostanejo donosne in ostanejo v poslu. Razen če ste lastnik zavarovalnice ali delate v njej, na trgu verjetno ne boste naleteli na pozavarovanje.

Terjatve pri pozavarovanju

Temeljne poslovne značilnosti pozavarovanja so podobne primarnemu zavarovanju. Zavarovalnica v odstopu plača premijo pozavarovalnici in ustvari potencialno terjatev proti neželenim prihodnjim tveganjem. Če ne bi bilo dodatne zaščite pozavarovalnic, bi večina primarnih zavarovalnic bodisi zapustila bolj tvegane trge ali zaračunala višje premije za svoje police.

Vendar včasih pozavarovalnica privzete vrednosti o odstopljeni politiki, kar pomeni, da zaradi finančnih težav ne morejo pokriti terjatve. Posledično ima lahko odstopna družba še vedno obveznost in bo morda morala plačati škode, kljub odstopanju police od pozavarovalnice.

Pozavarovanje katastrofe

En pogost primer pozavarovanja je znan kot "mačja politika", okrajšava za katastrofalno presežek pozavarovalne politike. Ta polica zajema posebno mejo izgube zaradi katastrofalnih okoliščin, kot je orkan, ki bi primarnega zavarovalnika prisilil, da hkrati plača znatne vsote škod. Razen če obstajajo druge posebne določbe o gotovinskem klicu, ki od pozavarovalnice zahtevajo gotovinska plačila, pozavarovalnica ni dolžna plačati, dokler prvotni zavarovatelj sam ne plača škod pravila.

Čeprav so katastrofe redke, bi lahko znesek denarja, ki ga je izplačala zavarovalnica, zadostoval za bankrot podjetja. Na primer, orkan Andrew je leta 1992 državi Floridi stal 15,5 milijarde dolarjev odškodnine je v skladu z zavarovalnimi informacijami prisililo več zavarovalnic v finančno insolventnost Inštitut.Pozavarovanje katastrofe pomaga porazdeliti tveganje in nekatere stroške katastrofalnega dogodka.