Opredelitev stroškov predplačniškega financiranja

Kaj so predplačniški stroški financiranja?

Izraz predplačniške finančne dajatve se nanaša na vnaprejšnje stroške, povezane z posojilo sporazum in ga je treba plačati poleg standardnih plačil posojila. Te stroški niso del zahtevanega zneska in se štejejo za vnaprej plačane. Te stroške na splošno plača posojilojemalec, ko je posojilo zaprto. Predplačniški stroški financiranja lahko vključujejo take stvari, kot so upravne takse, nastanek pristojbine in zavarovanje posojila.

Razumevanje stroškov predplačniškega financiranja

Predplačniški stroški financiranja so pomembni dejavniki, ki jih morajo posojilojemalci upoštevati, preden vzamejo posojilo. To so stroški, ki jih potrošniki plačujejo posojilodajalcu več kot enkrat obresti, ravnateljin druge dajatve. To pomeni, da se ti stroški plačajo ločeno - običajno pred zaključkom transakcije. Ti stroški dejansko prispevajo k stroškom posojila, saj jih je treba plačati vnaprej in v celoti, preden se posojilo dodeli. Kot take se lahko te dajatve imenujejo tudi zapiralni stroški.

The Zakon o resnici v posojanju (TILA) iz leta 1968 določa, da morajo posojilodajalci v celoti razkriti naravo in znesek kakršnih koli vnaprej plačanih finančnih stroškov, preden od potrošnikov zahtevajo podpis pogodbe.To je zvezni zakon, ki ga izvaja Odbor zveznih rezerv Pravilnik Z, ki ščiti potrošnike pred brezvestnimi in senčnimi upniki. Posojilodajalcem, ki ne ravnajo v skladu z zakonom, lahko grozijo globe.

Posojilodajalci lahko zaračunajo različne vrste predplačniških finančnih dajatev, zato je dobro, da posojilojemalec primerja druge možnosti, da prihrani pri provizijah. Predplačniški stroški financiranja lahko vključujejo upravne takse, zavarovanje pristojbine, izvorne pristojbine, zavarovanje posojila in programske pristojbine. Nekatere pristojbine, znane kot pristojbine za junk, je lahko previsoka, zato je pomembno, da so potrošniki pozorni na vsako bremenitev in znesek, ki ga pričakujejo.

Mnogi posojilojemalci uporabljajo stroški trenja analizo, da bi razumeli skupne stroške posojila, vključno s stroški vnaprej plačanega financiranja. Stroški trenja predstavljajo skupni znesek provizij, povezanih s posojilom, vključno z neposrednimi in posrednimi stroški. Posojilojemalci lahko s to metodo izvedejo navzkrižne primerjave med posojilojemalci in izberejo najboljšega.

Posebni premisleki

Obstajajo lahko primeri, kjer finančne ustanove odreči ali znižati pristojbine. To lahko zahteva določeno stopnjo pogajanja s strani posojilojemalca. Posojilodajalci pogosto uporabljajo premije ali popuste za privabljanje strank. Posojilojemalcu se lahko dodajo premije ali popusti, da se ustvari prilagojen nominalni tečaj, o katerem se pogaja s posojilodajalcem. Prilagojene nominalne stopnje so pogosto pogoste v hipoteka posebej posojila. Potrošniki morajo kupovati po najboljših cenah in najcenejših pristojbinah. Tisti, ki imajo vzpostavljen in dober odnos s svojim posojilodajalcem, bodo morda zaradi svoje zvestobe dosegli opustitev.

Vrste predplačniških dajatev

Kot je navedeno zgoraj, obstaja veliko različnih vrst predplačniških finančnih dajatev, ki jih posojilodajalci zahtevajo od posojilojemalcev. Tu je nekaj najpogostejših:

• Pristojbina za nastanek: To so stroški, ki jih posojilojemalec plača pri obdelavi novega posojila. Običajno se gibljejo med 0,5% in 1% celotne vrednosti posojila.
• Pristojbina za zavarovanje: To je strošek posojilodajalca za oceno vlog za posojilo. V nekaterih primerih lahko posojilodajalec zaračuna pristojbino za prevzem zavarovanja nad pristojbino za nastanek, tako kot pri nekaterih hipotekah.
• Pristojbina za dokumente: imenovana tudi pristojbina za dokumente, ki se običajno uporablja za posojila za avto. Trgovci in posojilodajalci to pristojbino zaračunavajo za pripravo in obdelavo posojilne dokumentacije.