ระวังค่าธรรมเนียมสินเชื่อที่อยู่อาศัย 'ขยะ'

สำหรับคนส่วนใหญ่ การซื้อบ้านเป็นเรื่องที่น่ากลัว ท้ายที่สุดแล้ว การทำธุรกรรมด้านอสังหาริมทรัพย์มักเป็นประสบการณ์ครั้งหนึ่งหรือสองครั้งในชีวิต ดังนั้นจึงมีโอกาสเพียงเล็กน้อยในการทำความคุ้นเคยกับกระบวนการอย่างใกล้ชิด คุณจะมีเอกสารมากมายให้เซ็นชื่อ ศัพท์เฉพาะทางอุตสาหกรรมในการถอดรหัส และพนักงานขายที่พูดไวจาก ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ ถึง นายหน้าจำนอง- ที่จะต่อสู้กับ

ที่ไหนสักแห่งระหว่างความสุขในการซื้ออสังหาริมทรัพย์กับความเบื่อหน่ายจากแบบฟอร์มการเซ็นชื่อ มันง่ายที่จะลืมสิ่งที่คุณจ่ายไปและจำนวนเงินที่คุณใช้ไป นอกเหนือจากการจำนองแล้ว ค่าใช้จ่ายอื่นๆ ส่วนใหญ่จะรวมเป็นหมวดที่เรียกว่า ค่าปิด. ให้ความสนใจกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ก่อนที่คุณจะไปที่ ปิด สามารถช่วยให้คุณเข้าใจว่าเงินของคุณกำลังจะไปที่ไหนและอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ไม่กี่ร้อยเหรียญ

ต้นทุนการปิด: มันคืออะไร?

ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเป็นคำที่เป็นการจดชวเลขสำหรับต้นทุนรวมของค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นหลายสิบรายการที่เกี่ยวข้องกับการซื้อและการจัดหาเงินทุนอสังหาริมทรัพย์ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้สามารถแบ่งได้เป็นรายงวดและรายจ่ายไม่ประจำ

ค่าใช้จ่ายประจำ

ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นประจำจะจ่ายเมื่อปิดบัญชี จากนั้นเป็นรายเดือนหลังจากนั้น ซึ่งรวมถึงภาษีอสังหาริมทรัพย์ ประกันเจ้าของบ้านและ—หากคุณลดราคาน้อยกว่า 20% ของราคาซื้อ—ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI) ซึ่งคุณจะต้องการ หลีกเลี่ยงการจ่าย ถ้าเป็นไปได้. (NS สำนักคุ้มครองการเงินผู้บริโภค [CFPB] เสนอคำแนะนำเกี่ยวกับ PMI และวิธีนำ PMI ออก)

ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ต้องได้รับการสนับสนุนล่วงหน้าในเวลาที่ซื้อ ซึ่งทำได้โดยการนำเงินเข้าบัญชีเพื่อให้ครอบคลุมภาระผูกพันของปีถัดไป นี้เรียกว่า ฝากเงินไว้ในเอสโครว์. ขึ้นอยู่กับวันที่ปิดทำการ คุณอาจจำเป็นต้องจ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้าเพื่อให้ครอบคลุมสองสามวันแรกหรือสัปดาห์แรกในบ้านของคุณ

ค่าใช้จ่ายที่ไม่เกิดซ้ำ

ค่าใช้จ่ายที่ไม่เกิดซ้ำจะจ่ายเมื่อปิด อาจรวมถึง:

• คะแนน
• ค่าธรรมเนียมการสมัคร (กำไรสำหรับผู้ให้กู้)
• ค่าธรรมเนียมเงินกู้หลายชุด (ซึ่งอาจรวมถึง an ค่าธรรมเนียมการกำเนิด, ค่าประเมิน, รายงานสินเชื่อ ค่าธรรมเนียม, ค่าบริการภาษี, การรับประกันภัย ค่าธรรมเนียม, ค่าธรรมเนียมการเตรียมเอกสาร, การโอนเงิน ค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมการบริหารสำนักงาน และอื่นๆ)
• ค่าบริการของนายหน้า (หากคุณทำงานกับนายหน้าจำนอง)
• ต้องการผู้ให้กู้ใด ๆ ตรวจบ้าน (เช่น การตรวจสอบศัตรูพืช)
• ค่าใช้จ่ายของบ้านที่ต้องการผู้ให้กู้ การประเมินค่า (ซึ่งมีคนจ่ายเพื่อตรวจสอบว่าทรัพย์สินมีมูลค่าอย่างน้อยเท่ากับราคาขาย)

ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เมื่อปิด

ค่าใช้จ่ายในการปิดอาจรวมถึง:

• ค่าธรรมเนียมการเคหะของรัฐบาลกลาง (FHA)
• ค่าธรรมเนียมกิจการทหารผ่านศึก (VA)
• ค่าธรรมเนียมบริการที่อยู่อาศัยในชนบท (RHS) ที่เกี่ยวข้องกับการจำนองค้ำประกันโดยรัฐบาล
• ค่าธรรมเนียมการกำหนดอุทกภัยเพื่อตรวจสอบว่าทรัพย์สินอยู่ในพื้นที่ที่มีแนวโน้มที่จะเกิดน้ำท่วมหรือไม่
• การสำรวจที่ดินเพื่อตรวจสอบขอบเขตของทรัพย์สิน
• ชื่อ ค่าใช้จ่าย (ซึ่งอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมการชำระกรรมสิทธิ์ ค้นหาชื่อเรื่อง ค่าธรรมเนียม, ค่าธรรมเนียมการสอบชื่อ, ค่าธรรมเนียมการปิดหนังสือบริการ, โฉนด ค่าธรรมเนียมการเตรียมการ, ทนายความ ค่าธรรมเนียม ค่าประกันกรรมสิทธิ์ และค่าทนายความ)

ค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดอื่นๆ มากมายอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมจัดส่ง/จัดส่ง การรับรอง, ค่าบันทึก, ภาษีการโอนและการรับประกันบ้านที่เป็นตัวเลือก

ค่าใช้จ่ายในการปิดเท่าไหร่?

ค่าธรรมเนียมแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ ที่ตั้งทางภูมิศาสตร์ของทรัพย์สิน และราคาของบ้าน ปรึกษา "เครื่องมือสินเชื่อบ้านของคุณ" ซึ่งจัดทำโดย CFPB เพื่อเป็นแนวทางในการประเมินค่าธรรมเนียม Business Insider ก็พังลงเช่นกัน ค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีเฉลี่ยตามรัฐ; การอ้างอิงแผนภูมิสามารถให้เกณฑ์มาตรฐานได้ ขึ้นอยู่กับตำแหน่งของบ้านคุณ

ค่าธรรมเนียม 'ขยะ' คืออะไร?

ค่าธรรมเนียมขยะหรือที่เรียกว่า "ค่าธรรมเนียมขยะ" จะถูกผูกมัดกับการจำนองส่วนใหญ่ ไม่มีทางหลีกเลี่ยงได้อย่างสมบูรณ์ แต่คุณมักจะย่อให้เล็กสุดได้

ระวังค่าธรรมเนียมการดำเนินการและเอกสารที่มากเกินไปในห้าประเภทต่อไปนี้:

• ค่าธรรมเนียมการสมัคร
• ค่าธรรมเนียมการรับประกันภัย
• ล็อคอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย ค่าธรรมเนียม
• ค่าธรรมเนียมการดำเนินการสินเชื่อ
• เงินคืนนายหน้า

หากค่าธรรมเนียมใด ๆ เหล่านี้ดูสูงผิดปกติ ให้ถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเหล่านี้ เนื่องจากสามารถเจรจาได้บ่อยครั้ง คำแนะนำนี้ใช้กับค่าธรรมเนียมอื่นๆ ด้วย ถ้ามันดูตลกก็ถามเกี่ยวกับมัน การสอบถามค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวมักจะส่งผลให้ค่าธรรมเนียมถูกลดหรือยกเลิก

ราคาต้นทุนปิดแบบออลอินวัน

โดยตระหนักว่าผู้บริโภครู้สึกท่วมท้นกับค่าธรรมเนียมและผิดหวังในกระบวนการพยายามตัดสิน ไม่ว่าค่าธรรมเนียมเหล่านั้นจะยุติธรรมหรือไม่ ตอนนี้ผู้ให้กู้บางรายเสนอค่าธรรมเนียมแบบรวมทุกอย่างในหนึ่งเดียวซึ่งรวมการปิดทั้งหมด ค่าใช้จ่าย คำศัพท์ "all-in-one" ยังใช้เพื่ออธิบายผลิตภัณฑ์จำนองอื่น ๆ เช่นการจำนองที่เชื่อมโยงกับการตรวจสอบบัญชี ระมัดระวังเมื่อซื้อผลิตภัณฑ์เหล่านี้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณซื้อผลิตภัณฑ์ที่ใช้กับค่าใช้จ่ายในการปิดการจำนองอย่างเคร่งครัด ไม่ใช่กับความสัมพันธ์หรือผลิตภัณฑ์อื่นๆ ของธนาคาร

ตามกฎทั่วไป คุณสามารถคาดหวังที่จะใช้ 3% ถึง 6% ของราคาซื้อเป็นต้นทุนปิด

ลดความเจ็บปวด

หากตลาดอสังหาริมทรัพย์ในพื้นที่ของคุณเป็นที่ชื่นชอบของผู้ซื้อ คุณอาจขอให้ผู้ขายชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีได้ หากนั่นไม่ใช่ตัวเลือก ก็รับ สินเชื่อที่อยู่อาศัยครบวงจร น่าจะเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการลดความรู้สึกที่คุณกำลังถูกเอาเปรียบในระหว่างกระบวนการปิดบัญชี คุณยังคงจ่ายค่าธรรมเนียมอยู่ แต่คุณไม่จำเป็นต้องสิ้นหวังกับค่าธรรมเนียมทีละครั้ง

การซื้อแบบเปรียบเทียบเป็นอีกวิธีหนึ่งที่จะทำให้คุณรู้สึกสบายใจกับกระบวนการและรู้สึกได้ถึงต้นทุนที่ดีขึ้น ขอให้ผู้ให้กู้ครึ่งโหลให้ประมาณการเงินกู้แล้วเปรียบเทียบผลลัพธ์ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณเรียนรู้คำศัพท์และทำความเข้าใจเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการปิดในพื้นที่ของคุณ เมื่อคุณเลือกผู้ให้กู้และมีประมาณการเงินกู้อยู่ในมือแล้ว ให้บันทึกไว้ มันจะมีประโยชน์ในภายหลัง

บรรทัดล่าง

แบบฟอร์มอย่างเป็นทางการที่รวมรายละเอียดของต้นทุนการปิดทั้งหมดเรียกว่า a คำสั่งปิด หรือปิดการเปิดเผย คุณมีสิทธิ์ดูเอกสารนี้ล่วงหน้าอย่างน้อยสามวันทำการก่อนที่จะปิด ขอและเปรียบเทียบกับประมาณการเงินกู้ หากตัวเลขไม่ใกล้เคียงกัน ให้ถามคำถาม

โดยใช้เวลาเปรียบเทียบร้าน และหากต้องการตรวจสอบเอกสารทั้งหมดล่วงหน้าอย่างรอบคอบ คุณสามารถลดค่าใช้จ่ายและความวิตกกังวลที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่เกิดขึ้นเมื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์