ไม่มีเอกสาร (ไม่มีเอกสาร) คำนิยามสินเชื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่มีเอกสาร (ไม่มีเอกสาร) คืออะไร?
คำว่าไม่มีเอกสาร (ไม่มีเอกสาร) จำนอง หมายถึงเงินกู้ที่ไม่ต้องการ การตรวจสอบรายได้ จากผู้กู้ เงินกู้ประเภทนี้ได้รับการอนุมัติตามคำประกาศที่ยืนยันว่าผู้กู้สามารถชำระเงินกู้ได้ โดยทั่วไปไม่มีการจำนองเอกสารให้กับผู้ที่มีรายได้ไม่ได้รับการยืนยันอย่างง่ายดาย ส่วนใหญ่ไม่ได้รับการควบคุม เงินกู้เหล่านี้ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับศักยภาพการขายต่อของทรัพย์สินที่มีหลักประกันและ ชำระคืน โครงสร้างการจำนอง
ประเด็นที่สำคัญ
- ไม่มีการจำนองเอกสารไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบรายได้จากผู้กู้ แทนผู้กู้ให้ผู้ให้กู้ประกาศว่าพวกเขาสามารถชำระคืนเงินกู้ได้
- ไม่มีการจำนองเอกสารใด ๆ ให้กับบุคคลที่ไม่มีแหล่งรายได้ประจำรวมถึงผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระ
- ตั้งแต่ภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ การจำนอง doc ไม่ใช่เรื่องจริง - ระยะนี้ใช้กับสินเชื่อที่ไม่ต้องการการคืนภาษีหรือเอกสารยืนยันรายได้แบบดั้งเดิมอื่น ๆ
- ไม่มีการจำนองเอกสารโดยทั่วไปต้องมีการชำระเงินดาวน์ที่สูงขึ้นและอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองแบบเดิม
การจำนองไม่มีเอกสาร (ไม่มีเอกสาร) ทำงานอย่างไร
เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง โดยปกติผู้กู้จะต้องส่งหลักฐานของ
รายได้. ซึ่งรวมถึงการจัดหาผู้ให้กู้ด้วย W2s, ต้นขั้วจ่าย จดหมายสมัครงาน และ/หรือล่าสุด การคืนภาษี. ผู้ให้กู้ต้องการเห็นว่าผู้กู้สามารถชำระเงินกู้ได้โดยการพิสูจน์ว่าพวกเขามีรายได้ที่มั่นคงและเชื่อถือได้ แน่นอนว่านี่เป็นนอกเหนือจากปัจจัยอื่นๆ เช่น เงินดาวน์และค่างวดที่เหมาะสม คะแนนเครดิต.อย่างไรก็ตาม การจำนองบางส่วนไม่จำเป็นต้องมีหลักฐานแสดงรายได้ สิ่งเหล่านี้เรียกว่าไม่มีการจำนองเอกสาร (ไม่มีเอกสาร) ไม่มีการกู้ยืมเอกสารหรือการจำนองการตรวจสอบรายได้ด้วยสิ่งเหล่านี้ เงินกู้ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องเตรียมเอกสารจำนวนมากเหมือนเอกสารที่กล่าวไว้ข้างต้น แต่พวกเขาต้องแสดงแถลงการณ์ที่ระบุว่าพวกเขาสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ การจำนองเหล่านี้มักมอบให้กับผู้ที่ไม่มีแหล่งรายได้ประจำ อาชีพอิสระ บุคคล ผู้ย้ายถิ่นฐานใหม่ หรือคนงานชั่วคราว
ไม่มีเอกสาร (ไม่มีเอกสาร) จำนองไม่ตรงตาม พระราชบัญญัติคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภค ข้อกำหนดในการตรวจสอบการเงินของผู้กู้อย่างสมเหตุสมผล เนื่องจากไม่ต้องการการตรวจสอบรายได้ การจำนองเหล่านี้จึงมีความเสี่ยงสูง และมีแนวโน้มที่จะหายากมากขึ้นเรื่อย ๆ นับตั้งแต่พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Street ในปี 2010 ซึ่งต้องมีเอกสารเกี่ยวกับสินเชื่อทุกประเภทโดยเฉพาะการจำนอง
ผ่านไปเนื่องจากการปลุกของ วิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Street ได้ริเริ่มการปฏิรูปและการเปลี่ยนแปลงในอุตสาหกรรมการธนาคาร/การเงิน ซึ่งส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่ธุรกิจการให้กู้ยืม การจำนองซับไพรม์และผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีความเสี่ยงสูงอื่น ๆ ที่ขึ้นชื่อว่าเป็นผู้ผิดนัดชำระหนี้ระดับสูง ถูกพิจารณาว่าเป็นต้นเหตุหลักของวิกฤตครั้งนี้ ซึ่งทำให้เกิดสองปี ภาวะถดถอยครั้งใหญ่.
ไม่มีเอกสารสินเชื่อที่อยู่อาศัยตั้งแต่ปี 2010
ในแง่หนึ่ง ความจริงไม่มีการจำนองเอกสารอีกต่อไป: ไม่มีผู้ให้กู้จะใช้คำของคุณเพียงว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้เช่นเดียวกับที่พวกเขาทำในช่วงหลายปีที่ผ่านมาในช่วงต้นปี 2000 “องค์กรของคุณต้องตรวจสอบข้อมูลที่คุณไว้วางใจโดยใช้บันทึกของบุคคลที่สามที่น่าเชื่อถือ… โดยทั่วไปคุณไม่สามารถพึ่งพาสิ่งที่ผู้บริโภคบอกคุณเกี่ยวกับรายได้ของพวกเขาได้” ระบุ สำนักคุ้มครองการเงินผู้บริโภค (CFPB) ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลที่จัดตั้งขึ้นโดย Dodd-Frank ในคู่มือการปฏิบัติตามข้อกำหนดสำหรับผู้ให้กู้
อย่างไรก็ตาม เงินกู้จำนองที่ไม่ต้องขอคืนภาษีหรือเอกสารยืนยันรายได้แบบดั้งเดิมอื่นๆ ยังคงมีอยู่ ผู้ให้กู้ช่วยให้คุณใช้รายการอื่นๆ เช่น ใบแจ้งยอดจากธนาคารหรือใบแจ้งยอดนายหน้า เพื่อแสดงว่าคุณสามารถชำระเงินค่าจำนองของคุณได้
ข้อพิจารณาพิเศษ
ไม่มีการจำนองเอกสารให้กับบุคคลที่ไม่มีแหล่งรายได้ประจำ รวมถึงผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระหรือร่ำรวยจากการลงทุนหรือรายได้ แหล่งที่มา พวกเขาช่วยบ้าน ตีนกบ และ เจ้าของบ้าน ด้วยการตัดค่าใช้จ่ายหลายรายการในการคืนภาษีเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนโดยไม่ต้องจัดทำเอกสารรายได้อย่างละเอียด
แต่ผู้ให้กู้ที่ให้เงินกู้เหล่านี้ต้องการให้ผู้กู้มีคะแนนเครดิตที่ดีเยี่ยมและมีเงินสดสำรองสูงเพื่อให้มีขนาดใหญ่ เงินดาวน์. การตรวจสอบการจ้างงานของผู้กู้ระบุเพียงเดือนละครั้ง รายได้รวม บนแอปพลิเคชัน
ข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์นั้นแตกต่างกันเมื่อพูดถึงการจำนองเหล่านี้ ต้องมีการชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 30% ในขณะที่การจำนองอื่น ๆ อาจมากถึง 35% ถึง 50% ในการเปรียบเทียบส่วนใหญ่ สินเชื่อที่อยู่อาศัยทั่วไป ต้องการเงินดาวน์ 20% การจำนองดังกล่าวยังมีสูงสุด70 อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (แอลทีวี). อัตราส่วนนี้คำนวณเป็นจำนวนเงินจำนอง lien หารด้วยราคาประเมินของทรัพย์สิน แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์
ยิ่งเงินดาวน์ของผู้กู้สูงเท่าไหร่ใน อสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนก็ยิ่งอนุมัติสินเชื่อได้ง่ายขึ้น รูปแบบธุรกิจนี้เป็นจริงสำหรับการจำนองจำนวนมาก เนื่องจากผู้ให้กู้เห็นว่าผู้กู้เต็มใจที่จะเสนอเงินจำนวนมาก เงินทุน. การชำระเงินก้อนใหญ่นี้อาจหมายความว่ามีโอกาสน้อยที่ผู้กู้จะผิดนัดเนื่องจากการลงทุนจำนวนมาก
ประเภทของการไม่มีเอกสารสินเชื่อที่อยู่อาศัย
ไม่มีการจำนองเอกสารตกอยู่ใน Alt-A หมวดหมู่ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ ถือว่าอยู่ระหว่างไพรม์กับ ซับไพรม์ การจำนองในแง่ของความเสี่ยง
สินเชื่อ Alt-A ประเภทอื่น ได้แก่:
- สินเชื่อเอกสารต่ำ (เอกสารต่ำ) ต้องการข้อมูลผู้กู้น้อยมาก ผู้ให้กู้มักจะขยายสินเชื่อเหล่านี้ตามคะแนนเครดิตของลูกค้าเท่านั้น
- เงินให้กู้ยืมที่ระบุรายได้และสินทรัพย์ที่ตรวจสอบแล้ว (SIVA) คือสินเชื่อที่ผู้ให้กู้ยอมรับทรัพย์สินของคุณเป็นพื้นฐานสำหรับการอนุมัติ พวกเขามักถูกเรียกว่า "เงินกู้ใบแจ้งยอดจากธนาคาร"
- สินเชื่อที่ไม่มีรายได้และสินทรัพย์ที่ตรวจสอบแล้ว (NIVA) นั้นคล้ายกับสินเชื่อ SIVA ยกเว้นรายได้ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของสมการ (หรือแอปพลิเคชัน)
- ไม่มีรายได้-ไม่มีทรัพย์สิน (นีน่า). โปรแกรมการจำนองเหล่านี้ไม่ต้องการให้ผู้กู้เปิดเผยรายได้หรือทรัพย์สินเป็นส่วนหนึ่งของการคำนวณเงินกู้ อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้จะตรวจสอบสถานะการจ้างงานของผู้กู้ก่อนที่จะออกเงินกู้
- สินเชื่อสินทรัพย์ที่ระบุรายได้ (SISA) อนุญาตให้ผู้กู้ระบุรายได้และทรัพย์สินโดยไม่ต้องตรวจสอบจากผู้ให้กู้ ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เรียกอีกอย่างว่า สินเชื่อโกหก.
- สินเชื่อนินจาศัพท์สแลงที่ใช้สำหรับให้เครดิตแก่ผู้กู้ที่ไม่มีรายได้ ไม่มีงานทำ และไม่มีทรัพย์สิน แพร่หลายก่อน Dodd Frank ประเภทนี้เกือบจะสูญพันธุ์ในขณะนี้ เนื่องจากไม่สนใจกระบวนการตรวจสอบ
อัตราดอกเบี้ยสำหรับการไม่มีเอกสารและผลิตภัณฑ์อื่น ๆ ของ Alt-A มักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนองแบบดั้งเดิม สินเชื่อเอกสารที่มีข้อจำกัดเหล่านี้จำนวนมากใช้พื้นฐานการรักษาความปลอดภัยจากส่วนของผู้ถือหุ้นในทรัพย์สิน