Indeks odpornosti FICO Opredelitev

Kaj je indeks odpornosti FICO?

Indeks odpornosti FICO je a kreditno točkovanje model, ki posojilodajalcem pomaga bolje razumeti, kako se potrošniki odzivajo na gospodarski stres. Ta indeks - če se uporablja skupaj z Kreditna ocena FICO—Da lahko posojilodajalcem pomaga pri sprejemanju kreditnih odločitev, tako da jim omogoči natančnejšo oceno finančnega tveganja in odpornosti potrošnikov na spreminjajoče se gospodarske razmere.

Kako deluje indeks odpornosti FICO

Indeks odpornosti FICO je analitično orodje, ki je zasnovano tako, da zajame natančno sliko stopnje osebnega tveganja potrošnika med recesijo ali gospodarsko krizo. Ni mišljeno kot nadomestilo za tradicionalno kreditno točkovanje. Namesto tega daje posojilodajalcem globlji vpogled kreditno tveganje v posebnih gospodarskih ciklih, da bi jim pomagali bolje upravljati odločanje o posojilu.

Indeks odpornosti teče na lestvici od 1 do 99, pri čemer je nižji rezultat boljši. To je obratno od bonitetnih razredov FICO, kjer je višja ocena potrošnika, tem bolje. Ocena indeksa odpornosti v razponu od 1 do 44 kaže, da je gospodinjstvo potrošnika finančno bolj odporno v času razširjene negotovosti, medtem ko ocena 70 ali več kaže, da je potrošnik bolj občutljiv na učinke a upad.

Kar zadeva indeks odpornosti, upošteva številne iste dejavnike, ki se uporabljajo za ustvarjanje kreditnih ocen FICO. Tej vključujejo:

• Zgodovina plačil
• Dolgovani zneski
• Dolžina kreditne zgodovine
• Kreditna mešanica
• Nov kredit

Indeks odpornosti upošteva tudi število računov, ki jih imajo potrošniki odprte, in splošne izkušnje potrošnikov pri uporabi kreditov. Pri merjenju teh dejavnikov lahko indeks posojilodajalcem pomaga oceniti, kako verjetno je, da bo nekdo naletel na težave pri plačilu svojih računov, če se bo gospodarstvo obrnilo na slabše.

Namen indeksa odpornosti FICO

Oblikovanje indeksa odpornosti FICO je pravočasno, saj so Američani vse bolj v finančnem stresu. Pri ustvarjanju indeksa je eden od ciljev pomagati potrošnikom, na katere tradicionalni modeli kreditnega točkovanja lahko negativno vplivajo, še naprej imeti dostop do kreditov v recesijskih okoljih.

Na primer, lahko ima posameznik kreditno oceno 650 zaradi pretekle kreditne napake, na primer zamude pri plačilu. Če pa imajo dobro delo s stabilnimi dohodki in precejšnjim sklad za nujne primere blazine, potem bodo morda lahko prenesli gospodarsko krizo z minimalnimi negativnimi finančnimi vplivi.

Vseeno, ker imajo rezultat, ki bi bil ocenjen kot "pošten" namesto "dober" ali "zelo dober", ”Se bodo morda težje kvalificirali za posojila v času recesije, ko so banke in druge finančne institucije bolj previdne pri posojanju denarja. To bi lahko posamezniku otežilo nakup avtomobila ali hipoteko in to storilo pri ugodne obrestne mere, tudi če imajo finančna sredstva za poplačilo teh obveznosti v bližnji in dolgi meri pogoji.

Prednosti in slabosti FICO indeksa odpornosti

Indeks odpornosti FICO bi teoretično pomagal zmanjšati pristranskost pri kreditiranju, do katere lahko pride, če posojilodajalci gledajo le na kreditne ocene. To se sliši dobro, vendar je pomembno razmisliti, komu bi ta novi indeks dejansko lahko pomagal - in ali lahko naredi več škoda kot korist za nekatere potrošnike, zlasti za pripadnike črne rase, staroselce in barvne ljudi (BIPOC) skupnosti. Kevin Haney, ustanovitelj Naraščajoče družinske ugodnosti in nekdanji izvršni direktor Experian, pravi, da novi indeks ni zasnovan tako, da cilja posebej demografski skupine.

"Kreditne ocene ne upoštevajo nobenih podatkov v zvezi z barvo kože, raso ali narodnostjo," pravi Haney. "Namesto tega naredijo napovedi na podlagi prejšnjega vedenja vsakega posameznika."

Ne glede na to so študije pokazale, da se posamezniki BIPOC pri modelih kreditnega točkovanja ponavadi nagibajo v primerjavi z belci. To je mogoče pripisati nižji ravni dohodkov in sredstev, kar pomeni zmanjšano sposobnost odplačevanja dolgov, kar ima za posledico nižje kreditne ocene. To bi lahko naredilo indeks še eno merilo, ki bi ga lahko uporabili proti tem skupnostim.

"Indeks odpornosti FICO bo verjetneje povečal kreditno -kreditno vrzel za BIPOC kot pa izenačil konkurenčne pogoje," pravi Haney. "Stalna zaposlitev in zaloge denarnih in naložbenih vrednostnih papirjev pomagajo ljudem prebroditi gospodarske viharje."

Alan Hansford, višji podpredsednik in glavni direktor za tveganja pri Okrepite kreditno unijo, ima drugačen pogled. Pravi, da bo indeks odpornosti bolj škodljiv za potrošnike na splošno, ki imajo slabo zgodovino kreditnega in finančnega poslovodenja.

"Če so vaše finance videti kot živahno dejanje brez mreže, imate nizko kreditno oceno FICO, vaša odpornost pa je slaba, to bi lahko res zbadalo," pravi Hansford.

V zvezi z vidikom raznolikosti kreditnega točkovanja je možno, da ima indeks močan in pozitiven učinek na posameznike BIPOC, ki se konzervativno lotevajo finančnega poslovodenja, Hansford pravi. "Posojilodajalci želijo posojati posojilojemalcem z nizkim tveganjem, novi indeks odpornosti FICO pa lahko osvetli tiste, ki so zaslužili nižjo obrestno mero," dodaja.

Z drugimi besedami, vsakdo, ki nima dovolj prihrankov v sili ali stabilnosti zaposlitve, se lahko zaklene možnosti zadolževanja ali se soočajo z višjimi obrestnimi merami, če prejmejo višji indeks odpornosti FICO rezultat. Nasprotno pa lahko velja za ljudi, ki imajo prihranke in stabilen dohodek, kljub dejanskim kreditnim rezultatom FICO.

Kako dostopati do rezultatov indeksa odpornosti FICO

Trenutno je indeks odpornosti FICO na voljo posojilodajalcem v okviru pilotnega programa. FICO je nakazal, da bodo potrošniki v nekem trenutku v prihodnosti lahko preverili svoje indeksne ocene. Potrošniki lahko medtem še vedno preverijo svoje kreditna poročila iz vsakega od trije glavni kreditni uradi - Equifax, Experian in TransUnion-brezplačno na spletni strani, ki jo odobri vlada AnnualCreditReport.com. Experian potrošnikom omogoča tudi brezplačno preverjanje kreditnih rezultatov FICO na spletu.