ประเภทหลักของผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?
การซื้อผู้ให้กู้อาจรู้สึกสับสนและข่มขู่เล็กน้อย ด้วยบริษัทและประเภทผู้ให้กู้จำนวนมากให้เลือก คุณอาจรู้สึกว่าการวิเคราะห์เป็นอัมพาต การทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างผู้ให้กู้ประเภทหลักสามารถช่วยให้คุณจำกัดขอบเขตให้แคบลงได้
ประเภทของเงินกู้ที่คุณเลือกมีความสำคัญอย่างเห็นได้ชัด แต่การเลือกผู้ให้กู้ที่เหมาะสมสามารถช่วยประหยัดเงิน เวลา และความยุ่งยากให้คุณได้ นั่นเป็นเหตุผลที่ว่าทำไมการสละเวลาไปซื้อของจึงเป็นสิ่งสำคัญ เป็นสนามที่แออัดด้วย มีผู้ให้กู้รายย่อย ผู้ให้กู้โดยตรง นายหน้าจำนอง ผู้ให้กู้ผู้สื่อข่าว ผู้ให้กู้ค้าส่ง และอื่น ๆ ซึ่งบางหมวดหมู่เหล่านี้สามารถทับซ้อนกันได้
คุณอาจเคยเห็นคำว่า "ผู้ให้สินเชื่อจำนอง" และ "นายหน้าจำนอง" ในการวิจัยการซื้อบ้านของคุณ แต่มีความหมายและหน้าที่ต่างกัน
ผู้ให้กู้จำนองคืออะไร?
ผู้ให้กู้จำนองเป็นสถาบันการเงินหรือธนาคารจำนองที่เสนอและรับประกันสินเชื่อบ้าน ผู้ให้กู้มีแนวทางการกู้ยืมเฉพาะเพื่อตรวจสอบความน่าเชื่อถือและความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ พวกเขากำหนดเงื่อนไข อัตราดอกเบี้ย กำหนดการชำระเงิน และประเด็นสำคัญอื่นๆ ของการจำนองของคุณ
นายหน้าจำนองคืออะไร?
NS นายหน้าจำนอง ทำงานเป็นตัวกลางระหว่างคุณและผู้ให้กู้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง นายหน้าจำนองไม่ได้ควบคุมแนวทางการยืม ไทม์ไลน์ หรือการอนุมัติเงินกู้ขั้นสุดท้าย โบรกเกอร์คือมืออาชีพที่ได้รับใบอนุญาตซึ่งรวบรวมใบสมัครจำนองและเอกสารที่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์ของคุณ และ ให้คำปรึกษาคุณในเรื่องที่จะอยู่ในรายงานเครดิตของคุณและการเงินของคุณเพื่อเสริมสร้างการอนุมัติของคุณ โอกาส นายหน้าจำนองหลายแห่งทำงานให้กับบริษัทจำนองอิสระเพื่อให้พวกเขาสามารถซื้อผู้ให้กู้หลายรายในนามของคุณ ช่วยให้คุณพบอัตราและข้อตกลงที่ดีที่สุด นายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะจ่ายโดยผู้ให้กู้หลังจากที่เงินกู้ปิด; บางครั้งผู้ยืมจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นของนายหน้าล่วงหน้าเมื่อปิดบัญชี
ประเด็นสำคัญเกี่ยวกับผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย
ผู้ให้กู้จำนองจำนวนมากเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับบริการของพวกเขา
ผู้ให้กู้รายย่อยให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคโดยตรง
ผู้ให้กู้โดยตรงให้กู้ยืมเงินของตนเองไม่ว่าจะด้วยเงินของตนเองหรือยืมจากที่อื่น
ผู้ให้กู้พอร์ตโฟลิโอให้เงินกู้ยืมแก่ผู้กู้ด้วยเงินของตัวเอง
ผู้ให้กู้ค้าส่ง (ธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นๆ) ไม่ได้ทำงานโดยตรงกับผู้บริโภค แต่เป็นผู้ริเริ่ม ให้ทุน และบางครั้งสินเชื่อเพื่อการบริการ
ผู้ให้กู้ผู้สื่อข่าวเป็นผู้ให้กู้รายแรกในการกู้ยืมและอาจให้บริการเงินกู้
ผู้ให้กู้คลังสินค้าช่วยผู้ให้กู้จำนองรายอื่นให้เงินกู้ยืมของตนเองโดยเสนอเงินทุนระยะสั้น
ผู้ให้กู้เงินยาก ซึ่งมักจะเป็น บริษัท เอกชนหรือบุคคลที่มีเงินสดสำรองจำนวนมากมักเป็นทางเลือกสำหรับผู้ที่ต้องการพลิกบ้านหลังจากการปรับปรุงใหม่อย่างรวดเร็ว
นายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัย
นายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยทำงานร่วมกับผู้ให้กู้หลายราย แต่สิ่งสำคัญสำหรับคุณคือการค้นหาว่าผลิตภัณฑ์ใดที่ผู้ให้กู้เสนอให้ โปรดทราบว่าโบรกเกอร์จะไม่สามารถเข้าถึงผลิตภัณฑ์จากผู้ให้กู้โดยตรง คุณจะต้องการซื้อผู้ให้กู้สองสามรายด้วยตัวคุณเอง นอกเหนือจากนายหน้าจำนองหนึ่งหรือสองราย เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อเสนอเงินกู้ที่ดีที่สุด.
พวกเขาได้รับเงินอย่างไร
นายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัย (และผู้ให้กู้จำนองจำนวนมาก) เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับบริการของพวกเขา ประมาณ 1% ของจำนวนเงินกู้ผู้ยืมหรือผู้ให้กู้สามารถจ่ายค่าคอมมิชชั่นได้ คุณสามารถกู้เงินได้ที่ “ราคาพาร์” ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการกู้ยืมและผู้ให้กู้ตกลงที่จะจ่ายให้กับนายหน้า อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้จำนองมักจะคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น โบรกเกอร์บางรายต่อรองค่าธรรมเนียมล่วงหน้ากับคุณเพื่อแลกกับบริการของพวกเขา ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้สอบถามโบรกเกอร์ที่คาดหวังว่าค่าธรรมเนียมของพวกเขาเป็นเท่าใดและใครเป็นผู้จ่าย
พวกเขาช่วยอย่างไร
นายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถช่วยประหยัดเวลาและความพยายามของคุณโดยการซื้อผู้ให้กู้จำนองหลายรายในนามของคุณ หากคุณต้องการเงินกู้ที่มีข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ต่ำหรือเครดิตของคุณยังไม่บริสุทธิ์นัก นายหน้าสามารถมองหาผู้ให้กู้ที่เสนอผลิตภัณฑ์ที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ โบรกเกอร์มักจะมีความสัมพันธ์ที่มั่นคงกับผู้ให้กู้หลายสิบรายหรือหลายร้อยราย การเชื่อมต่อของพวกเขาสามารถช่วยให้คุณให้คะแนนอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขที่แข่งขันได้ และเนื่องจากค่าตอบแทนของพวกเขาเชื่อมโยงกับการปิดเงินกู้ได้สำเร็จ นายหน้าจึงมักมีแรงจูงใจที่จะให้บริการลูกค้าที่เป็นส่วนตัว
ข้อเสีย
เมื่อนายหน้าจำนองจับคู่คุณกับผู้ให้กู้ พวกเขาไม่มีอำนาจควบคุมวิธีการประมวลผลเงินกู้ของคุณ ใช้เวลานานแค่ไหน หรือคุณจะได้รับการอนุมัติเงินกู้ขั้นสุดท้ายหรือไม่ สิ่งนี้สามารถเพิ่มเวลาให้กับกระบวนการปิดบัญชีและความยุ่งยากหากเกิดความล่าช้า นอกจากนี้ หากคุณเลือกเงินกู้ที่ราคาพาร์ ผู้ให้กู้ของคุณอาจคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมค่าคอมมิชชั่นของโบรกเกอร์ ซึ่งจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น
ธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัย
ผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาเป็นนายธนาคารจำนอง ธนาคารจำนองอาจเป็นร้านค้าปลีกหรือผู้ให้กู้โดยตรง ซึ่งรวมถึงธนาคารขนาดใหญ่ ผู้ให้กู้สินเชื่อออนไลน์ เช่น Quicken หรือสหภาพเครดิต
ผู้ให้กู้เหล่านี้ยืมเงินในระยะสั้นจากผู้ให้กู้คลังสินค้า (ดูด้านล่าง) เพื่อเป็นทุนในการจำนองที่พวกเขาออกให้กับผู้บริโภค ไม่นานหลังจากที่เงินกู้ปิดลง นายธนาคารจำนองก็ขายมันในตลาดรองให้แฟนนี่ เม or Freddie Mac หน่วยงานที่สนับสนุนการจำนองส่วนใหญ่ของสหรัฐฯ หรือให้กับนักลงทุนเอกชนรายอื่นๆ เพื่อชำระคืน หมายเหตุระยะสั้น
ผู้ให้กู้รายย่อย
ผู้ให้กู้รายย่อยให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคโดยตรง ไม่ใช่สถาบัน ผู้ให้กู้รายย่อย ได้แก่ ธนาคาร สหภาพเครดิต และนายธนาคารจำนอง นอกจากการจำนองแล้ว ผู้ให้กู้รายย่อยยังเสนอผลิตภัณฑ์อื่นๆ เช่น บัญชีเช็คและบัญชีออมทรัพย์ สินเชื่อส่วนบุคคล และสินเชื่อรถยนต์
ผู้ให้กู้โดยตรง
ผู้ให้กู้โดยตรงให้กู้ยืมเงินของตนเอง ผู้ให้กู้เหล่านี้ใช้เงินทุนของตนเองหรือยืมจากที่อื่น ธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยและผู้ให้กู้พอร์ตสามารถเป็นผู้ให้กู้โดยตรง อะไร แยกแยะผู้ให้กู้โดยตรง จากผู้ให้กู้ธนาคารรายย่อยมีความเชี่ยวชาญในการจำนอง
ผู้ให้กู้รายย่อยขายผลิตภัณฑ์หลายอย่างให้กับผู้บริโภคและมีแนวโน้มที่จะมีกฎการรับประกันภัยที่เข้มงวดมากขึ้น ด้วยการมุ่งเน้นเฉพาะด้านสินเชื่อบ้าน ผู้ให้กู้โดยตรงมีแนวโน้มที่จะมีแนวทางและทางเลือกที่ยืดหยุ่นมากขึ้นสำหรับผู้กู้ที่มีไฟล์เงินกู้ที่ซับซ้อน ผู้ให้กู้โดยตรง เช่นเดียวกับผู้ให้กู้รายย่อย เสนอเฉพาะผลิตภัณฑ์ของตนเอง ดังนั้นคุณจะต้องสมัครกับผู้ให้กู้โดยตรงหลายรายเพื่อเปรียบเทียบร้านค้า ผู้ให้กู้โดยตรงจำนวนมากดำเนินการทางออนไลน์หรือมีสาขาที่จำกัด ซึ่งอาจเป็นข้อเสียหากคุณชอบการโต้ตอบแบบเห็นหน้ากัน
ผู้ให้กู้ผลงาน
ผู้ให้กู้พอร์ตให้เงินกู้ยืมของผู้กู้ด้วยเงินของตัวเอง ดังนั้นผู้ให้กู้ประเภทนี้จึงไม่สอดคล้องกับความต้องการและความสนใจของนักลงทุนภายนอก ผู้ให้กู้พอร์ตโฟลิโอกำหนดหลักเกณฑ์และเงื่อนไขการกู้ยืมของตนเองซึ่งอาจดึงดูดผู้กู้บางราย ตัวอย่างเช่น คนที่ต้องการสินเชื่อขนาดใหญ่หรือกำลังซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนอาจพบความยืดหยุ่นในการทำงานกับผู้ให้กู้พอร์ตโฟลิโอมากขึ้น
ผู้ให้กู้ค้าส่ง
ผู้ให้กู้ขายส่งคือธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ ที่เสนอสินเชื่อผ่านบุคคลที่สาม เช่น นายหน้าจำนอง ธนาคารอื่น ๆ หรือสหภาพเครดิต ผู้ให้กู้ค้าส่งไม่ได้ทำงานโดยตรงกับผู้บริโภค แต่เป็นผู้ริเริ่ม ให้ทุน และบางครั้งสินเชื่อเพื่อบริการ ชื่อผู้ให้กู้ค้าส่ง (ไม่ใช่บริษัทนายหน้าจำนอง) ปรากฏในเอกสารเงินกู้เนื่องจากผู้ให้กู้ค้าส่งกำหนดเงื่อนไขของสินเชื่อบ้านของคุณ ธนาคารจำนองหลายแห่งดำเนินการทั้งแผนกค้าปลีกและค้าส่ง ผู้ให้กู้ค้าส่งมักจะขายสินเชื่อในตลาดรองหลังจากปิดไม่นาน
ผู้ให้กู้ผู้สื่อข่าว
ผู้ให้กู้ผู้สื่อข่าวเข้ามาในภาพเมื่อคุณออกจำนอง พวกเขาเป็นผู้ให้กู้รายแรกที่ทำการกู้ยืมและอาจให้บริการเงินกู้ แม้ว่าโดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้กู้ที่เกี่ยวข้องจะขายการจำนองให้กับนักลงทุน (เรียกอีกอย่างว่าผู้สนับสนุน) ซึ่งขายต่อให้กับนักลงทุนในตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยรอง นักลงทุนหลัก: Fannie Mae และ Freddie Mac ผู้ให้กู้ผู้สื่อข่าวเก็บค่าธรรมเนียมจากเงินกู้เมื่อปิดแล้วจึงพยายามขายเงินกู้ให้กับผู้สนับสนุนเพื่อทำเงินและขจัดความเสี่ยงในการผิดนัด (เมื่อผู้กู้ไม่ชำระ) หากผู้สนับสนุนปฏิเสธที่จะซื้อเงินกู้ ผู้ให้กู้ที่เกี่ยวข้องจะต้องถือเงินกู้หรือหานักลงทุนรายอื่น
ผู้ให้กู้คลังสินค้า
ผู้ให้กู้คลังสินค้าช่วยผู้ให้กู้จำนองรายอื่นให้เงินกู้ยืมของตนเองโดยเสนอเงินทุนระยะสั้น เครดิตของคลังสินค้ามักจะได้รับการชำระคืนทันทีที่มีการขายเงินกู้ในตลาดรอง เช่นเดียวกับผู้ให้กู้ผู้สื่อข่าว ผู้ให้กู้คลังสินค้า ไม่โต้ตอบกับผู้บริโภค ผู้ให้กู้คลังสินค้าใช้การจำนองเป็นหลักประกันจนกว่าลูกค้าของพวกเขา (ธนาคารจำนองรายย่อยและผู้ให้กู้ตัวแทน) จะชำระคืนเงินกู้
ผู้ให้กู้เงินยาก
ผู้ให้กู้เงินยากมักจะเป็นทางเลือกสุดท้ายหากคุณไม่สามารถมีคุณสมบัติเป็นผู้ให้กู้พอร์ตหรือหากคุณปรับปรุงบ้านเพื่อขายต่ออย่างรวดเร็ว ผู้ให้กู้เหล่านี้มักจะเป็นบริษัทเอกชนหรือบุคคลที่มีเงินสดสำรองจำนวนมาก โดยทั่วไปแล้วจะต้องชำระคืนเงินกู้แบบ Hard Money ในอีกไม่กี่ปี เพื่อดึงดูดนักลงทุนที่ซื้อ ซ่อมแซม และขายบ้านอย่างรวดเร็วเพื่อหากำไร ในขณะที่ผู้ให้กู้เงินยากมักจะมีความยืดหยุ่นและปิดสินเชื่อได้อย่างรวดเร็ว พวกเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการกู้ยืมเงินจำนวนมากและอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 10% ถึง 20% และต้องมีการชำระเงินดาวน์จำนวนมาก ผู้ให้กู้เงินยากยังใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกันเงินกู้ หากผู้ยืมผิดนัด ผู้ให้กู้จะยึดบ้าน
การซื้อสินเชื่อที่อยู่อาศัยออนไลน์
ในโลกที่เข้าใจเทคโนโลยีในปัจจุบัน ผู้ให้กู้และนายหน้าจำนองจำนวนมากได้ดำเนินการตามขั้นตอนการสมัครโดยอัตโนมัติ สิ่งนี้สามารถประหยัดเวลาได้มากสำหรับครอบครัวหรือมืออาชีพที่มีงานยุ่งเนื่องจากพวกเขามีความสมดุล การเลือกสินเชื่อที่ดีที่สุดการค้นหาบ้านและชีวิตประจำวันของพวกเขา ผู้ให้กู้บางรายยังมีแอปเพื่อให้คุณสามารถสมัคร ตรวจสอบ และจัดการเงินกู้จากอุปกรณ์เคลื่อนที่ได้
การค้นหา "ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย" ใน Google จะให้ผลลัพธ์ประมาณ 500 ล้านรายการ พร้อมด้วยโฆษณาของบริษัทจำนวนมาก คำแนะนำ "ผู้ให้กู้ชั้นนำ" จากไซต์การเงินส่วนบุคคลและข่าว มันสามารถครอบงำ เป็นการดีที่จะเรียกดูเว็บไซต์ของผู้ให้กู้ต่าง ๆ เพื่อทำความคุ้นเคยกับผลิตภัณฑ์สินเชื่อ อัตราที่เผยแพร่ เงื่อนไข และกระบวนการให้กู้ยืม หากคุณต้องการสมัครทางออนไลน์โดยมีการโต้ตอบแบบตัวต่อตัวหรือทางโทรศัพท์น้อยที่สุด ให้มองหาผู้ให้กู้ออนไลน์เท่านั้น หากคุณทำธุรกิจกับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน ให้ตรวจสอบทางออนไลน์เพื่อดูว่ามีผลิตภัณฑ์และเงื่อนไขใดบ้าง โปรดจำไว้ว่า การเปรียบเทียบการซื้อของ ควบคู่ไปกับการทำงานเกี่ยวกับเครดิตและสุขภาพทางการเงินของคุณ จะช่วยให้คุณค้นหาเงินกู้ที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ
ในขณะที่คุณค้นหาทางออนไลน์ คุณจะพบกับตลาดการให้กู้ยืมหรือเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลที่แนะนำผู้ให้กู้รายใดรายหนึ่งอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ โปรดทราบว่าไซต์เหล่านี้มักจะมีเครือข่ายผู้ให้กู้ที่จำกัด นอกจากนี้ พวกเขามักจะทำเงินจากการอ้างอิงถึงผู้ให้กู้ที่แสดงบนเว็บไซต์ของพวกเขา ดังนั้นอย่าวางใจกับคำแนะนำเหล่านั้นโดยไม่ได้ซื้อของเพิ่มเติมด้วยตัวเอง
บรรทัดล่าง
การหาผู้ให้กู้และเงินกู้ที่เหมาะสมอาจทำให้คุณรู้สึกกังวล การค้นคว้าและให้ความรู้กับตัวเองก่อนเริ่มกระบวนการจะทำให้คุณมีความมั่นใจมากขึ้นในการเข้าหาผู้ให้กู้และนายหน้า คุณอาจต้องผ่านกระบวนการอนุมัติล่วงหน้ากับผู้ให้กู้สองสามรายเพื่อเปรียบเทียบ อัตราการจำนอง เงื่อนไข และผลิตภัณฑ์. จัดเอกสารของคุณให้เป็นระเบียบและตรงไปตรงมาเกี่ยวกับความท้าทายที่คุณมีเกี่ยวกับเครดิต รายได้ หรือเงินออมเพื่อให้ผู้ให้กู้และนายหน้าเสนอผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมที่สุดแก่คุณ