Коришћење стамбеног кредита за куповину куће за одмор

Према Америчком удружењу за путовања, 2018. један од 55% Американаца није узео сав свој ПТО. Да ли сте један од 55% Американаца у овој статистици? Ако сте пронашли дестинацију коју волите и на коју се враћате из године у годину, куповина некретнине може бити одличан план. Али како ћете то платити? Док штедите за своје кућа за одмор је фискално најодговорнија ствар, није најцелисходнија. Ако сте спремни да сада купите и имате примарну резиденцију, зајам за власнички капитал може бити одличан начин да своје снове претворите у стварност.

Како функционише стамбени кредит

А стамбени кредит заснива се на капиталу који сте изградили у свом дому. Власнички капитал се одређује према тренутној вредности вашег дома минус износ који дугујете по хипотеци. Ваш капитал може да пада и осека јер вредности куће зависе од тржишних услова, као што су расположиве залихе и развој у области.

А стамбени кредит користи тај капитал као колатерал за износ који желите да позајмите. Обично не можете да позајмите укупан износ расположивог капитала — 80% је стандардно правило. Кућни зајмови се сматрају обезбеђеним кредитима јер имају физички колатерал и долазе са атрактивним каматним стопама.

Процес добијања стамбеног кредита сличан је оном подношења захтева за прву хипотеку. Вредност куће се мора утврдити кроз процену, а затим се одлучује о условима. Кућни зајмови се плаћају у паушалном износу у готовини и морају се отплаћивати током времена према фиксном распореду плаћања.

Поред износа који позајмите, такође ћете платити камату на кредит и трошкове затварања који покривају припрему зајма, накнаде за издавање и накнаде за снимање. Неки зајмодавци нуде опцију плаћања бодова или унапред плаћене камате при затварању. Ово може смањити ваш укупни износ отплате, али ће повећати ваше трошкове затварања. Можете одабрати колико бодова ћете узети, ако их има, код свог зајмодавца.

Како купити кућу за одмор уз кредит за власнички капитал

Лепота стамбених кредита је њихова флексибилност. Пошто се плаћају у паушалном износу и отплаћују током времена, могу се користити у било коју сврху — укључујући куповину куће за одмор. Могли бисте користити готовину од зајма за власнички капитал за куповину куће за одмор: као куповину у готовини или као значајну уплату.

Већина стамбених кредита ће вам омогућити да позајмите само проценат вашег укупног капитала. Чак и ако је ваш дом потпуно исплаћен, нећете нужно имати приступ његовој пуној тржишној вредности. Зајмодавци обично желе да позајме 80-85% или мање вашег капитала. На пример, ако ваш дом вреди 500.000 долара, а дугујете 200.000 долара, вероватно бисте могли да позајмите 200.000 долара.

Шта радите са готовином зависи од тога шта желите да купите. Ако циљате на малу кућицу на језеру или скромну колибу у шуми, 200.000 долара може бити довољно да купите власништво директно, чинећи ваш стамбени зајам функционишући у суштини као хипотеку за ваш одмор кућа. Ако размишљате о куповини имовине изван Сједињених Држава, понуда за готовину би могла бити добра лакше ћете купити и омогућити вам да одустанете од сарадње са зајмодавцем до краја куповине Цена.

Ако циљате на а кућа на плажи или планински одмор, можда ћете морати да искористите свој паушални износ као позамашну уплату на свом имању. На тај начин можете добити боље стопе и услове за потребну хипотеку. Имати мало додатног новца за покривање било каквих поправки, менаџери имовине када нисте у кући, и осигурање другог дома такође је паметно.

За и против

Без обзира да ли плаћате сав готовину или користите свој зајам за власнички капитал као учешће за кућу за одмор, постоје ризици у коришћењу капитала вашег дома. Пошто су стамбени кредити друга хипотека, мораћете да урачунате додатну уплату у свој месечни буџет. Пошто користите своје примарно пребивалиште као залог, ваш зајмодавац ће поставити друго заложно право на ваш дом. Ако не извршите своје уплате, потенцијално вам могу одузети кућу.

Када израчунавате свој месечни буџет са зајмом за власнички капитал, размислите о додатним трошковима другог дома. Можда ћете морати да унајмите управника имовине да пази на кућу када нисте тамо. Осигурање власника кућа такође може бити веће. Купујете близу плаже или језера? Осигурање од поплава или урагана може бити у реду. Ако не планирате да изнајмите своју имовину када не уживате у њој, укупна тежина одговорности ће пасти на ваша рамена—и ваш буџет.

У колони плус, зајам стамбеног капитала обично има веома разумне стопе и фиксни распоред отплате. Кућни зајам може се лакше квалификовати него за нову хипотеку за вашу другу некретнину.

Доња граница

Кућни зајам је један од најфлексибилнијих облика финансирања ако сте већ власник куће. Куповина куће за одмор је велика одлука и не без ризика. Пре него што купите кућу за одмор, уверите се да ваш месечни буџет може да поднесе хипотеку и кредит за власнички капитал. Такође, узмите у обзир додатне трошкове некретнине за одмор: осигурање, управљање имовином, реновирање и тако даље. Ваш стамбени зајам могао би вам понудити куповну моћ на високо конкурентном тржишту.