Које су главне врсте хипотекарних зајмодаваца?

Куповина зајмодавца може бити збуњујућа и помало застрашујућа. Са толико компанија и врста зајмодаваца које можете изабрати, можда ћете осетити парализу анализе. Разумевање разлика између главних врста зајмодаваца може вам помоћи да сузите поље.

Врста кредита коју одаберете је очигледно важна, али одабир правог зајмодавца може вам уштедети новац, време и фрустрације. Зато је одвајање времена за куповину кључно. И то је препуно поље. Постоје зајмодавци на мало, директни зајмодавци, хипотекарни посредници, дописни зајмодавци, зајмодавци на велико и други, где се неке од ових категорија могу преклапати.

Вероватно сте у свом истраживању куповине куће видели изразе „хипотекарни зајмодавац“ и „хипотекарни посредник“, али они имају различита значења и функције.

Шта је хипотекарни зајмодавац?

Хипотекарни зајмодавац је финансијска институција или хипотекарна банка која нуди и осигурава стамбене кредите. Зајмодавци имају посебне смернице за позајмљивање како би потврдили вашу кредитну способност и способност отплате кредита. Они постављају услове, каматну стопу, распоред отплате и друге кључне аспекте ваше хипотеке.

Шта је хипотекарни посредник?

А. хипотекарни посредник ради као посредник између вас и зајмодаваца. Другим речима, хипотекарни брокери не контролишу смернице о задуживању, временски оквир или коначно одобравање кредита. Посредници су лиценцирани професионалци који прикупљају вашу хипотекарну пријаву и квалификациону документацију и могу саветује вас о ставкама на које треба да се позабавите у свом кредитном извештају и о вашим финансијама како бисте ојачали своје одобрење шансе. Многи хипотекарни брокери раде за независну хипотекарну компанију како би могли куповати више зајмодаваца у ваше име, помажући вам да пронађете најбољу могућу стопу и договор. Хипотекарне посреднике типично плаћа зајмодавац након затварања кредита; понекад зајмопримац унапред плаћа провизију брокера при затварању.

Кључне тачке о хипотекарним зајмодавцима

• Многи хипотекарни зајмодавци наплаћују накнаду за своје услуге.

• Зајмодавци на мало пружају хипотеке директно потрошачима.

• Директни зајмодавци одобравају сопствене кредите, било сопственим средствима, било позајмљивањем на другом месту.

• Зајмопримци у портфолију финансирају кредите зајмопримаца сопственим новцем.

• Зајмодавци на велико (банке или друге финансијске институције) не раде директно са потрошачима, већ потичу, финансирају, а понекад и кредите за услуге.

• Дописни зајмодавци су почетни зајмодавац који даје зајам, а могли би чак и сервисирати зајам.

• Зајмодавци складишта помажу другим хипотекарним зајмодавцима да финансирају сопствене кредите нудећи краткорочна средства.

• Зајмодавци тешког новца, обично приватне компаније или појединци са значајним новчаним резервама, често су избор за оне који желе да окрену кућу након брзог реновирања.

Хипотекарни брокери

Хипотекарни посредници сарађују са мноштвом различитих зајмодаваца, али важно је да сазнате које производе ти зајмодавци нуде. Имајте на уму да брокери неће имати приступ производима директних зајмодаваца. Желећете да сами купујете неколико зајмодаваца, поред једног или два хипотекарна посредника, како бисте били сигурни да ћете добити најбоље могуће понуде кредита.

Како су плаћени

Хипотекарни посредници (и многи хипотекарни зајмодавци) наплаћују накнаду за своје услуге, око 1% износа кредита.Њихову провизију може платити зајмопримац или зајмодавац. Можете узети кредит по „номиналној цени“, што значи да нећете платити накнаду за одобравање кредита, а зајмодавац пристаје да плати брокеру. Међутим, хипотекарни зајмодавци обично наплаћују веће каматне стопе. Неки брокери преговарају о унапред плаћеној такси са вама у замену за њихове услуге. Обавезно питајте потенцијалне брокере колика је њихова накнада и ко је плаћа.

Како помажу

Хипотекарни посредници могу вам уштедети време и труд куповином више хипотекарних зајмодаваца у ваше име. Ако вам је потребан зајам са ниским предујмом или ваш кредит није тако чист, брокери могу потражити зајмодавце који нуде производе прилагођене вашој ситуацији. Брокери обично имају добро успостављене односе са десетинама, ако не и стотинама зајмодаваца. Њихове везе могу вам помоћи да постигнете конкурентне каматне стопе и услове. А пошто је њихова накнада везана за успешно затварање кредита, брокери су обично мотивисани да пружају персонализоване услуге корисницима.

Недостаци

Када вас хипотекарни посредник упари са зајмодавцем, они немају много контроле над начином обраде вашег зајма, трајањем или да ли ћете добити коначно одобрење кредита. Ово може додати више времена процесу затварања и фрустрације ако дође до кашњења. Такође, ако одаберете зајам по номиналној цени, ваш зајмодавац би могао да наплати већу камату за покриће провизије брокера, што би вас коштало више.

Хипотекарни банкари

Већина хипотекарних зајмодаваца у САД су хипотекарни банкари. Хипотекарна банка може бити становништво или директни зајмодавац - укључујући велике банке, хипотекарне зајмодавце на мрежи попут Куицкен -а или кредитне задруге.

Ови зајмодавци позајмљују новац по краткорочним каматама од зајмодаваца складишта (види доле) за финансирање хипотека које издају потрошачима. Убрзо након затварања кредита, хипотекарни банкар га продаје на секундарном тржишту Фанние Мае или Фреддие Мац, агенције које подржавају већину америчких хипотека или друге приватне инвеститоре, како би отплатиле краткорочна белешка.

Малопродајни зајмодавци

Зајмодавци на мало пружају хипотеке директно потрошачима, а не институцијама. Зајмодавци на мало укључују банке, кредитне задруге и хипотекарне банкаре. Осим хипотека, зајмодавци на мало нуде и друге производе, попут текућих и штедних рачуна, лични зајмови и ауто кредити.

Директни зајмодавци

Директни зајмодавци дају своје кредите. Ови зајмодавци или користе сопствена средства или их позајмљују од неког другог места. Хипотекарне банке и портфолио зајмодавци могу бити директни зајмодавци. Шта разликује директног зајмодавца од кредитора банке на мало је специјализација за хипотеке.

Малопродајни зајмодавци продају више производа потрошачима и имају тенденцију да имају строжа правила осигурања. Са нишом фокусом на стамбене кредите, директни зајмодавци имају тенденцију да имају флексибилније смернице за квалификацију и алтернативе за зајмопримце са сложеним досијеима о зајмовима. Директни зајмодавци, слично као зајмодавци на мало, нуде само своје производе, па бисте се морали обратити више директних зајмодаваца у продавницу за поређење. Многи директни зајмодавци раде на мрежи или имају ограничене локације пословница, што је потенцијални недостатак ако више волите интеракцију лицем у лице.

Портфолио зајмодавци

Зајмодавац портфеља финансира кредите зајмопримаца својим новцем. Сходно томе, ова врста зајмодавца није везана за захтеве и интересе спољних инвеститора. Портфељни зајмодавци постављају сопствене смернице и услове задуживања, што се може свидети одређеним зајмопримцима. На пример, неко коме је потребан позамашан кредит или купује инвестициону некретнину могао би пронаћи већу флексибилност у раду са зајмодавцем портфеља.

Зајмодавци на велико

Зајмодавци на велико су банке или друге финансијске институције које нуде кредите преко трећих страна, као што су хипотекарни посредници, друге банке или кредитне задруге. Зајмодавци на велико не раде директно са потрошачима, већ потичу, финансирају и понекад пружају услуге. Име зајмодавца на велико (не компаније хипотекарног посредника) појављује се у документима о зајму јер зајмодавац на велико поставља услове вашег стамбеног кредита. Многе хипотекарне банке управљају и малопродајним и велепродајним одељењима. Зајмодавци на велико обично продају своје кредите на секундарном тржишту убрзо након затварања.

Дописници зајмодавци

Дописни зајмодавци долазе у слику када се изда ваша хипотека. Они су почетни зајмодавац који даје зајам и можда чак и сервисира зајам. Обично, међутим, дописници зајмодавци продају хипотеке инвеститорима (који се називају и спонзори) који их препродају улагачима на секундарном хипотекарном тржишту. Главни инвеститори: Фанние Мае и Фреддие Мац. Дописни зајмодавци наплаћују накнаду од кредита када се затвори, а затим одмах покушавају да продају зајам спонзору како би зарадили новац и елиминисали ризик неизмирења обавеза (када зајмопримац не отплати дуг). Међутим, ако спонзор одбије да откупи зајам, дописни зајмодавац мора задржати кредит или пронаћи другог инвеститора.

Зајмодавци складишта

Зајмодавци складишта помажу другим хипотекарним зајмодавцима да финансирају сопствене кредите нудећи краткорочна средства. Складишне кредитне линије обично се отплаћују чим се кредит прода на секундарном тржишту. Попут зајмодаваца дописника, зајмодавци складишта не комуницирају са потрошачима. Зајмодавци складишта користе хипотеке као залог све док њихови клијенти (мање хипотекарне банке и дописници зајмодавци) не отплате кредит.

Зајмодавци тврдог новца

Зајмодавци за тешки новац често су последње средство ако се не можете квалификовати код зајмодавца портфеља или ако реновирате куће да бисте их брзо препродали. Ови зајмодавци су обично приватне компаније или појединци са значајним новчаним резервама. Зајмови у чврстом новцу опћенито се морају отплатити за неколико година како би привукли инвеститоре који купују, поправљају и брзо продају куће ради зараде. Иако су зајмодавци тешког новца склони флексибилности и брзо затварају кредите, они наплаћују позамашне накнаде за одобравање кредита и камате до 10% до 20% и захтевају значајну уплату. Зајмодавци тврдог новца такође користе имовину као колатерал за осигурање кредита. Ако зајмопримац не изврши своје обавезе, зајмодавац преузима кућу.

Купујте хипотеку на мрежи

У данашњем свету који се разуме у технологију, многи хипотекарни зајмодавци и брокери аутоматизовали су процес пријављивања. Ово може уштедети време за запослене породице или професионалце док балансирају избор најбоље хипотеке, тражећи дом и свој свакодневни живот. Неки зајмодавци чак пружају апликације тако да можете да примените, надгледате и управљате зајмом са мобилног уређаја.

Покретање Гоогле претраге за „хипотекарне зајмодавце“ даће вам око 500 милиона резултата, заједно са много огласа компанија, препорукама „најбољих зајмодаваца“ са сајтова за личне финансије и вестима. На први поглед, то може бити неодољиво. Увек је добро прегледати веб локације различитих зајмодаваца да бисте се упознали са њиховим кредитним производима, објављеним стопама, условима и процесом позајмљивања. Ако се више волите пријавити на мрежи уз минималну интеракцију лицем у лице или телефоном, потражите зајмодавце само на мрежи. Ако послујете са банком или кредитном унијом, проверите на мрежи да видите које производе и услове нуде. Запамтите, упоредна куповина, заједно са радом на вашем кредитном и финансијском здрављу, помоћи ће вам да пронађете најбољи кредит за своје потребе.

Док претражујете на Интернету, неизбежно ћете наићи на тржишта позајмљивања или веб локације за личне финансије које препоручују одређене зајмодавце. Имајте на уму да ове локације обично имају ограничену мрежу зајмодаваца. Такође, обично зарађују на препорукама зајмодавцима на њиховој веб локацији. Зато се немојте ослањати на те препоруке без додатне куповине сами.

Доња граница

Проналажење правог зајмодавца и зајма може бити застрашујуће. Истраживање и едукација пре него што започнете процес даће вам више самопоуздања да приступите зајмодавцима и посредницима. Можда ћете морати да прођете кроз процес претходног одобрења са неколико зајмодаваца да бисте их упоредили хипотекарне стопе, услови и производи. Организујте своју документацију и будите искрени у вези са кредитним изазовима, приход или уштеду па вам зајмодавци и брокери нуде производе који најбоље одговарају.