Предвиђање хипотекарних стопа: купити, продати или добити?

Ако сте попут већине људи који отплаћују хипотеку или желе да купе или продају кућу, велике су шансе да обратите пажњу на то где хипотекарне стопе крећу. Приликом одлучивања о куповини, продаји или рефинансирању размислите о следећим стратегијама ако стопе остану исте, порасту или се спусте.

Када каматне стопе буду стабилне

Просечне каматне стопе на хипотеке су на историјском минимуму већ неколико година, што вас доводи у добру позицију за куповину или продају куће. Ваша куповна моћ, што значи колико куће можете приуштити, је јака, историјски гледано. Ово претпоставља да је ваш кредит добар и да се квалификујете за зајам са ниским каматама.

Каматне стопе се крећу око 4,5% за 30-годишње хипотеке са фиксном каматном стопом. То је пораст у односу на рекордни минимум од 3,3% на крају 2012. године, али знатно испод распона од 6% у годинама које су претходиле рецесији.

Ако бисте купили кућу за 300.000 УСД уз 20% аванса, а остатак финансирали 30-годишњим зајмом са фиксном каматном стопом од 4,5%, ваша месечна уплата била би 1.216,04 УСД. Финансирање истог дома од 6% повећало би ваше исплате на 1.438,92 УСД, више од 200 УСД месечно. Данашње ниже стопе омогућавају вам да купите више куће уз исте месечне уплате које бисте платили за мањи дом са већим каматама пре неколико година.

Историјски ниске стопе у последњих неколико година такође су помогле опоравак тржишта станова, иако споро, од колапса финансијских тржишта 2007. Ово је добра вест за продавце, од којих су многи видели да се цене некретнина опорављају од рецесионих падова. (За више погледајте: Хипотеке: Фиксна стопа вс. Подесива стопа.)

Ако стопе падну

Након година историјског пада, стопе хипотека су расле. Теоретски, у једном тренутку би могли поново да се спусте. Ако то учине, горе наведено и даље важи.

Ако имате хипотеку са подесивом стопом (АРМ) и стопе падају или остају исте, размислите о томе рефинансирање са кредитом са фиксном каматном стопом како би се ослободио стреса бриге о растућим стопама у годинама до доћи. Каматне стопе за хипотеке са прилагодљивом каматном стопом, познате и као хипотеке са променљивом каматном стопом, у почетку су ниже од зајмова са фиксном каматном стопом за дати период - на пример, пет година. По завршетку уводног периода, стопе расту према тржишним индексима, на крају премашујући стопу за кредите са фиксном каматном стопом. Ово може значајно повећати ваше месечне уплате.

Ако имате кредит са фиксном каматном стопом и стопе падају, вреди размислити о његовом рефинансирању у зајам на краћи рок. На пример, ако вам је на 30-годишњој хипотеци остало 20 година, можда би имало смисла рефинансирати преосталих 20 година у нову 15-годишњу хипотеку. Стопе на хипотеке на 15 година такође су ниже од хипотека на 30 година. Комбинујте то са падом каматне стопе и могли бисте уштедети на износу камате и отплатити хипотеку раније.

Приликом рефинансирања увек узмите у обзир свој јединствени сплет околности. Фактор затварања трошкова и колико ће времена требати да се остваре користи од трошкова. На пример, колико дуго планирате да живите у свом дому пре продаје? Хоћете ли се сломити и пре него што планирате да продате? Уопштено говорећи, што је неподмирена хипотека већа, ниже стопе могу имати већи утицај на ваша месечна плаћања. (За више погледајте: Хипотека са фиксном или променљивом стопом: што је сада боље.)

И, наравно, ниже стопе значе да си можете приуштити више куће - и више људи може приуштити вашу кућу - тако да може бити добро време за куповину или продају куће.

Растуће стопе

Када стопе порасту, а ви имате хипотеку са фиксном каматном стопом са ниским каматама и не желите да продате или купите, можете срећно остати на курсу и добро спавати ноћу. Али ако вам је потребан већи дом или морате да се преселите, имајте на уму дугорочно гледиште да су историјски гледано вредности кућа држале корак са инфлацијом. Осим тога, како инфлација расте, ваша хипотекарна плаћања по зајму са фиксном каматном стопом остају иста. (За више погледајте: Како куповати хипотекарне стопе.)

Такође узмите у обзир да су средње цене кућа порасле након рецесије. Ако је вредност вашег дома порасла, повећао се и ваш капитал. Власнички капитал је износ куће који поседујете, минус преостали износ кредита. (За више погледајте: Требате ли рефинансирати хипотеку када каматне стопе расту.)

Повећање вредности од 10% на кући вредној 300.000 долара значи 30.000 долара више у вашем џепу када продајете. Ово може помоћи у смањивању веће капаре при куповини следеће куће и помоћи у надокнађивању већих камата смањењем месечне уплате. (За више погледајте: Имате добру хипотекарну стопу? Закључај!)

Иако окружење у порасту каматних стопа није идеално за куповину и продају, ако дође са више капитала, тај додатни новац може помоћи да се поништи ефекат виших каматних стопа.

Доња граница

Консензус је да ће каматне стопе у 2018. и касније наставити да расту јер су Федералне резерве периодично повећавале референтну стопу и предвиђа се да ће то наставити да ради. То значи да би потенцијални купци куће требали размислити о томе да сада поступе. Наравно, увек постоји шанса да ће стопе у будућности пасти. У том случају, купци би требали бити спремни да искористе све падове.

Будући да су стопе и даље релативно ниске, власници кућа са старијим хипотекама који још нису рефинансирали требали би размислити има ли смисла то учинити како би осигурали мање месечне уплате. А власници кућа са АРМ -ом не би требали губити вријеме размишљајући о томе требају ли прећи на фиксни кредит. Као и увек, треба узети у обзир трошкове затварања и ваш сопствени временски оквир (колико дуго планирате да останете у свом тренутном дому?).

Наставите са читањем

• Проверите тренутне хипотекарне стопе
• Како каматне стопе функционишу на хипотеку
• Разумевање структуре плаћања хипотеке
• Хипотекарни поени: Шта је поента?
• Хипотеке: Фиксна стопа вс. Подесива стопа
• Хипотека са фиксном или променљивом стопом: шта је сада боље?
• Проналажење најбољих хипотекарних стопа
• Имате добру хипотекарну стопу? Закључај!
• Најважнији фактори који утичу на хипотекарне стопе
• Хипотека са прилагодљивом каматном стопом: Шта се дешава када каматне стопе расту
• Како каматне стопе утичу на тржиште станова
• Да ли су цена куће или каматна стопа важнији?
• 7 Подли хипотекарни трикови ниске стопе
• Купујте хипотекарне стопе