Треба ли ставити ЦД-ове у ИРА?

Отварање индивидуалног пензионог рачуна (ИРА) је један од начина да се дугорочно изгради богатство. ИРА може да држи различите врсте инвестиција, укључујући сертификате о депозиту (ЦД). ЦД-ови нуде безбедан и безбедан начин да повећате свој новац - али да ли има смисла држати их у ИРА-и? Може, иако стављање ЦД-ова на рачун за пензионисање можда неће одговарати сваком инвеститору.

Основе индивидуалног пензионог рачуна (ИРА).

Ан ИРА је рачун са повлашћеним порезом који је дизајниран да се користи посебно за штедњу за пензију. Постоје две основне врсте ИРА које можете изабрати: Ротх и Традитионал.

А Ротх ИРА финансира се доларима након опорезивања и омогућава 100% квалификовану дистрибуцију без пореза у пензији. Ваша способност да допринесете Ротх ИРА заснована је на вашој пореској пријави и приходу. Ево ограничења укидања прихода од доприноса Ротх ИРА за 2022. годину:

• 129.000 до 144.000 долара - Порески обвезници појединачно и главе домаћинстава
• 204.000 $ до 214.000 $- Ожењени, заједнички поднесу
• 0 до 10.000 долара - У браку, одвојено пријављивање

Традиционални ИРА се финансирају доларима пре опорезивања и доприноси могу бити одбитни од пореза. Ваш приход не утиче на вашу способност да допринесете традиционалној ИРА. Пореска управа, међутим, узима у обзир ваше модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) и да ли сте покривени планом за пензионисање на послу да бисте утврдили колико можете да одбијете. Ако сте у браку, пореска управа такође узима у обзир да ли је ваш супружник покривен планом на послу.

За 2022, пуни одбитак је дозвољен ако сте покривени планом на послу и ако сте:

• Самац или глава домаћинства и ваш модификовани АГИ износи 68.000 долара или мање
• Удата која подноси заједно или квалификујућа удовица (ер) са модификованим АГИ од 109.000 долара или мање

Ако нисте обухваћени планом на послу и документујете самац, глава домаћинства или као квалификована удовица (ер), можете одбити пун допринос, без обзира на приход. Исто важи и ако сте у браку, а ваш супружник такође није обухваћен планом за радно место. За брачне парове који поднесу заједничку пријаву где је покривен један супружник, пуни одбитак је дозвољен када је ваш МАГИ 204.000 долара или мање.

Годишње границе доприноса за обе врсте ИРА су исте. За 2022. можете допринети до 6.000 долара. Додатни допринос од 1.000 долара је дозвољен ако имате 50 или више година.

Можете ли ставити ЦД-ове у ИРА?

Потврда о положеном депозиту су орочени депозити које нуде банке и кредитне уније. Када отворите ЦД, депонујете одређени износ новца који затим зарађује камату током унапред одређеног рока доспећа. Када ЦД сазре, имате опцију да повучете своју почетну уштеђевину и зарађену камату или да их пребаците на нови ЦД.

Ако отварате ИРА преко а брокерски рачун, ваша брокерска кућа може понудити ЦД-ове као опцију штедње за пензију. Минимални депозит који је потребан, рок доспећа и каматна стопа коју зарадите ће се разликовати у зависности од ЦД-а.

Друга опција је да отворите ИРА ЦД у банци. ИРА ЦД-ови су ЦД-ови који су посебно дизајнирани да се држе унутар ИРА-е. Банке могу понудити традиционалне ИРА ЦД-ове и Ротх ИРА ЦД-ове. У погледу тога како се разликују од других ЦД-ова које је издала банка, ево шта их издваја:

• Опорезивање. ИРА ЦД-ови прате ИРА пореска правила за повлачење. На пример, рано повлачење са традиционалног ИРА ЦД-а може бити предмет пореске казне од 10%.
• Услови. Рокови доспећа могу бити дужи; на пример, можете имати опцију да сачувате на 10-годишњем ИРА ЦД-у.
• Тарифе. Каматне стопе за ИРА ЦД-ове могу бити веће од редовних ЦД стопа јер обично имају дуже рокове.

ИРА ЦД-ови могу бити Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ)-осигурана када се одржава у ФДИЦ банка чланица, баш као и други банковни ЦД-ови. Тренутни лимит покрића ФДИЦ-а је 250.000 УСД по депоненту, по типу власништва рачуна, по финансијској институцији. То значи да су заштићени у ретким случајевима када ваша банка пропадне.

Треба ли ставити ЦД-ове у ИРА?

Стављање ЦД-ова у ИРА или отварање ИРА ЦД-а могло би имати смисла ако тражите сигуран и сигуран начин да уложите новац за пензију. Ако имате ЦД-ове осигуране ФДИЦ-ом, ваши депозити су заштићени до граница покрића. И генерално, ЦД-ови су неки од најсигурнијих начина за улагање новца јер могу понудити предвидљиву стопу приноса.

У погледу тога колико бисте могли да зарадите са ИРА ЦД-ом, стопе могу бити веће од других опција за ЦД. Али они можда неће бити упоредиви са приносима које бисте могли да зарадите од акција, фондови којима се тргује на берзи (ЕТФ) или друге инвестиције већег ризика. Зато је важно да размислите о томе какву равнотежу ризик/награда желите да постигнете.

Такође, узмите у обзир временски оквир за улагање и колико вам је удобно да део свог портфеља држите на ЦД-овима на дужи рок. На пример, рецимо да отворите 10-годишњи ИРА ЦД који зарађује 1,5% годишњи проценат приноса (АПИ) данас. Али у року од годину дана од отварања вашег налога, стопе расту и нови 10-годишњи ИРА ЦД-ови сада нуде 2%.

Можете повући новац са свог оригиналног ЦД-а и искористити новац за куповину новог на вишем АПИ-у. Али то би могло да изазове а Казна за превремено повлачење ЦД-а и ИРА казна за превремено повлачење. Дакле, иако су ЦД-ови сигурни, и даље се суочавате са одређеним ризиком када су у питању каматне стопе.

Ладдеринг ИРА ЦД-ови могу вам помоћи да минимизирате овај ризик. Са ЦД мердевине стратегије, отворили бисте више ЦД-ова унутар ИРА са различитим роковима доспећа и каматним стопама. На овај начин имате ЦД-е који стално сазревају и можете их преокренути ако се стопе повећају.

Суштина

Отварање ИРА за држање ЦД-а или постављање ИРА ЦД-а може бити нешто што треба размотрити ако желите сигурну опцију улагања за пензију. Прво ћете морати да одредите коју врсту ИРА да отворите, на основу вашег прихода и врсте пореских олакшица које желите. Затим можете куповати да бисте упоредили ИРА ЦД стопе и рокове доспећа како бисте пронашли оно што одговара вашој стратегији штедње.