Однос трошкова становања Дефиниција

Шта је омјер трошкова становања?

Коефицијент трошкова становања је однос који упоређује трошкове становања са приходом пре опорезивања. Зајмодавци га често користе за квалификовање зајмопримаца за кредити. Коефицијент трошкова становања такође се може назвати фронт-енд односом.

Како функционише однос трошкова становања

Коефицијент трошкова становања једна је метрика која се користи при процени кредитног профила дужника за кредит. Најчешће се узима у обзир код хипотекарног кредита при анализи способности потенцијалног зајмопримца да отплати хипотекарни дуг на кући.

Овај однос се обично користи заједно са дуг према приходу

при утврђивању максималног нивоа кредита за зајмопримца. Коефицијенти прихода су битна компонента процеса осигурања и могу спречити зајмопримца да добије одобрење кредита чак и са добром кредитном оценом.

Однос трошкова становања вс. Однос дуга према приходу

Однос трошкова становања такође се назива и предњи однос јер је то делимична компонента укупног дуга зајмопримца према зајмопримцу и може се узети у обзир прво у процесу преузимања хипотекарног кредита. Однос трошкова становања захтева обелодањивање зајмопримчевог прихода пре опорезивања, што је битан фактор и за однос трошкова становања и за однос дуга и прихода.

Приликом израчунавања омјера трошкова становања, осигуравач ће збројити све обавезе трошкова становања из а зајмопримца, укључујући потенцијалну хипотекарну главницу и отплату камата, порез на имовину, опасност осигурање, хипотекарно осигурање, и накнаде удружења.

Збир трошкова становања тада се дели са зајмопримчевим приходом пре опорезивања како би се дошло до односа трошкова становања. Коефицијент трошкова становања може се израчунати коришћењем месечних или годишњих уплата. Праг омјера трошкова становања за одобравање хипотекарних кредита обично је 28%.

Дуг према приходу

Дуг према приходу је такође још једна критична компонента одобравања кредита. Када размишљате о хипотекарном кредиту, издавалац кредита ће добити просечан износ новца који сваког месеца плаћате повериоцима. Затим се укупан износ дели са месечним приходом зајмопримца како би се идентификовао њихов однос дуга и прихода. Зајмопримци генерално морају имати однос дуга и прихода од 36% или мањи за одобравање кредита.

Осигуравачи хипотеке размотриће потенцијални стрес који ће хипотекарна уплата додати кредитном профилу дужника. Због тога при одређивању максималног износа хипотека кредит доступан зајмопримцу, анализа осигурања укључује хипотетичке месечне сценарије плаћања хипотеке и потенцијални ефекти и на однос трошкова становања и на однос дуга према приходу нивоима.

Посебна разматрања

Однос трошкова становања већи од стандардних 28% може бити прихватљив зајмодавцима на основу компензационих фактора, као што су низак однос кредита и вредности и/или одлична кредитна историја. Такође, заједничко подношење захтева са судужником може смањити однос трошкова становања, као и одабир одређених хипотекарних производа са почетним ниским отплатама.

Зајмопримци који размишљају о потенцијалној куповини стамбеног кредита можда ће желети да користе нивое од 28% и 36% при планирању својих месечних буџета. Одржавање месечних трошкова становања на 28% прихода дужника може помоћи у стварању процене колико зајмопримац може себи приуштити да месечно плаћа хипотеку. Генерално, држање укупног дуга према приходу далеко испод 36% такође може зајмопримцу олакшати добијање свих врста кредита, а посебно хипотекарног кредита приликом подношења захтева за хипотекарни кредит.