การใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบครบวงจรเพื่อลดดอกเบี้ย

คุณต้องการมีบ้านเป็นของตัวเองแต่ไม่ต้องการใช้เงินออมทั้งหมดเพื่อบรรลุเป้าหมายนี้ใช่หรือไม่ คุณอาจต้องการพิจารณาการจำนองแบบครบวงจร ผลิตภัณฑ์นี้ช่วยให้คุณสามารถรวม .ของคุณ จำนอง และการออม มาดูกันว่ามันทำงานอย่างไร

สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบ All-in-One คืออะไร?

กรมสรรพากรจะไม่อนุญาตให้ต้องเสียภาษี น่าสนใจ จ่ายและดอกเบี้ยที่ได้รับเพื่อยกเลิกซึ่งกันและกันเช่นเดียวกับในสหราชอาณาจักรและออสเตรเลีย แต่ละรายการจะต้องรายงานแยกกัน ดังนั้น เงินกู้ "ออฟเซ็ต" ที่มีอยู่ในสหรัฐฯ จึงไม่สามารถเรียกชื่อนี้ได้ในทางเทคนิค เพื่อให้เงินกู้เหล่านี้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของ IRS พวกเขาจะต้องรวมบัญชีตรวจสอบ

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและจำนองเข้าบัญชีเดียว บัญชีหนึ่งไม่ได้หักล้างบัญชีอื่นเหมือนในสหราชอาณาจักร บัญชีเดียวมีสิ่งอำนวยความสะดวกทั้งหมดของบัญชีธนาคารปกติ เช่น ATM และ บัตรเดบิต, ชำระบิลอัตโนมัติ และสมุดเช็ค แต่จะช่วยให้ทุกดอลลาร์สำรองที่เจ้าของบ้านต้องใช้เพื่อชำระค่าจำนองจนกว่าจะมีการใช้

คุณลักษณะเฉพาะนี้เป็นประโยชน์ต่อเจ้าของบ้านในหลาย ๆ ด้าน ประการแรก เนื่องจากบัญชีธนาคารของเจ้าของบ้านสร้างขึ้นโดยตรงในการจำนอง เจ้าของบ้านจะได้รับผลตอบแทนจากเงินฝากที่สูงขึ้นมาก นั่นก็เพราะว่าเงินถูกใช้เพื่อลดจำนวนดอกเบี้ยที่ประเมินจากเงินกู้ซึ่งมักจะอยู่ในอัตราที่สูงกว่าปกติมาก ความต้องการเงินฝาก บัญชีสามารถนำเสนอ

ประการที่สอง บัญชีประเภทนี้ยังคงให้สภาพคล่องแบบทันทีในลักษณะที่การจำนองแบบเดิม หรือแม้แต่ วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย, ไม่สามารถ. แม้ว่าวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยบางรายการจะเสนอการเข้าถึงผ่านสมุดเช็คหรือแม้แต่บัตรเดบิต แต่ก็ไม่มีความยืดหยุ่นของผลิตภัณฑ์ไฮบริดนี้ หากเจ้าของบ้านไม่มีเงินสดที่จะจ่ายเงินกู้ในเดือนนั้น ๆ ก็ไม่มี ต้องชำระขั้นต่ำเนื่องจากดอกเบี้ยขั้นต่ำที่ครบกำหนดนั้นสูงจากที่มีอยู่ วงเงินสินเชื่อ

สุดท้าย เงินกู้แบบ all-in-one สามารถย้อนกลับได้อย่างเต็มที่ พิเศษ อาจารย์ใหญ่ สามารถเรียกเงินคืนได้ทุกเมื่อ ซึ่งช่วยแก้ปัญหาสำคัญที่เกิดจากการพยายามเร่งการจำนองแบบ "ทางเดียว" แบบเดิมๆ หรือแม้แต่เงินกู้นอกระบบที่มีอยู่ในต่างประเทศ

ตัวอย่างสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบครบวงจร

แดนต้องการเงินกู้ 400,000 ดอลลาร์ที่ 6% เขามีรายได้สุทธิต่อเดือน 7,000 เหรียญ ถ้าเขาทำเงินกู้คงที่แบบธรรมดา 30 ปี การชำระเงินรายเดือนของเขาจะเป็น $2,398 หลังจากค่าใช้จ่ายทั้งหมด เช่น ค่าครองชีพรายวัน การจำนอง ฯลฯ เขาจะสามารถประหยัดเงินได้ 1,000 เหรียญต่อเดือน แต่ถ้าเขาใช้การจำนองแบบ all-in-one หรือ "offset" เงิน $1,000 ต่อเดือนที่เขาเก็บไว้จะถูกใช้เพื่อลดยอดจำนองสำหรับการคำนวณการจ่ายดอกเบี้ยด้วย

สมมติว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบเร่งด่วนคงที่ที่ 6% เป็นไปได้ที่แดนจะชำระเงินกู้ของเขาภายในเวลาเพียง 15 ปีและยังคงมีเงิน 1,000 ดอลลาร์ที่เขาเก็บไว้ในแต่ละเดือนเช่นกัน มันจะไม่เข้าสู่การจำนอง ผู้ให้กู้จะยืมเงินในขณะที่กำลังชำระเงินกู้เพื่อลดยอดเงินต้น บางทีที่สำคัญที่สุด การจำนองประเภทนี้สามารถจูงใจผู้กู้ให้ลดการใช้จ่ายของพวกเขา เพราะพวกเขาเห็นว่าเงินของพวกเขาถูกใช้เพื่อจ่ายเงินกู้ของพวกเขา

ค่าธรรมเนียมและอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบ All-in-One

ผู้ให้กู้แบบชดเชยและแบบ all-in-one ส่วนใหญ่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปี 50 ถึง 100 เหรียญจากค่าใช้จ่ายเงินกู้มาตรฐานอื่น ๆ และอัตราที่สูงขึ้นมักใช้สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบเร่งรัด สินเชื่อเร่งรัดส่วนใหญ่มีอายุ 30 ปี ยานพาหนะปรับอัตรา ที่ผูกติดอยู่กับ ดัชนี LIBOR. อัตราที่ปรับได้สำหรับเงินกู้ประเภทนี้อาจสูงกว่าสินเชื่อทั่วไป 1% เว้นแต่ผู้กู้เลือกที่จะจ่ายคะแนนล่วงหน้าเพิ่มเติมแทน แต่หัวใจของเรื่องคือคำถามว่าอะไรสำคัญกว่ากัน: อัตราและค่าธรรมเนียมหรือจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายตลอดอายุเงินกู้?

เห็นได้ชัดว่าประเด็นสำคัญที่ต้องพิจารณาคืออายุเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยอาจคุ้มค่าหากเงินกู้ได้รับการชำระเร็วกว่าเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าหลายปี จำไว้ว่าเวลาสำหรับการชำระคืนเงินกู้เร่งด่วนนั้นไม่คงที่ ดังนั้นจะต้องคำนึงถึงกระแสเงินสดส่วนเกินที่คาดการณ์ไว้ของผู้กู้เมื่อทำการเปรียบเทียบนี้

ความเหมาะสมในการจำนองแบบ All-in-One

คำเตือนหลักประการหนึ่งของเงินกู้ประเภทนี้คือผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ที่เสนอสินเชื่อจำนองแบบเร่งด่วนต้องการให้ผู้กู้มี FICO คะแนนอย่างน้อย 680 ถึง 700 เพื่อให้มีคุณสมบัติ ทั้งนี้เนื่องจากการจำนองประเภทนี้จะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ที่มีกระแสเงินสดเป็นบวกสม่ำเสมอเท่านั้น โดยมีเงินทุนส่วนเกินพร้อมเพื่อลดต้นเงินกู้เป็นประจำ

บรรทัดล่าง

แม้ว่าประโยชน์ของเงินกู้ประเภทนี้จะมีจำนวนมาก แต่ความเหมาะสมยังคงเป็นประเด็นสำคัญ เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่นๆ ผู้กู้ที่ไม่มีวินัยทางการเงินอาจต้องการหลีกเลี่ยงการรับเงินกู้เหล่านี้ การมีเครดิตที่มีอยู่มากเกินไปผ่านทางส่วนของเส้นทุนของบัญชีอาจทำให้เกิดการใช้จ่ายอย่างสนุกสนานสำหรับบางคน ซึ่งจะเพิ่มเงินต้นของหนี้

อีกวิธีหนึ่งในการลดหนี้ที่เกี่ยวข้องกับการจำนองคือการประกันการจำนองด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำ สิ่งสำคัญคือต้องซื้อสินค้ารอบ ๆ เนื่องจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันอาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันในประเภทเดียวกัน การจำนองและในระยะยาวการจำนองด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้หลายพัน ดอลลาร์