Субприме хипотеке биле су опција за оне са лошим кредитним резултатима

Шта је хипотека хипотеке?

Субприме хипотека је хипотека која се обично издаје зајмопримцима са ниским кредитним рејтингом. Приме конвенционална хипотека се не нуди, јер зајмодавац сматра да зајмопримац има већи ризик од неплаћања кредита од просека.

Кредитне институције често наплаћују камате на хипотекарне хипотеке по знатно вишој стопи него на примарне хипотеке како би компензирале ношење већег ризика. То су често и хипотеке са подесивом каматном стопом (АРМ), па се каматна стопа може потенцијално повећати у одређеним временским периодима.

Разумевање хипотека хипотека

„Субприме“ се не односи на каматне стопе које се често везују за ове хипотеке, већ на кредитни резултат појединца који узима хипотеку. Зајмопримци са ФИЦО кредитни бодови испод 640 ће често бити заглављене са хипотекарним хипотекама и одговарајућим већим каматама. Људима са ниским кредитним резултатима може бити корисно да сачекају неко време и изграде своју кредитну историју пре него што се пријаве за хипотеку, како би се могли квалификовати за примарни кредит.

Каматна стопа повезана са хипотекарном хипотеком зависи од четири фактора: кредитне способности, величине пада плаћања, број заосталих кашњења у кредитном извештају зајмопримца и врсте кашњења које се налазе на извештај.

Субприме хипотеке вс. Приме хипотеке

Подносиоци захтева за хипотеку обично се оцењују од А до Ф, при чему оцене А иду онима који имају одличан кредит, а оцене Ф иду онима који немају приметну способност да отплате кредит. Главне хипотеке иду кандидатима А и Б, док се кандидати са нижим рејтингом обично морају повући са субприме кредита ако ће уопште добити кредите.

Пример ефекта хипотека хипотекарних кредита

Тхе Слом тржишта станова 2008 је великим делом последица широко распрострањених неплаћања хипотека хипотекарних кредита. Многи зајмопримци су добили оно што је познато НИЊА кредити, акроним изведен из израза „без прихода, без посла и имовине“.

Ове хипотеке су често издаване без предујма, а доказ о приходу такође није био потребан. Купац би могао навести зараду од 150.000 долара годишње, али није морао доставити документацију да поткријепи тужбу. Ови зајмопримци онда нашли под водом на опадајућем тржишту станова, чија је вредност куће нижа од хипотеке коју су дуговали. Многи од ових зајмопримаца из компаније НИЊА нису испунили обавезе јер су каматне стопе повезане са кредитима биле „дражљиве стопе“, променљиве стопе које су почеле ниско и временом постајале све лошије, што је отежавало отплату главнице хипотека.

Веллс Фарго, Банк оф Америца и друге финансијске институције известиле су у јуну 2015. године да ће почети да нуде хипотеке појединцима са кредитним рејтингом нижим од 600 -их, и непрофитна организација, залагање за заједницу и власништво над кућама Неигхборхоод Ассистанце Цорпоратион оф Америца покренуле су иницијативу крајем 2018. године, организујући догађаје широм земље до помоћи људима да се пријаве за „непримерене“ кредите, које су ефективно исте као хипотекарне хипотеке.

Помоћ за хипотеку у вези са ЦОВИД-19

Тхе Закон о помоћи, помоћи и економској сигурности од коронавируса (ЦАРЕС), коју је бивши председник Трумп потписао 27. марта 2020. пружило привремено олакшање онима који не могу да плате хипотеку због почетних финансијских последица пандемије коронавируса. Ако их подржава савезна влада или агенција попут Фреддие Мац или Фанние Мае, хипотекарним зајмодавцима или сервисерима зајма није било дозвољено да преузму власнике станова до почетка 2021. Осим тога, они који су доживели финансијске тешкоће због пандемије могли су да затраже и добију зајам стрпљење до 180 дана без казне.

Тхе Амерички план спасавања (АРП) Закон из 2021. године који је потписао председник Биден такође је пружио одређену подршку у вези са ЦОВИД-19. То је пакет за спашавање коронавируса вредан 1,9 билиона долара, осмишљен да олакша опоравак Сједињених Држава од разорних економских и здравствених ефеката пандемије. Скоро 2 билиона долара цена овог закона о економском спасавању чини га једним од најскупљих у историји САД. Мораторијуми на исељење и оврху који су окончани 31. марта 2021. неће се продужити према Плану али су додатна средства намењена за пружање олакшица онима који стоје иза хипотека, станарине и комуналија рачуни. Закон прописује:

• 21,55 милијарди долара за хитну помоћ при изнајмљивању до септембра. 30, 2027
• 5 милијарди долара ваучера за хитно становање до септембра. 30, 2030
• 750 милиона долара за племенско становање
• 100 милиона долара за сеоско становање
• 5 милијарди долара за помоћ људима који пате од бескућништва

Често постављана питања о субприме кредитима

Шта значи субприме зајам?

Субприме зајам је врста кредита који се нуди по каматној стопи изнад примарне за појединце који се не квалификују за кредите по примарној стопи. Често су традиционални зајмодавци одбијали субвенционе зајмопримце због њиховог ниског кредита рејтинга или других фактора који указују на то да имају разумне шансе да не испуне дуг у отплати дуга.

Која је разлика између примарног кредита и субприме кредита?

Будући да су зајмопримци са ниским примањима ризичнији, носе веће каматне стопе од кредита са основним кредитима. Одређени износ камата на субприме кредит није прецизан. Различити зајмодавци можда неће проценити ризик дужника на исти начин. То значи да зајмопримац субприме кредита има прилику да уштеди нешто новца куповином. Ипак, по дефиницији, све камате на субприме кредите су веће од основне каматне стопе.

Ко нуди хипотекарне хипотеке?

Иако би свака финансијска институција могла понудити зајам са субприме каматама, постоје зајмодавци који се фокусирају на субприме кредите са високим каматама. Могуће је да ови зајмодавци дају зајмопримцима који имају проблема са добијањем ниских каматних стопа могућност приступа капиталу за улагање, раст пословања или куповину станова. У исто време, веће каматне стопе на субприме кредите могу се претворити у десетине хиљада долара додатних отплата камата током трајања кредита.

Зашто субприме кредити могу бити лоши?

За зајмопримце, веће каматне стопе ће с временом значити скупљи кредит, који ће можда бити теже сервисирати зајмопримца који већ има финансијске проблеме. На системском нивоу, неизмирење обавеза по основу субприме кредита идентификовано је као кључни фактор финансијске кризе 2008-09. Зајмодавци се често сматрају највећим кривцима, слободно одобравајући кредите људима који си то нису могли приуштити због слободног капитала који следи дотцом буббле раних 2000 -их. Ипак, доприносили су и зајмопримци који су купили куће које заиста нису могли приуштити.

Да ли је субприме позајмљивање узроковало финансијску кризу 2008-09?

Већина стручњака слаже се да су хипотекарне хипотеке биле важан део финансијске кризе. Када је ријеч о хипотекарном дијелу хипотекарне хипотекарне кризе, није постојао ниједан ентитет или појединац на кога бисмо могли уперити прст. Уместо тога, ова криза је укључивала међусобну интеракцију између светских централних банака, власника станова, зајмодаваца, агенција за кредитни рејтинг, осигуравача и инвеститора.