หนี้มากเกินไปสำหรับการจำนอง?

ของคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้หรือ DTI เป็นมาตรการทางการเงินส่วนบุคคลที่สำคัญซึ่งเปรียบเทียบจำนวนเงินที่คุณได้รับกับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้เจ้าหนี้ของคุณ สำหรับคนส่วนใหญ่ ตัวเลขนี้มีผลเมื่อพยายามจัดไฟแนนซ์เพื่อซื้อบ้าน เนื่องจากใช้เพื่อกำหนด ความสามารถในการจำนอง.

เมื่อได้รับเงินทุนแล้ว เจ้าของบ้านเพียงไม่กี่รายให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้มากขึ้น แต่ บางทีพวกเขาควรจะเพราะการเปลี่ยนแปลงของรายได้หรือการเพิ่มหนี้ใหม่อาจส่งผลต่อความสามารถในการบริการของตน หนี้ที่มีอยู่ ของเรา เครื่องคิดเลขจำนอง เป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์ในการช่วยประมาณการการชำระเงินรายเดือน ในบทความนี้เราจะแสดงวิธีการใช้อัตราส่วน DTI

การคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

การคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นเรื่องง่าย มีสองวิธีหลักในการ คำนวณ DTI ขึ้นอยู่กับหนี้สินและภาระผูกพันเฉพาะที่รวมอยู่ในการคำนวณ

วิธีที่ยากน้อยกว่าในการวัดอัตราส่วนนี้คือการเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมด ซึ่งรวมถึงค่าจำนอง ประกันบ้าน ภาษี และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัย เมื่อคุณมี ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมด คำนวณแล้วหารด้วยจำนวนเงินของคุณ รายได้รวมต่อเดือน.

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีรายได้ 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือนและมีค่าใช้จ่ายจำนอง 400 ดอลลาร์ ภาษี 200 ดอลลาร์ และค่าประกัน 150 ดอลลาร์ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณจะเท่ากับ 37.5%

การวัดที่แม่นยำยิ่งขึ้นคือการรวมจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณใช้ไปในแต่ละเดือนในการชำระหนี้ ซึ่งรวมถึงหนี้ที่เกิดซ้ำทั้งหมด เช่น การจำนอง สินเชื่อรถยนต์ ค่าเลี้ยงดูบุตร และการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

เมื่อคำนวณอัตราส่วนนี้ โดยทั่วไปคุณจะไม่นับค่าใช้จ่ายครัวเรือนรายเดือน เช่น อาหาร ความบันเทิง และค่าสาธารณูปโภค

รวมเทียบกับ รายได้สุทธิ

สำหรับวัตถุประสงค์ในการให้กู้ยืม การคำนวณหนี้ต่อรายได้จะขึ้นอยู่กับ รายได้รวม. รายได้รวมเป็นการคำนวณก่อนหักภาษี อย่างที่เราทราบกันดีว่าเราต้องเสียภาษี ดังนั้นเราจะไม่เก็บรายได้รวมทั้งหมดของเราไว้ (ในกรณีส่วนใหญ่) เนื่องจากคุณไม่สามารถใช้จ่ายเงินที่คุณไม่เคยได้รับ ผลที่ได้คือภาพที่ค่อนข้างก้าวร้าวของความสามารถในการใช้จ่ายของคุณ

พิจารณาตัวอย่างรายได้รวมต่อเดือน $2,000 ต่อเดือน ในอัตราภาษี 15% ที่ 2,000 ดอลลาร์ต่อครั้งจะลดลงเหลือประมาณ 1,708 ดอลลาร์ (หรือน้อยกว่านั้นขึ้นอยู่กับเงินสมทบตามแผนการเกษียณอายุและการหักเงินก่อนหักภาษีอื่นๆ)

แม้จะมีการใช้รายได้รวมในการคำนวณ DTI คุณไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายของคุณด้วยรายได้รวมและ รายได้สุทธิ (กล่าวคือ ค่ากลับบ้านของคุณ) จะน้อยกว่าจำนวนที่ใช้ในการคำนวณ DTI เสมอ ในตัวอย่างของเรา เงินเกือบ 300 ดอลลาร์ที่ใช้เพื่อช่วยในการกำหนดความสามารถในการใช้จ่ายของคุณ แต่นั่นจะไม่มีประโยชน์จริง ๆ เมื่อถึงเวลาชำระค่าใช้จ่ายของคุณ

อย่าลืมว่า หากคุณอยู่ในกลุ่มรายได้ที่สูงกว่า เปอร์เซ็นต์ของรายได้สุทธิที่เสียไปจากภาษีก็จะยิ่งสูงขึ้นไปอีก โดยไม่คำนึงถึงวงเล็บภาษีของคุณ คุณจะได้รับบริการที่ดีขึ้นด้วยแนวทางที่ระมัดระวังมากขึ้นในการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ สำหรับสิ่งอื่นนอกเหนือจากสิทธิ์ในการกู้ยืม ให้พิจารณาคำนวณจากรายได้สุทธิมากกว่ารายได้รวม การใช้ตัวเลขสุทธิจะทำให้เห็นภาพที่เป็นจริงมากขึ้นเกี่ยวกับความสามารถที่แท้จริงของคุณในการใช้จ่ายและรับภาระหนี้

ตัวเลขที่ดีและไม่ดี

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณบอกคุณได้มากเกี่ยวกับสถานะทางการเงินของคุณ ตัวเลขที่ต่ำกว่าบ่งบอกถึงสถานการณ์ที่ดีกว่าเพราะโดยทั่วไปแล้วหนี้ที่น้อยกว่านั้นถือว่าเป็นสิ่งที่ดี เพราะถ้าไม่มีหนี้บริการก็จะมีเงินไปทำอย่างอื่นเพิ่ม ตั้งแต่วันหยุดพักผ่อนที่แปลกใหม่ไปจนถึงการออมเพื่อการเกษียณ คนส่วนใหญ่สามารถคิดหาวิธีใช้เงินเพิ่มอีกสองสามดอลลาร์ได้เป็นล้านวิธี น่าเสียดายที่อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่สูงมักจะหมายความว่ามีเงินเหลืออีกไม่มากในสิ้นเดือน

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดีเป็นอย่างไร? ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมมักต้องการอัตราส่วน 36% โดยไม่เกิน 28% ของหนี้ดังกล่าวที่อุทิศให้กับการให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ 37% ถึง 43% มักถูกมองว่าเป็นขีดจำกัดบน แม้ว่าผู้ให้กู้พิเศษบางรายจะอนุญาตให้มีอัตราส่วนในช่วงนั้นหรือสูงกว่าก็ตาม ในบางกรณี Fannie Mae จะคืนเงินให้สินเชื่อแก่ผู้กู้ที่มี DTI สูงถึง 50% ตัวอย่างเช่น หากพวกเขามีคุณสมบัติตรงตามคะแนนเครดิตและข้อกำหนดการสำรองเงินสด

โปรดทราบว่าหากผู้ให้กู้เต็มใจที่จะให้เงินกู้แก่คุณ ไม่ได้หมายความว่าคุณควรรับเงินกู้ โปรดทราบว่าผู้คนจำนวนมากขึ้นอยู่ในช่วง 41% ถึง 49% ซึ่งเป็นเขตที่ปัญหาทางการเงินกำลังใกล้เข้ามา ผู้เชี่ยวชาญเกือบทุกคนเห็นพ้องกันว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่สูงกว่า 50% กำลังใช้ชีวิตอย่างอันตราย สำหรับคนจำนวนมาก อัตราส่วนที่ดีที่สุดคือใกล้เคียงกับ 0% มากที่สุด ซึ่งเป็นตัวเลขที่แสดงถึงการดำรงชีวิตที่ปราศจากหนี้สิน ในขณะที่ทุกคนมีบิลที่ต้องจ่าย และพวกเราส่วนใหญ่มีหนี้ประจำอยู่บ้างเป็นอย่างน้อย เว้นแต่รายได้ของคุณ แหล่งที่มาไม่จำกัดและรับประกัน อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ต่ำกว่ามักจะดีกว่าที่สูงกว่าเสมอ อัตราส่วน

การตรวจสอบอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการติดตามค่าใช้จ่ายและกำลังซื้อของคุณ ไม่ว่าคุณจะมีรายได้ $25,000 ต่อปี $100,000 ต่อปี หรือ $1 ล้านต่อปี อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณจะแสดงภาพรวมพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณ เป็นไปได้ที่จะมีรายได้เพียงเล็กน้อย มารยาทในการใช้จ่ายที่ดี มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำ นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ที่จะมีรายได้สูงแต่นิสัยการใช้จ่ายไม่ดี ส่งผลให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูง

ในท้ายที่สุด มันไม่ใช่ว่าคุณได้รับเท่าไหร่ แต่คุณใช้ไปเท่าไหร่ต่างหากที่สร้างความแตกต่าง

บรรทัดล่าง

จำไว้ว่ายิ่งคุณเพิ่มหนี้เข้าไปมากเท่าไร ไม่ว่าจะผ่านทางที่อยู่อาศัยหรือหนี้ที่เกิดซ้ำ อัตราส่วนของคุณก็จะยิ่งสูงขึ้น ยิ่งอัตราส่วนของคุณสูงเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งมีโอกาสตกอยู่ในอันตรายทางการเงินมากขึ้นเท่านั้น เพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังอยู่บนเส้นทางสู่อิสรภาพทางการเงิน คุณสามารถคำนวณอัตราส่วนนี้ในแต่ละไตรมาสเพื่อให้การเงินของคุณดำเนินไปในทิศทางที่ถูกต้อง

หากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณไม่ได้วาดภาพสุขภาพทางเศรษฐกิจที่คุณต้องการเห็น คุณจะต้องดำเนินการปรับปรุงภาพ หากต้องการทราบวิธีการเคลื่อนที่ไปในทิศทางที่ถูกต้อง โปรดอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการ จัดการการเงินของคุณให้เรียบร้อย และ ขั้นตอนการสร้างความมั่งคั่ง.