อัตราเครดิตรายได้ (ECR) คำจำกัดความ
อัตราเครดิตรายได้ (ECR) คืออะไร?
อัตราเครดิตรายได้ (ECR) คือการคำนวณดอกเบี้ยรายวันที่ธนาคารจ่ายให้กับลูกค้า เงินฝาก. อัตราเครดิตรายได้มักมีความสัมพันธ์กับสหรัฐอเมริกา ตั๋วเงินคลัง (T-bill) ประเมิน.
ECR คืออัตราที่ธนาคารกำหนดเพื่อชดเชยค่าบริการ เนื่องจากผู้ฝากฝากยอดคงเหลือในบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ย ธนาคารจะใช้ ECR กับยอดคงเหลือเหล่านั้นและใช้เป็นเครดิตสำหรับบริการ ตัวอย่างเช่น เหรัญญิกขององค์กรที่มียอดเงินสะสม 250,000 ดอลลาร์และได้รับ ECR 2% จะได้รับ 5,000 ดอลลาร์เพื่อชดเชยบริการ ECR มักจะให้เครดิตโดยอัตโนมัติ
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราเครดิตรายได้ (ECR) คืออัตราดอกเบี้ยที่คำนวณโดยธนาคารเพื่อบัญชีสำหรับเงินที่พวกเขาถืออยู่ในบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ย
- ECR คำนวณเป็นรายวันและมักผูกติดกับราคาพันธบัตรรัฐบาลที่มีความเสี่ยงต่ำ
- ธนาคารมักใช้ ECR เพื่อให้เครดิตลูกค้าสำหรับบริการ ลดค่าธรรมเนียม หรือเสนอสิ่งจูงใจสำหรับผู้ฝากเงินรายใหม่
การทำความเข้าใจอัตราเครดิตรายได้
ธนาคารอาจใช้ ECR เพื่อลดค่าธรรมเนียมที่ลูกค้าจ่ายสำหรับบริการธนาคารอื่นๆ สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงบัญชีเช็คและออมทรัพย์ บัตรเดบิตและบัตรเครดิต สินเชื่อธุรกิจ บริการร้านค้าเพิ่มเติม (เช่น การประมวลผลบัตรเครดิตและการเรียกเก็บเงินจากเช็ค การกระทบยอด และการรายงาน) และบริการจัดการเงินสด (เช่น
เงินเดือน).ECR จ่ายเมื่อ กองทุนว่างซึ่งลดธนาคาร ค่าบริการ. ลูกค้าที่มีเงินฝากและยอดคงเหลือจำนวนมากมักจะชำระค่าธรรมเนียมธนาคารที่ต่ำกว่า ECR สามารถเห็นได้ในการวิเคราะห์บัญชีการค้าและใบแจ้งยอดเกือบทั้งหมดของสหรัฐฯ
ธนาคารอาจมีดุลยพินิจอย่างมากในการกำหนดค่าเผื่อรายได้ แม้ว่าอัตราเครดิตของรายได้สามารถหักล้างค่าธรรมเนียมได้ ผู้ฝากเงินจำเป็นต้องทราบว่าพวกเขาจะถูกเรียกเก็บเงินสำหรับบริการที่คุณใช้เท่านั้น ไม่รวมกับผู้อื่น
ประวัติอัตราเครดิตรายได้
แนวคิดของอัตราเครดิตรายได้ที่มีต้นกำเนิดมาจาก ระเบียบ Q (Reg Q)ซึ่งห้ามธนาคารจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากในบัญชีกระแสรายวัน (จัดตั้งขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ในการทำธุรกรรม) หลังปีค.ศ. 1933 พระราชบัญญัติแก้ว-Steagall, หลายคนหวังว่าการปฏิบัตินี้จะจำกัดการกู้ยืมเงินและการกระทำอื่น ๆ ที่กินสัตว์อื่น
การกระทำดังกล่าวได้สนับสนุนผู้บริโภคในการปล่อยเงินจากการตรวจสอบบัญชีและเปลี่ยนเป็นกองทุนตลาดเงิน ตามระเบียบ Q ธนาคารหลายแห่งตัดสินใจที่จะเสนอเครดิต "ดอลลาร์อ่อน" ในบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ยเพื่อชดเชยบริการธนาคาร
เครื่องมือทางการเงินที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า ECR รวมถึงกองทุนตลาดเงิน (อีกครั้ง) หรือแม้กระทั่งค่อนข้างปลอดภัยและมีสภาพคล่อง กองทุนตราสารหนี้.
โดยปกติ ECR จะใช้กับเครื่องชั่งที่ "สะสม" ไม่ใช่ "บัญชีแยกประเภท" หรือ "แบบลอย" บัญชี Lockbox และบัญชีเงินฝากอื่น ๆ มีลอยตัวเนื่องจากต้องใช้เวลาในการล้างเงินฝาก ในขณะที่รายการเหล่านี้ "ลอย" เงินจะไม่สามารถใช้ได้ ยอดสะสมคือสิ่งที่คุณได้เคลียร์และพร้อมโอนหรือลงทุน
ในอดีต ธนาคารกำหนดอัตราเครดิตรายได้ให้ใกล้เคียงกับอัตรา T-bill 90 วัน ธนาคารพาณิชย์ยังหักเงินสำรองสูงสุด 13% ในช่วงกลางปี 2000 เมื่อเฟดลดข้อกำหนดการสำรองลงเป็นศูนย์ ธนาคารหลายแห่งก็ยกเลิกสิ่งนี้ ตัดผม.
ข้อพิจารณาพิเศษ
ณ ปี 2019, อัตราดอกเบี้ย ในสหรัฐอเมริกาคาดว่าจะลดลงอย่างสุภาพ ในทางตรงกันข้าม อัตราการเติบโตของอัตราเครดิตของรายได้ไม่คาดว่าจะรักษาระดับที่เท่ากัน
เมื่อกองทุนตลาดเงินให้ผลตอบแทนใกล้ศูนย์ (เช่น ในช่วงวิกฤตการเงินปี 2008) บัญชีเงินฝากที่เสนอ ECR อาจกลายเป็นสิ่งที่น่าดึงดูดยิ่งขึ้นสำหรับเหรัญญิกขององค์กร กระนั้น ในช่วงเวลาที่อัตราสูงขึ้น เหรัญญิกเหล่านี้อาจมองหา เครื่องมือทางการเงิน ให้ผลตอบแทนสูงกว่า ECR สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงกองทุนตลาดเงิน (อีกครั้ง) หรือแม้กระทั่งค่อนข้างปลอดภัยและมีสภาพคล่อง กองทุนตราสารหนี้.