5/1 Хибридна хипотека са подесивом стопом (5/1 Хибридна АРМ) Дефиниција

Шта је 5/1 хибридна хипотека са подесивом стопом (5/1 АРМ)?

Хибрид 5/1 хипотека са подесивом каматом (5/1 АРМ) почиње са почетним петогодишњим периодом са фиксном каматном стопом, након чега следи стопа која се прилагођава на годишњој основи. "5" у термину се односи на број година са фиксном стопом, а "1" се односи на то колико се често стопа прилагођава након тога (једном годишње). Као такве, месечне исплате могу порасти - понекад драматично - након пет година.

Како функционише хибридна хипотека са подесивом стопом (5/1 хибридна АРМ)

Хибридни АРМ 5/1 може бити најпопуларнији тип хипотеке са подесивом стопом, али није једина опција. Постоје и 3/1, 7/1 и 10/1 АРМ -а. Ови кредити нуде уводну фиксну каматну стопу на три, седам, односно 10 година, након чега се прилагођавају годишње.

Позната и као петогодишња АРМ са фиксним периодом или 5-годишња АРМ, ова хипотека има каматну стопу која се прилагођава према индексу плус маржи. Хибридни АРМ-ови су веома популарни међу потрошачима, јер могу имати почетну каматну стопу која је знатно нижа од традиционалне хипотеке са фиксном каматном стопом. Већина зајмодаваца нуди барем једну верзију таквих хибридних АРМ -ова, од којих је 5/1 Хибрид АРМ посебно популаран.

Постоје и друге АРМ структуре, попут 5/5 и 5/6 АРМ -ова, који такође садрже петогодишњи уводни период, након чега слиједи прилагођавање стопе сваких пет година, односно сваких шест мјесеци. Значајно је да се 15/15 АРМ -а прилагођавају једном након 15 година, а затим остају фиксни за остатак кредита. Мање уобичајене су 2/28 и 3/27 АРМ. У првом случају, фиксна каматна стопа се примењује само прве две године, након чега следи 28 година прилагодљивих стопа; код ове последње, фиксна стопа је три године, са прилагођавањима у свакој од наредних 27 година. Неки од ових кредита се усклађују сваких шест месеци, а не годишње.

Пример 5/1 хибридног АРМ -а

Каматне стопе се мењају на основу њихових маргиналних стопа када се АРМ прилагођавају заједно са индексима за које су везане. Ако 5/1 хибридни АРМ има маржу од 3%, а индекс 3%, прилагођава се на 6%.

Али степен у којем се потпуно индексирана каматна стопа на 5/1 хибридном АРМ -у може прилагодити често је ограничен структура лимита каматне стопе. Потпуно индексирана каматна стопа може бити везана за неколико различитих индекса, а иако овај број варира, маржа је фиксна за вијек трајања кредита.

Зајмопримац може уштедети значајну суму на својим месечним уплатама помоћу 5/1 хибридног АРМ -а. Претпостављајући да је цена куповине куће 300.000 УСД уз 20% аванса (60.000 УСД), зајмопримац са врло добрим/одличним кредит може уштедети између 50 и 150 базних поена на зајму и више од 100 УСД месечно у исплатама на њихових 240.000 УСД зајам. Наравно, та стопа би могла порасти, па би зајмопримци требали предвидјети повећање мјесечне уплате, бити спремни продати свој дом кад им стопа порасте или бити спремни рефинансирање.

Предности и недостаци 5/1 хибридног АРМ -а

У већини случајева АРМ -ови нуде ниже уводне стопе од традиционалних хипотека са фиксним каматама. Ови зајмови могу бити идеални за купце који планирају живјети у својим домовима само кратко вријеме и продати прије краја уводног периода. 5/1 Хибрид АРМ такође добро функционише за купце који планирају рефинансирање пре истека уводне стопе. С тим у вези, хибридни АРМ -ови попут 5/1 имају већу каматну стопу од стандардних АРМ -ова.

Такође постоји могућност да се каматна стопа смањи, смањивши месечне уплате зајмопримца када се прилагоди. Али у многим случајевима стопа ће расти, повећавајући месечне исплате зајмопримца.

Ако зајмопримац подигне АРМ са намером да изађе из хипотеке продајом или рефинансирањем пре него што се курс врати, личне финансије или тржишне силе могу их заробити у кредиту, потенцијално их излажући повећању стопа које си не могу приуштити. Потрошачи који размишљају о хипотеци са подесивом стопом требали би едукују се о томе како раде.