สตูลสามขาคืออะไร?

“อุจจาระสามขา” เป็นวลีเก่าที่นักวางแผนทางการเงินหลายคนเคยใช้เพื่ออธิบาย แหล่งรายได้หลังเกษียณที่พบบ่อยที่สุดสามแหล่ง: ประกันสังคม เงินบำนาญพนักงาน และส่วนบุคคล เงินฝากออมทรัพย์ เป็นที่คาดหวังว่าทั้งสามคนนี้จะร่วมกันเป็นรากฐานทางการเงินที่มั่นคงสำหรับปีอาวุโส ไม่มีใครในสามคนนี้ถูกคาดหวังให้ช่วยเหลือผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ด้วยตัวเอง

แม้ว่าเวลาจะเปลี่ยนไปและอุจจาระสามขาก็เช่นกัน

ขาใหม่สู่สตูล

สำหรับคนงานอายุน้อยในภาคเอกชน ส่วนใหญ่มีการเปลี่ยนส่วนบำนาญ แทนที่จะเป็นเงินบำนาญหรือที่เรียกว่า "แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้" ซึ่งได้รับทุนจากการรวมกันของ บริษัท และเงินสมทบของพนักงาน ตอนนี้คนงานมี 401 (k) และอื่น ๆ แผนการสมทบที่กำหนดไว้หรือที่เรียกว่าบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณ

เดิมที 401 (k) s และแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ ไม่เคยมีไว้เพื่อใช้เป็นเงินบำนาญ

; พวกเขาจะต้องเป็นบัญชีออมทรัพย์เสริมสร้างขาที่สามของอุจจาระ อย่างไรก็ตาม นับตั้งแต่ทศวรรษ 1990 เป็นต้นมา นายจ้างได้ออมเงินและความรับผิดชอบทางการเงินอย่างเป็นระบบโดยแทนที่เงินบำนาญของบริษัทที่ค้ำประกันด้วยแผนภาษีที่ต้องเสียภาษีเหล่านี้ บางบริษัทจะจับคู่เงินสมทบของพนักงานเป็นเปอร์เซ็นต์หนึ่ง แต่หลายๆ บริษัทไม่ได้เสนอความช่วยเหลือในระดับนั้นด้วยซ้ำ

สถานะประกันสังคม

ในส่วนของประกันสังคมนั้น รายงานประจำปี 2562 ของคณะกรรมาธิการกองทุนประกันผู้สูงอายุและผู้รอดชีวิตแห่งสหพันธรัฐและกองทุนทรัสต์ประกันผู้ทุพพลภาพแห่งสหพันธรัฐ เตือนว่า กองทุนประกันสังคม อาจหมดไปภายในสองทศวรรษที่อัตราผลผลิตในปัจจุบัน: “ภายใต้สมมติฐานระดับกลางของผู้ดูแลผลประโยชน์ ค่าใช้จ่าย OASDI คาดว่าจะเกิน รายได้รวมที่เริ่มในปี 2563 และระดับเงินดอลลาร์ของทุนสำรองกองทุนรวมตามสมมุติฐานจะลดลงจนกว่าเงินสำรองจะหมดลงใน 2035."

แน่นอนว่าการเน้นคือเรื่องสมมุติ ประมาณการไม่คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงของระบบ เช่น อายุเกษียณในภายหลัง ซึ่งก็คือ ได้ดำเนินการไปแล้ว และไม่น่าเป็นไปได้ที่รัฐบาลสหรัฐฯ จะปล่อยให้การล่มสลายเกิดขึ้นหากไม่มี ก้าวเข้ามา การคาดการณ์ไม่ได้คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น รายได้ที่เพิ่มขึ้น หรือปัจจัยอื่นๆ อีกหลายประการ

อย่างไรก็ตาม เป็นวันที่ยังคงก่อให้เกิดความกังวล ผู้ปฏิบัติงานในสหรัฐอเมริกาสามารถออนไลน์และตรวจสอบบัญชีประกันสังคมของตนเพื่อดูว่าพวกเขาได้รับผลประโยชน์มากน้อยเพียงใดเมื่อเกษียณอายุก่อนกำหนด เกษียณอายุเต็มจำนวน และอายุ 70 ​​ปี

เงินออมส่วนบุคคลเพื่อการเกษียณยังอยู่ในระดับต่ำ

นั่นทำให้ขาที่สามของเราเป็นเงินออมส่วนตัว อัตราการออมสำหรับคนงานในสหรัฐฯ ต่ำมากในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา ภาวะถดถอยและค่าแรงที่ซบเซาทำให้ยากต่อการนำเงินออกจากกัน อย่างไรก็ตาม เมื่ออุจจาระที่เหลือดูสั่นคลอน บุคคลจะต้องเริ่มออมรายได้ส่วนใหญ่และใช้ประโยชน์ต่อไป ได้เปรียบภาษี แผนการเกษียณอายุเช่น IRAs และเงินรายปีเพื่อสร้างไข่รังเพื่อการเกษียณ

ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำให้จัดสรรอย่างน้อยหนึ่งในห้าของรายได้ประจำปีของคุณสำหรับการเกษียณอายุ ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งดี ตั้งค่าให้คุณใช้ประโยชน์จากผลตอบแทนการลงทุนทบต้น อย่างน้อยที่สุด ที่ปรึกษาแนะนำให้บริจาคเงิน 401 (k) ของคุณให้เพียงพอเพื่อให้ตรงกับนายจ้างมากที่สุด หากนายจ้างของคุณเสนอให้

บรรทัดล่าง

เมื่อเงินบำนาญถูกแทนที่ด้วยบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณ เราแทบจะเหลือเก้าอี้สองขา—ไม่ใช่สิ่งที่คุณสามารถพักผ่อนได้อย่างปลอดภัย รัฐบาลได้อภิปรายถึงแนวทางแก้ไขปัญหาการออมเพื่อการเกษียณของชาวอเมริกัน รวมถึงแผนบำเหน็จบำนาญแบบไฮบริด แผนการออมเพื่อการเกษียณอายุระดับชาติหรือระดับรัฐสำหรับผู้ที่ไม่มีข้อเสนอผ่านงานและแม้กระทั่งการเปิด รัฐบาลกลาง แผนการออมทรัพย์ (แผนการสมทบเงินที่กำหนดไว้ ซึ่งปัจจุบันมีให้สำหรับพนักงานของรัฐและผู้ที่อยู่ในเครื่องแบบ) สำหรับชาวอเมริกันทุกคนนอกจากนี้ยังชั่งน้ำหนักตัวเลือกในการสนับสนุนประกันสังคมและรับรองว่าเงินจะไม่หมด

ในระหว่างนี้ อาจช่วยให้นึกถึงแผนการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีเป็นขาที่สองของเก้าอี้และทำงานเพื่อสร้างขาที่สามด้วยการออมอื่น ๆ รวมถึงการลงทุนเช่นอสังหาริมทรัพย์ หรือบางทีเราแค่ต้องการคำอุปมาใหม่