Шта раде финансијски саветници?

Можда се питате шта ради финансијски саветник. Генерално, ови професионалци вам помажу да доносите одлуке о томе шта бисте требали учинити са својим новцем, што може укључивати улагања или друге начине деловања.

Многе улоге финансијског саветника

Финансијски саветник је ваш партнер за финансијско планирање. Рецимо да желите пензионисати за 20 година или пошаљите своје дете на приватни универзитет за 10 година. Да бисте постигли своје циљеве, можда ће вам требати:

вешт професионалац са праве лиценце да помогну да се ти планови остваре; овде долази финансијски саветник.

Заједно ћете ви и ваш саветник покрити многе теме, укључујући количину новца коју бисте требали уштедети, врсте рачуна које имате потребе, врсте осигурања које треба да имате (укључујући дуготрајну негу, доживотни живот, инвалидност итд.), и некретнине и порез планирање.

Финансијски саветник је и васпитач. Део задатка саветника је да вам помогне да разумете шта је укључено у постизање ваших будућих циљева. Образовни процес може укључивати детаљну помоћ око финансијских тема. На почетку ваше везе те теме могу укључивати буџетирање и уштеду. Како напредујете у свом знању, саветник ће вам помоћи у разумевању сложених питања улагања, осигурања и пореза.

Први корак у процесу финансијског саветовања је разумевање вашег финансијско здравље. Не можете правилно планирати будућност ако не знате где се данас налазите. Обично ће се од вас тражити да попуните детаљан писани упитник. Ваши одговори помажу саветнику да разуме вашу ситуацију и уверите се да не занемарујете важне информације.

Упитник о финансијском здрављу

Финансијски саветник ће радити са вама како би стекао потпуну слику ваше имовине, обавеза, прихода и расхода. У упитнику ћете такође навести будуће пензије и изворе прихода, пројектне потребе за пензионисање и описати све дугорочне финансијске обавезе. Укратко, навешћете сва тренутна и очекивана улагања, пензије, поклоне и изворе прихода.

Компонента улагања у упитнику дотиче субјективније теме, попут ваше толеранција на ризик и капацитет ризика. Разумевање вашег ризика помаже саветнику када је време да одреди вашу инвестицију алокација активе. У овом тренутку ћете такође обавестити саветника о вашим преференцијама за улагање.

Почетна процена може такође укључивати испитивање других тема финансијског управљања, као што су питања осигурања и ваша пореска ситуација. Саветник мора бити свестан ваше тренутне ситуације план имања, као и други професионалци у вашем тиму за планирање, попут рачуновођа и адвоката. Када ви и саветник схватите ваш тренутни финансијски положај и будуће пројекције, спремни сте да заједно радите на плану који ће испунити ваше животне и финансијске циљеве.

Израда финансијског плана

Финансијски саветник синтетише све ове почетне информације у свеобухватни финансијски план то ће вам послужити као путоказ за вашу финансијску будућност. Почиње сажетком кључних налаза из вашег почетног упитника и резимира вашу тренутну финансијску ситуацију, укључујући нето вредност, имовину, пасива, дуговии ликвидни или обртни капитал. Финансијски план такође представља циљеве о којима сте разговарали са саветником.

Одељак за анализу овог дугачког документа пружиће више информација о неколико тема, укључујући вашу толеранцију ризика, детаље о планирању имања, породичну ситуацију, ризик дуготрајне негеи друга релевантна садашња и будућа финансијска питања.

На основу ваше очекиване нето вредности и будућих прихода у пензији, план ће створити симулацију потенцијално најбољи и најгори сценарио пензионисања, укључујући застрашујућу могућност да наџивите своје новац. У овом случају могу се предузети кораци за спречавање тог исхода. Разматраће се разумне стопе повлачења приликом пензионисања из имовине вашег портфолија. Осим тога, ако сте у браку или сте у дугорочном партнерству, план ће размотрити питања преживљавања и финансијске сценарије за преживјелог партнера.

Након што прегледате план са саветником и прилагодите га према потреби, спремни сте за акцију.

Саветници планирају акционе кораке

Финансијски саветник није само неко ко помаже у улагањима. Њихов посао је да вам помогну у сваком аспекту вашег финансијског живота. У ствари, могли бисте да радите са финансијским саветником, а да му нисте наложили да управља вашим портфељем или да вам уопште препоручи било каква улагања.

За многе људе, међутим, инвестициони савети су главни разлог за рад са финансијским саветником. Ако одаберете ову руту, ево шта можете очекивати.

Саветник ће поставити расподелу имовине која одговара и толеранцији на ризик и способности ризика. Расподела имовине је само рубрика која одређује који проценат вашег укупног финансијског портфолија ће бити распоређен по различитим класама имовине. Још Аверзија према ризику појединац ће имати већу концентрацију државних обвезница, депозитних потврда (ЦД -ова) и удела на тржишту новца, док ће ан Појединац који се боље носи са ризиком може одлучити да преузме више акција, корпоративних обвезница, па чак и реалне инвестиције имање. Расподела имовине биће прилагођена вашим годинама и колико имате времена до пензије. Свака финансијска саветодавна компанија дужна је да приликом куповине и продаје финансијске имовине улаже у складу са законом и политиком улагања компаније.

Финансијски саветници и инвестиције

За вас, као потрошача, важно је да разумете шта ваш планер препоручује и зашто. Не би требало слепо следити препоруке саветника; то је ваш новац и требало би да разумете како се распоређује. Пажљиво пратите накнаде које плаћате - како свом саветнику, тако и за сва средства купљена за вас.

Питајте свог саветника зашто препоручују одређена улагања и да ли примају провизију за продају тих улагања. Будите опрезни због могућег сукоби интереса.

Уобичајено међу фирмама је то што се финансијски производи бирају тако да одговарају профилу ризика клијента. Претпоставимо, на пример, 50-годишњу особу која је већ сакупила довољно нето вредности за пензију и која је претежно заинтересована за очување капитала. Могу имати врло конзервативну алокацију имовине од 45% у акцијама (што може укључивати појединачне акције, заједничке фондове и/или фондове којима се тргује на берзи (ЕТФ)) и 55% у средства са фиксним приходом као што су обвезнице. Алтернативно, 40-годишња особа са мањим нето богатством и спремношћу да преузме већи ризик за изградњу повећање њиховог финансијског портфолија може се одлучити за алокацију имовине од 70% акцијске имовине, 25% имовине са фиксним приходом и 5% алтернативне инвестиције.

Узимајући у обзир филозофију улагања фирме, ваш лични портфолио ће такође одговарати вашим потребама. Требало би да се заснива на томе колико вам је брзо потребан ваш новац инвестициони хоризонт, и ваше садашње и будуће циљеве.

Редовно финансијско праћење

Када ваш инвестициони план буде успостављен, од свог саветника ћете добијати редовне изјаве које вас ажурирају у вашем портфолију. Саветник ће такође заказивати редовне састанке за преглед ваших циљева и напретка и за одговарање на сва додатна питања која имате. Даљински састанци путем телефона или видео ћаскања могу помоћи да се ти контакти чешће дешавају.

Осим редовних, текућих састанака, важно је да се консултујете са својим финансијским саветником када то очекујете значајна промена у вашем животу која би могла утицати на вашу финансијску слику, као што су венчање или развод, додавање детета у породицу, куповина или продаја куће, промена посла или напредовање у послу.

Знаци да вам је можда потребан саветник

Свако може радити са финансијским саветником у било којој доби и било којој животној фази. Не морате имати високу нето вредност; само морате пронаћи саветник који одговара вашој ситуацији.

Одлука да својим новцем затражите стручну помоћ врло је лична, али кад год се осећате преплављени, збуњени, под стресом или уплашени својом финансијском ситуацијом може бити прави тренутак да потражите финансијску ситуацију саветник.

Такође је у реду да се обратите финансијском саветнику када се осећате финансијски сигурним, али желите да неко осигура да сте на правом путу. Саветник може предложити могућа побољшања вашег плана која би вам могла помоћи да ефикасније постигнете своје циљеве.

Коначно, ако немате времена или интереса да управљате својим финансијама, то је још један добар разлог да ангажујете финансијског саветника.

Ово су неки општи разлози због којих вам је потребна стручна помоћ саветника. Ево неких специфичнијих.

Ништа од ваше штедње није уложено или не знате како да инвестирате

Пошто живимо у свету инфлације, вредност новца који држите у готовини или на рачуну са ниским каматама сваке године опада. Улагање је једини начин да ваш новац расте, а осим ако немате изузетно високе приходе, улагање је једини начин на који ће већина људи икада имати довољно новца за пензију.

Имате улагања, али стално губите новац

Чак и најбољи инвеститори губе новац када је тржиште у паду или када донесу одлуку која не испадне како су се надали. Али, генерално, улагање би требало значајно повећати вашу нето вредност. Ако то не ради, ангажовање финансијског саветника може вам помоћи да сазнате шта радите погрешно и исправите курс пре него што буде прекасно.

Немате тренутни план некретнина

Финансијски саветник вам такође може помоћи да саставите план некретнине како бисте били сигурни да се са вашом имовином поступа према вашим жељама након што умрете. А ако нисте правилно осигурани (или нисте сигурни које осигурање вам је потребно), и финансијски саветник вам може помоћи у томе. Заиста, финансијски саветник само уз накнаду може бити у могућности да понуди мање пристрасно мишљење него агент осигурања.

Помажући вам да постигнете своје циљеве

Финансијски саветници могу вам помоћи у улагању и постизању ваших дугорочних циљева на много начина.

Експертиза

Финансијски саветници знају више о улагању и управљању новцем од већине људи. Они вас могу упутити на боље изборе него што бисте сами донели.

Одговорност

Финансијски саветници помажу вам да останете на путу спречавајући вас да доносите емоционалне одлуке о свом новцу. На пример, куповина акција која је нагло скочила или продаја свих ваших фондова када тржиште падне.

Савет

То је у имену: Финансијски саветници могу да дају предлоге о најбољим стратегијама које треба применити како бисте побољшали своје финансије. Ово може укључивати све, од улагања која треба направити до осигурања које треба купити.

Еволуција

Како се ваше животне околности мењају, финансијски саветник вам може помоћи да прилагодите свој финансијски план тако да увек одговара вашој тренутној ситуацији.

поступак

Многи људи не предузимају кораке којима би требали управљати својим финансијама јер су презаузети или превише несигурни шта да раде. Рад са финансијским саветником значи да неко други може да реши оно за шта немате времена и да се побрине да ваш новац буде распоређен на најбољи начин.

Трошкови финансијског саветника

Правило које је предложило Министарство рада (ДОЛ) захтевало би све финансијске стручњаке који раде са плановима за пензионисање или давати савете о плану пензионисања како би пружили савете који су у најбољем интересу клијента ( фидуцијарни стандард), за разлику од једноставно погодног за клијента ( стандард подобности). Правило је усвојено, његова примена је одложена, а онда га је суд убио.

Међутим, у отприлике трогодишњем интервалу између предлога председника Обаме о владавини и њене коначне смрти, медији су бацили више светла него што су раније говорили о различити начини рада финансијских саветника, како наплаћују своје услуге и како стандард прикладности може бити мање од помоћи потрошачима од фидуцијара стандард. Неки финансијски саветници одлучили су да добровољно пређу на фидуцијарни стандард или да више промовишу да су већ радили по том стандарду. Други, попут сертификованих финансијских планера ™ (ЦФП), већ су се придржавали овог стандарда. Али чак и испод правило ДОЛ, фидуцијарни стандард се не би применио на савете који се не односе на пензију-стандард који ће сигурно изазвати забуну.

Модел заснован на провизији

Према стандарду подобности, финансијски саветници обично раде за провизију за производе које продају клијентима. То значи да клијент можда никада неће примити рачун од финансијског саветника. С друге стране, могли би завршити са финансијским производима који наплаћују веће накнаде од других сличних производа на тржишту. Исти финансијски производи могу довести до тога да саветник заради високу провизију.

Модел заснован на накнадама

Према фидуцијарном стандарду, саветници клијентима наплаћују или по сату или као проценат њихове имовине под управљањем (АУМ). Уобичајена процентуална накнада је 1%, док је типична сатница за финансијске савете креће се од 120 до 300 долара. Накнаде се разликују у зависности од локације и искуства саветника. Неки саветници могу понудити ниже стопе за помоћ клијентима који тек почињу са финансијским планирањем и не могу приуштити високу месечну стопу. Обично ће финансијски саветник понудити бесплатне почетне консултације. Ова консултација пружа прилику клијенту и саветнику да виде да ли одговарају једно другом.

Комбинација такси и провизија

Финансијски саветници такође могу зарадити комбинација накнада и провизија. Финансијски саветник на основу накнаде је није исто као финансијски саветник само уз накнаду.

Саветник на основу накнаде може зарадити накнаду за израду финансијског плана за вас, а такође и за провизију од продаје одређеног производа осигурања или инвестиције.

Финансијски саветник само уз накнаду не зарађује провизију.

Комисија за хартије од вредности (СЕЦ) предложила је своје фидуцијарно правило тзв Регулација Најбољи интерес априла 2018. На неки начин се сматрало да је мање строг од ДОЛ -ово фидуцијарно правило, истовремено се бавећи неким забринутостима критичара ДОЛ -овог фидуцијарног правила. Истовремено, правило ДИК-а било је свеобухватније јер се није ограничило на инвестиције за пензионисање. 

Како се плаћају различите врсте финансијских саветника
Само накнаде	На основу накнаде	На основу комисије
Зарађујете када купујете одређена улагања	Не	да	да
Зарађујете када купите одређени производ осигурања	Не	да	да
Зарађује на основу успешности вашег инвестиционог портфолија	да	Понекад	Не
Има сукоб интереса	Не	да	да

С обзиром на Робо-саветника

Дигитални финансијски саветник, такође назван робо-саветник, алат је који неке компаније пружају својим клијентима. Робо-саветник користи рачунарске алгоритме за управљање вашим новцем на основу одговора на питања о вашим циљевима и толеранцији на ризик. Робо-саветници не захтевају да имате много новца за почетак, а коштају мање од људских финансијских саветника. Примери укључују Беттермент и Веалтхфронт. Ове услуге могу уштедите време и потенцијално ће вас коштати мање новца.

Међутим, робо-саветник не може разговарати са вама о најбољем начину да се извучете из дугова или финансирате образовање вашег детета. Такође вас не може одвратити од продаје ваших улагања из страха или вам помоћи да изградите и управљате портфељем појединачних акција. Робо-саветници обично улажу новац клијената у портфељ фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ) и заједничких фондова који обезбеђују изложеност акција и обвезница и прате тржишни индекс. Такође је важно имати на уму да ће вам, ако имате сложено питање имовине или пореза, бити потребан високо персонализован савет који само човек може понудити.

Неке фирме, међутим, комбинују дигитално управљано портфолио улагање са опцијом људске интеракције уз додатну цену. Једна од таквих услуга је Лични капитал. Неки људи ове услуге називају дигиталним саветницима јер се интеракције одвијају путем телефона или видео ћаскања, а не лично; други синоними користе термине „робо-саветник“ и „дигитални саветник“.

Која врста финансијског саветника је најбоља за вас?
Људски саветник	Робо-саветник	Дигитал Адвисор
Услуге	Свеобухватни финансијски савети, укључујући буџетирање, планирање некретнина и улагање	Само инвестициони савети	Различити нивои услуга засновани на вашој имовини под управљањем
Типична накнада	1%	0,24% до 0,50%	0.89%
Бест Фор	Свако ко жели да се лично састане са својим саветником; клијенти са сложеним околностима; клијенти са високом нето вредношћу	Свако ко преферира потпуно аутоматизовано искуство на мрежи без консултација; клијенти са једноставним финансијама; клијенти са малом нето вредношћу	Свако ко жели углавном аутоматизовано дигитално искуство, али могућност да разговара са саветником на мрежи или телефоном

Доња граница

Немају сви финансијски саветници исти ниво обуке нити ће вам понудити исту дубину услуга. Зато, када склапате уговоре са саветником, прво обавите дубинску анализу и уверите се да саветник може да испуни ваше потребе финансијског планирања.

Погледајте њихове сертификати такође, и будите сигурни да разумете, слажете се и можете себи приуштити њихову структуру накнада. Такође, истражите њихову регулаторну историју са вашом државном регулаторном агенцијом, ФИНРА -ин БрокерЦхецки СЕЦ -ову базу података за јавно објављивање Савјетника за инвестиције.

Коначно, имајте на уму да је проналажење саветника који одговара вашој личности кључан за развој успешне, дуготрајне везе. Саветник може имати све искуство, акредитиве и приче о успеху у свету. Међутим, ако вам се неко не свиђа, нећете уживати у раду са њим. И могуће је да ће због тога ваш финансијски план патити.