Коришћење Хоме Екуити за покретање бизниса
Сједињене Државе су дом многих од најуспешнијих предузетника у свету, стварајући сталан ток нових предузећа и предузетника сваког месеца. Према Биро за попис становништва САД, само у априлу 2022. пријава за нова предузећа износила је више од 420.000.
Међутим, како ће вам рећи многи предузетници, пут до самозапошљавање може бити веома изазовно. Један од многих изазова са којима се суочавају нови предузетници је како прикупити новац за финансирање свог пословања. Традиционалне опције укључују зајмове за мала предузећа, личну штедњу или зајмове од пријатеља и породице. Али с обзиром на то да су цене некретнина значајно порасле последњих година, многи предузетници могу бити у искушењу да погледају хоме екуити као извор финансирања пословања.
Кључне Такеаваис
- Могуће је користити сопствени капитал као извор финансирања за нови посао.
- Ово се може урадити путем рефинансирања готовине, зајмова за власнички капитал или кредитних линија за власнички капитал (ХЕЛОЦ).
- Постоје предности и недостаци коришћења кућног капитала у пословне сврхе.
Коришћење домаћег капитала за финансирање пословања
Просечна цена куће у САД порасла је за скоро 80% у односу на прву квартал (К1) од 2012. до К1 2022. године. Пошто је домаћи капитал једнак разлици између тренутног тржишна цена куће и њене изванредне хипотекарни дугови, многи Американци су видели како њихов капитал расте заједно са овим повећањем цена некретнина. За власнике кућа у овој повољној позицији постоји неколико начина на које можете користити свој капитал као извор готовине.
Најједноставнији начин да прикупите готовину из сопственог капитала је, наравно, продаја вашег дома. Ако узмете овај приступ, онда би ваш приход од продаје био приближно једнак вашем капиталу, минус било који применљив порези и трошкови затварања. С друге стране, постоје и начини да извучете готовину из кућног капитала док задржите власништво над својим домом. На пример, можете предузети рефинансирање готовине или стећи било које стамбени зајам или кредитна линија за власнички капитал (ХЕЛОЦ).
Цасх-Оут Рефинанце
Као што му име говори, а рефинансирање готовине је врста трансакције рефинансирања хипотеке у којој добијате а Укупна сума готовине. Обично функционише тако што се ваша хипотека замењује новом хипотеком, у време када се ваш кућни капитал повећао од времена ваше прве хипотеке. Власници кућа у овом сценарију онда могу отплатити своју првобитну хипотеку новом хипотеком, остављајући разлику у џепу.
За илустрацију, размотрите сценарио где сте купили кућу за 200.000 долара и обезбедили хипотеку за 80% цене куће, или 160.000 долара. Неколико година касније, дом цени у вредности до 300.000 долара. У овом сценарију, банка вам може дозволити да рефинансирате користећи нову хипотеку у вредности од 80% тренутне тржишне цене, или 240.000 долара. У том сценарију, отплатили бисте претходну хипотеку и остали са 80.000 долара у готовини. У пракси, ваш стварни новчани приход би био мањи од овога, пошто бисте морали да покријете трошкове затварања. Штавише, ваш приход и бонитет и даље треба да се квалификује за нову хипотеку.
Кућни зајмови и ХЕЛОЦ
Ако рефинансирање није доступна или привлачна опција за вас, други приступ би био да узмете традиционални стамбени кредит. Као рефинансирање у готовини, зајмови за некретнине нуде паушални износ готовине и обично долазе са релативно јефтином фиксне каматне стопе и фиксно распореди амортизације. Обезбеђује их ваш дом, тако да је веома важно да никада не пропустите ниједну уплату.
Друга опција би била да се добије а кредитна линија стамбеног капитала (ХЕЛОЦ). Ови зајмови функционишу као револвинг кредитне линије, омогућавајући вам да повлачите средства према распореду по вашем избору уместо да примате све приходе од кредита одједном. ХЕЛОЦ вам такође омогућавају да платите само камата на кредит, што вам омогућава да минимизирате своје месечне уплате.
Док традиционални стамбени кредити носе фиксне каматне стопе, ХЕЛОЦ долазе са њима варијабилне стопе, што значи да сте више изложени ризик каматне стопе. Иако ХЕЛОЦ-ови у почетку дозвољавају висок ниво флексибилности, они аутоматски почињу да захтевају заказани принципал отплате након завршетка почетног периода—често постављеног у року од пет до 10 година—познатог као период извлачења.
За и против
Као и код већине ствари у финансијама, сваки од ових приступа има предности и недостатке. Главна предност коришћења домаћег капитала за покретање посла је да може бити много приступачнија, а истовремено нуди ниже трошкове камата. Подношење захтева за традиционални зајам за мала предузећа често може бити изазовно, са многим зајмодавцима који не желе да прошире капитал на још увек недоказан подухват. Уобичајена је пословица међу предузетницима да „банке желе да вам продају кишобран само када не пада киша“. Ин другим речима, радо ће посудити новац за ваш посао, али само када је већ успешан и не треба га фондови.
Иако ослањање на стамбене кредите може помоћи да се заобиђе овај проблем, није без њега ризике. На крају крајева, постоји добар разлог зашто банке нерадо позајмљују новац новим предузећима. Са отприлике 20% нових предузећа која пропадну у првој години, а 65% пропадну у првој деценији, не може се порећи да је то стварно кредитни ризик укључен је, уплетен је, обухваћен је, бави се. А пошто ослањање на сопствени капитал значи излагање сопственог дома ризику, предузетници треба пажљиво да размотре да ли су спремни да преузму тај ризик. Јасно речено, коришћење домаћег капитала за покретање вашег посла значи да ако ваш посао пропадне, можете потенцијално изгубити и свој дом.
Можете ли користити кућни капитал као залог?
Да, можете користити кућни капитал као колатерална. На пример, када узимате стамбени зајам или кредитну линију за власнички капитал (ХЕЛОЦ), ваша кућа је заложена као колатерал за зајам. То значи да ако не успете да наставите са својим исплатама, зајмодавац би могао одузети на вас и преузимате власништво над вашом кућом.
Могу ли започети посао без новца или колатерала?
Да, могуће је започети посао без новца или колатерала. Наравно, да ли је то могуће или опрезно зависиће од ваших специфичности Толеранција ризика и околности. На пример, предузетник би могао да покрене посао продајом капитала спољним инвеститорима, примањем државних грантова или ослањањем на новац од пријатеља и породице. Предузетници у недостатку новца такође ће се често уздржавати да себи исплаћују плату све док њихов посао не постане финансијски самоодржив.
Која врста стамбеног кредита вам омогућава да добијете паушални износ?
Рефинансирање у готовини или традиционални зајам за власнички капитал нуди паушални износ готовине када се зајам узме. ХЕЛОЦ се такође може користити на овај начин, тако да можете изабрати да одмах повучете пуни износ кредита. Имајте на уму да би вас ово могло изложити значајном ризику каматне стопе—нарочито у случају ХЕЛОЦ-а.
Доња граница
Ако, упркос овим ризицима, сматрате да је коришћење кућног капитала и даље најбоља опција, постоје неки додатни кораци које нови предузетници могу предузети како би помогли у управљању својим ризиком:
- Прво, узмите у обзир да — уопштено говорећи — неће сви пословни подухвати бити подједнако ризични. Испитујући индустрије и предузетнике у вашем региону, можете утврдити да одређене врсте предузећа имају веће шансе за опстанак од других.
- Штавише, у оквиру било ког посла, неке употребе од главни град може бити ризичније од других. На пример, инвентар који је подложан ризику вишка или кварења може да носи већи ризик у поређењу са залихама који ће задржати своју вредност на неодређено време са ограниченим ризиком од оштећења или амортизација.
Без обзира на то како одлучите да финансирате свој нови посао, генерално је вредно времена потребног за дужна пажња о вашој индустрији и конкурентима и припремите детаљан буџет који ће вам омогућити да планирате и сачувате свој новац. Тражење доприноса саветника од поверења, као што су искусни предузетници у вашем региону или одабраној индустрији, такође вам може помоћи да повећате своје шансе за успех.