คำนวณอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) โดยใช้ Excel

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่ากำหนดความเสี่ยงของเงินกู้ จำนวนเงินกู้จะมีค่าใช้จ่ายสำหรับผู้กู้ และผู้กู้จะต้องซื้อเอกชนด้วยหรือไม่ ประกันจำนอง (พีเอ็มไอ).

ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วน LTV ก่อนที่จะอนุมัติการจำนองให้กับผู้กู้ที่มีศักยภาพ คุณสามารถใช้ Microsoft Excel เพื่อคำนวณ อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า ถ้าคุณมี จำนอง จำนวนเงินและมูลค่าประเมินของทรัพย์สิน

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV)

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) เป็นปัจจัยที่ผู้ให้กู้พิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าจะอนุมัติคำขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่ายังช่วยให้ผู้ให้กู้ระบุได้ด้วยว่าผู้กู้เงินจะต้องจ่ายหรือไม่ ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (พีเอ็มไอ). โดยทั่วไป เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายประกันจำนองส่วนตัว อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าต้องน้อยกว่าหรือเท่ากับ 75% บางครั้งอาจเป็น 80%

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าคำนวณโดยการหารจำนวนจำนองด้วยราคาประเมินของทรัพย์สิน โดยปกติราคาประเมินจะเท่ากับราคาขายของทรัพย์สิน แต่ผู้ให้กู้กู้มักจะต้องมีการประเมินอย่างเป็นทางการ

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) และเงินดาวน์

สมมติว่าคุณต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์สองแห่ง และคุณต้องการคำนวณอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าสำหรับทั้งสองอย่าง คุณสมบัติบน Microsoft Excel เพื่อพิจารณาว่าสิ่งใดมีความเสี่ยงมากกว่าและต้องการจำนองส่วนตัว ประกันภัย. ผู้ให้กู้เงินกู้ใช้ราคาขายเป็น ราคาประเมิน ของคุณสมบัติ

ค่าใช้จ่ายของบ้านหลังแรกคือ 500,000 เหรียญ สมมติว่าคุณมีเพียง 150,000 ดอลลาร์ในของคุณ บัญชีออมทรัพย์ เพื่อชำระค่าทรัพย์สิน ดังนั้น คุณจะต้องยืม $350,000 เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์นี้ ในทางกลับกัน บ้านอีกหลังขายได้ 2 ล้านเหรียญ คุณจะต้องยืม 1.85 ล้านดอลลาร์เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์นี้

$150,000 เป็นของคุณ เงินดาวน์; จำนวนเงินที่คุณจ่ายให้กับทรัพย์สินโดยไม่ต้องจัดหาเงินทุนใดๆ ยิ่งเปอร์เซ็นต์การชำระเงินดาวน์ของคุณสูงขึ้นเมื่อเทียบกับราคาอสังหาริมทรัพย์ อัตราส่วน LTV ของคุณก็จะยิ่งต่ำลงเพราะคุณจะต้องยืมเงินน้อยลง สิ่งนี้จะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับการจำนองและไม่ต้องซื้อ PMI

ในสหรัฐอเมริกา เงินดาวน์มาตรฐานอยู่ที่ 20% ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการมีอัตราส่วน LTV ที่ 80% หรือต่ำกว่านั้นมักจะทำให้ผู้ซื้อบ้านไม่ต้องซื้อ PMI

การใช้ Excel เพื่อคำนวณอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV)

ในการคำนวณอัตราส่วน LTV ของคุณโดยใช้ Microsoft Excel สำหรับตัวอย่างข้างต้น ก่อนอื่นให้คลิกขวาที่คอลัมน์ A, B และ C เลือกความกว้างของคอลัมน์ แล้วเปลี่ยนค่าเป็น 30 สำหรับแต่ละคอลัมน์ จากนั้นกด CTRL และ B พร้อมกันเพื่อทำให้แบบอักษรเป็นตัวหนาสำหรับชื่อเรื่อง

ป้อน "คุณสมบัติ 1" ในเซลล์ B1 และป้อน "คุณสมบัติ 2" ในเซลล์ C1 ถัดไป ป้อน "จำนวนสินเชื่อที่อยู่อาศัย" ในเซลล์ A2 ป้อน "มูลค่าประเมินของทรัพย์สิน" ลงในเซลล์ A3 และป้อน "อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า" ลงในเซลล์ A4

ป้อน "$350,000" ลงในเซลล์ B2 และป้อน "$1,850,000" ลงในเซลล์ C2 ถัดไป ป้อน "$500,000" ลงในเซลล์ B3 และ "$200,0000" ลงในเซลล์ C3 ตอนนี้ อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าสามารถคำนวณได้สำหรับคุณสมบัติทั้งสองโดยป้อน "=B2/B3" ลงในเซลล์ B4 และ "=C2/C3" ลงในเซลล์ C4

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าที่เป็นผลลัพธ์สำหรับอสังหาริมทรัพย์ชิ้นแรกคือ 70% และอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าสำหรับทรัพย์สินที่สองคือ 92.50% เนื่องจากอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ชิ้นแรกต่ำกว่า 75% คุณจึงมีแนวโน้มที่จะได้รับการจำนอง และคุณจะไม่ต้องจ่ายสำหรับการประกันสินเชื่อส่วนบุคคล

ในทางกลับกัน มันจะเป็นเรื่องยากสำหรับคุณที่จะได้รับเงินกู้เพื่อซื้อครั้งที่สอง คุณสมบัติ เนื่องจากอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่ามากกว่า 75% ไม่เพียงแต่คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับการยกเว้น PMI แต่เป็นไปได้มากว่าคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้เลย เนื่องจากผู้ให้กู้จะถือว่ามีความเสี่ยงมากเกินไป

บรรทัดล่าง

สถาบันการเงินใช้อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) เพื่อกำหนดความเสี่ยงในการขยายการจัดหาเงินทุนให้กับผู้กู้ ยิ่งเงินดาวน์ของคุณสูงเท่าไหร่ อัตราส่วน LTV ของคุณก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น และจำนวนเงินที่ธนาคารจะต้องใช้ในการจัดหาเงินทุนจะยิ่งน้อยลง อัตราส่วน LTV ที่ต่ำกว่ายังหมายถึงบุคคลมีโอกาสน้อยที่จะต้องซื้อประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (PVI)

หากต้องการทราบว่าการเงินของคุณอยู่ในสายตาของผู้ให้กู้ก่อนยื่นขอจำนองคุณสามารถ คำนวณอัตราส่วน LTV ของคุณใน Excel ได้อย่างง่ายดาย หากคุณมีจำนวนจำนองและทรัพย์สินที่ประเมิน ค่า.