อาจมีบทลงโทษการชำระล่วงหน้าหากคุณชำระเงินจำนองก่อนกำหนด

บทลงโทษการชำระล่วงหน้าคืออะไร?

NS การชำระเงินล่วงหน้า ค่าปรับมักจะระบุไว้ในข้อในสัญญาจำนองที่ระบุว่าจะมีการประเมินค่าปรับหากผู้กู้ จ่ายหรือจ่ายจำนองที่มีนัยสำคัญก่อนกำหนด โดยปกติภายในสามปีแรกของการตกลงกับ เงินกู้. บทลงโทษบางครั้งขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของส่วนที่เหลือ ยอดจำนองหรืออาจเป็นจำนวนเดือนที่น่าสนใจก็ได้ บทลงโทษการชำระล่วงหน้าปกป้องผู้ให้กู้จากการสูญเสียรายได้ดอกเบี้ยทางการเงินที่อาจได้รับชำระเมื่อเวลาผ่านไป

บทลงโทษการชำระล่วงหน้าทำงานอย่างไร

บทลงโทษการชำระล่วงหน้าจะเขียนลงในสัญญาจำนองโดยผู้ให้กู้เพื่อชดเชย ความเสี่ยงในการชำระล่วงหน้าโดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาวะเศรษฐกิจที่ยากลำบากและภายใต้สถานการณ์ที่แรงจูงใจสำหรับผู้กู้ในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อซับไพรม์อยู่ในระดับสูง บทลงโทษเหล่านี้ไม่เพียงแต่เริ่มต้นเมื่อผู้กู้ชำระเงินกู้ทั้งหมดเท่านั้น บทบัญญัติเรื่องค่าปรับบางอย่างจะมีผลบังคับใช้หากผู้กู้ชำระยอดเงินกู้จำนวนมากในการชำระเงินครั้งเดียว

การเพิ่มค่าปรับการชำระล่วงหน้าในการจำนองสามารถป้องกันการรีไฟแนนซ์ก่อนกำหนดหรือการขายบ้าน ภายในสามปีแรกหลังจากปิดการจำนองเมื่อถือว่าผู้กู้มีความเสี่ยงต่อ ผู้ให้กู้ อีกทางหนึ่ง บทลงโทษการชำระล่วงหน้าอาจถูกเพิ่มเพื่อชดเชยกำไรบางส่วนเมื่อมีการโฆษณาจำนองด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ย

ผู้ให้กู้จำนองจะต้องเปิดเผยบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าในเวลาที่ปิดการจำนองใหม่ บทลงโทษดังกล่าวไม่สามารถกำหนดได้ โดยไม่ได้รับความยินยอมหรือความรู้จากผู้กู้. อย่างไรก็ตาม ผู้กู้ควรทราบถึงศักยภาพในการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าให้ดีก่อนที่จะปิด หากผู้ให้กู้ไม่ได้พูดอะไรเกี่ยวกับเรื่องนี้ ผู้กู้ควรถามตั้งแต่เนิ่นๆ

ประเภทของบทลงโทษการชำระล่วงหน้า

ค่าปรับการชำระล่วงหน้าที่ใช้กับทั้งการขายบ้านและธุรกรรมการรีไฟแนนซ์เรียกว่าค่าปรับการชำระล่วงหน้า "ยาก" ค่าปรับการชำระล่วงหน้าที่ใช้กับการรีไฟแนนซ์เท่านั้นเรียกว่า "อ่อน"

ข้อจำกัดของบทลงโทษการชำระล่วงหน้า

แม้ว่าสินเชื่อบ้านบางประเภทจะมีค่าปรับสำหรับการชำระล่วงหน้า แต่ก็ไม่ถูกกฎหมายสำหรับสินเชื่อ FHA แบบครอบครัวเดี่ยว สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยอื่น ๆ ผู้ให้กู้สามารถลงโทษล่วงหน้าได้เฉพาะในช่วงสามปีแรกโดยมีการจำกัดขนาดของค่าปรับ นอกจากนี้ ผู้ให้กู้ต้องเสนอเงินกู้ที่ไม่รวมค่าปรับการชำระเงินล่วงหน้าเป็นทางเลือกกฎเหล่านี้มีผลบังคับใช้สำหรับเงินกู้ที่ออกหลังจากวันที่ 10 มกราคม 2014 ซึ่งจัดตั้งขึ้นโดยสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (CFPB) ตามเนื้อเรื่องของ 2010 Dodd-Frank Act.

เงินกู้จำนอง VA ที่ออกให้กับเงินกู้ทหารและนักเรียนไม่อนุญาตให้มีการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า

ข้อพิจารณาพิเศษ

บทลงโทษการชำระล่วงหน้าแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ควรมีความขยันหมั่นเพียรในการขอและทำความเข้าใจกับเอกสารการเปิดเผยการชำระเงินล่วงหน้าก่อนที่จะปิด บทลงโทษการชำระล่วงหน้าสามารถกำหนดเป็นจำนวนเงินคงที่หรือเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดจำนองที่เหลือได้ พวกเขาอาจได้รับการประเมินในระดับที่เลื่อนตามระยะเวลาที่มีการจำนอง

ผู้ให้กู้บางรายกำหนดบทลงโทษเมื่อมีการรีไฟแนนซ์หรือ ขายบ้าน ให้แล้วเสร็จภายในสองถึงสามปีแรกของการจำนองเดิม คนอื่นเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเมื่อชำระยอดคงเหลือภายในห้าปีแรก

ตัวอย่างบทลงโทษการชำระล่วงหน้า

เจ้าของบ้านตัดสินใจรีไฟแนนซ์จำนองอายุ 2 ปี กับยอดเงินคงเหลือ 250,000. หากมีบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า 4% เจ้าของบ้านกล่าวว่าจะจ่ายเงิน 10,000 ดอลลาร์ให้กับผู้ให้กู้เดิมเพื่อชำระค่าจำนองก่อนกำหนด ผู้ยืมควรตระหนักถึงรายละเอียดเฉพาะของบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าของผู้ให้กู้ พวกเขาสามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์จำนองหรือขายบ้านได้อย่างมาก