การชำระคืนคือการคืนเงินที่ยืมมาจากผู้ให้กู้

การชำระคืนคืออะไร?

การชำระคืนเป็นการชำระคืนเงินที่ยืมมาจากผู้ให้กู้ก่อนหน้านี้ โดยปกติ การคืนเงินจะเกิดขึ้นจากการชำระเงินเป็นงวด ซึ่งรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ย เงินต้นหมายถึงจำนวนเงินเดิมที่ยืมมาจากเงินกู้ ดอกเบี้ยเป็นค่าธรรมเนียมสำหรับสิทธิพิเศษในการกู้ยืมเงิน ผู้กู้จะต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับความสามารถในการใช้เงินที่ปล่อยให้กับพวกเขาผ่านการกู้ยืม โดยปกติแล้ว เงินกู้สามารถชำระเป็นก้อนเต็มได้ตลอดเวลา แม้ว่าสัญญาบางสัญญาอาจรวมค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด

สินเชื่อประเภททั่วไปที่หลายคนต้องชำระ ได้แก่ สินเชื่อรถยนต์, การจำนอง, สินเชื่อเพื่อการศึกษา และค่าใช้จ่ายบัตรเครดิต ธุรกิจยังทำสัญญาหนี้ซึ่งอาจรวมถึงสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อที่อยู่อาศัย และวงเงินสินเชื่อ รวมถึงการออกพันธบัตรและโครงสร้างประเภทอื่น ๆ หนี้องค์กร ความล้มเหลวในการติดตามการชำระหนี้อาจนำไปสู่ปัญหาด้านเครดิต รวมถึงการถูกบังคับล้มละลาย ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นจากการชำระเงินล่าช้า และการเปลี่ยนแปลงเชิงลบของ อันดับเครดิต.

วิธีการชำระหนี้

เมื่อผู้บริโภคปล่อยเงินกู้ ความคาดหวังของผู้ให้กู้ก็คือพวกเขาจะสามารถชำระหนี้ได้ในที่สุด ความสนใจ อัตราจะคิดตามอัตราตามสัญญาและกำหนดเวลาสำหรับเวลาที่ผ่านไประหว่างเวลาที่ให้เงินกู้กับเมื่อผู้กู้คืนเงินเต็มจำนวน ดอกเบี้ยมักจะแสดงเป็น อัตราร้อยละต่อปี (เมษายน).

ผู้กู้บางรายที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้อาจหันไปใช้การคุ้มครองการล้มละลาย อย่างไรก็ตาม ผู้กู้ควรสำรวจทุกทางเลือกก่อนประกาศล้มละลาย (การล้มละลายอาจส่งผลกระทบต่อความสามารถของผู้กู้ในการหาแหล่งเงินทุนในอนาคต) ทางเลือกแทนการล้มละลาย กำลังหารายได้เพิ่มเติม รีไฟแนนซ์ รับการสนับสนุนผ่านโปรแกรมความช่วยเหลือ และการเจรจา กับ เจ้าหนี้.

โครงสร้างของตารางการชำระคืนบางส่วนอาจขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่นำออกและสถาบันสินเชื่อ พิมพ์เล็ก ๆ ในการขอสินเชื่อส่วนใหญ่จะระบุว่าผู้กู้ควรทำอย่างไรหากไม่สามารถชำระเงินตามกำหนดเวลาได้ เป็นการดีที่สุดที่จะเป็นเชิงรุกและติดต่อผู้ให้กู้เพื่ออธิบายสถานการณ์ที่มีอยู่ แจ้งให้ผู้ให้กู้ทราบถึงความพ่ายแพ้เช่นเหตุการณ์ด้านสุขภาพหรือปัญหาการจ้างงานที่อาจส่งผลต่อความสามารถในการชำระเงิน ในกรณีเหล่านี้ ผู้ให้กู้บางรายอาจเสนอเงื่อนไขพิเศษสำหรับความยากลำบาก

ประเภทการชำระคืน

เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง

โดยทั่วไป เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางอนุญาตให้มีจำนวนเงินที่ต่ำกว่า การชำระเงินที่เลื่อนออกไป และในบางกรณี การให้อภัยสินเชื่อ. สินเชื่อประเภทนี้ให้ความยืดหยุ่นในการชำระคืนและการเข้าถึงที่หลากหลาย รีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน ทางเลือกเมื่อชีวิตของผู้รับเปลี่ยนไป ความยืดหยุ่นนี้จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากผู้รับประสบปัญหาด้านสุขภาพหรือวิกฤตทางการเงิน

การชำระเงินมาตรฐานเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด มาตรฐาน หมายถึง การชำระเงินเป็นประจำ—ที่จำนวนเงินเท่ากันทุกเดือน—จนกว่าเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยจะถูกชำระ ด้วยการชำระเงินปกติ การชำระหนี้จะเกิดขึ้นในระยะเวลาที่น้อยที่สุด นอกจากนี้ วิธีนี้จะทำให้เกิดดอกเบี้ยน้อยที่สุดอีกด้วย สำหรับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่ หมายถึงระยะเวลาการชำระคืน 10 ปี

ตัวเลือกอื่นๆ ได้แก่ ขยายและ แผนการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา. ทั้งสองเกี่ยวข้องกับการจ่ายคืนเงินกู้ในระยะเวลานานกว่าตัวเลือกมาตรฐาน น่าเสียดายที่กรอบเวลาที่ขยายออกไปจะควบคู่กับการเรียกเก็บดอกเบี้ยเพิ่มเติมหลายเดือน ซึ่งในที่สุดจะต้องได้รับการชำระคืน

แผนการชำระคืนแบบขยายเวลาก็เหมือนกับแผนการชำระคืนมาตรฐาน ยกเว้นว่าผู้กู้มีเวลาสูงสุด 25 ปีในการชำระคืน เนื่องจากมีเวลาผ่อนชำระนานขึ้น ค่ารายเดือนจึงถูกกว่า อย่างไรก็ตาม เนื่องจากใช้เวลานานกว่าจะจ่ายเงินคืน ค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยที่น่ารำคาญเหล่านั้นจึงทำให้หนี้สินเพิ่มขึ้น

แผนการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา เช่นเดียวกับการจำนองการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา (GPM) มีการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นจากอัตราเริ่มต้นที่ต่ำเป็นอัตราที่สูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ในกรณีของสินเชื่อนักศึกษา สิ่งนี้มีขึ้นเพื่อสะท้อนถึงแนวคิดที่ว่าผู้กู้ในระยะยาวคาดว่าจะย้ายเข้าสู่งานที่ได้ค่าตอบแทนสูง วิธีนี้อาจเป็นประโยชน์อย่างแท้จริงสำหรับผู้ที่มีเงินเพียงเล็กน้อยจากการเรียนในวิทยาลัย เนื่องจากแผนรายได้อาจเริ่มต้นที่ 0 ดอลลาร์ต่อเดือน อย่างไรก็ตาม อีกครั้งหนึ่งที่ผู้กู้ต้องจ่ายเงินมากขึ้นในระยะยาว เนื่องจากดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ยิ่งมีการถอนเงินออกนานเท่าใด เงินกู้ก็จะยิ่งเพิ่มดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น (มูลค่าเงินกู้ทั้งหมดจะเพิ่มขึ้นด้วย)

นอกจากนี้ นักเรียนอาจค้นคว้าเกี่ยวกับการเข้าถึงสถานการณ์เฉพาะ เช่น การสอนที่มีรายได้น้อย พื้นที่หรือทำงานให้กับองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่อาจทำให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินกู้นักเรียน การให้อภัย

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

เจ้าของบ้านมีหลายทางเลือกเพื่อหลีกเลี่ยง การยึดสังหาริมทรัพย์ เนื่องจากผิดนัดชำระหนี้

ผู้กู้ด้วย an สินเชื่อที่อยู่อาศัยปรับอัตราe (ARM) อาจพยายามรีไฟแนนซ์เพื่อจำนองอัตราคงที่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หากปัญหาในการชำระเงินเกิดขึ้นเพียงชั่วคราว ผู้กู้อาจชำระเงินแก่ผู้ให้บริการเงินกู้ในจำนวนที่เลยกำหนดชำระ บวกค่าธรรมเนียมที่ล่าช้าและค่าปรับตามกำหนดวันคืนสถานะ

หากการจำนองเข้าสู่ความอดกลั้น การชำระเงินจะลดลงหรือระงับชั่วคราวตามระยะเวลาที่กำหนด การชำระเงินปกติจะดำเนินการต่อพร้อมกับการชำระเงินก้อนหรือการชำระเงินบางส่วนเพิ่มเติมในช่วงเวลาที่กำหนดจนกว่าเงินกู้จะเป็นปัจจุบัน

ด้วยการปรับเปลี่ยนเงินกู้ เงื่อนไขหนึ่งข้อหรือมากกว่าในสัญญาจำนองจะมีการเปลี่ยนแปลงเพื่อให้สามารถจัดการได้มากขึ้น การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย การขยายระยะเวลาเงินกู้ หรือการเพิ่มการชำระเงินที่ไม่ได้รับไปยังยอดเงินกู้อาจเกิดขึ้นได้ การปรับเปลี่ยนอาจลดจำนวนเงินที่เป็นหนี้โดยการให้อภัยส่วนหนึ่งของการจำนอง

ในบางสถานการณ์ การขายบ้านอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการชำระหนี้จำนอง และอาจช่วยหลีกเลี่ยงการล้มละลายได้

ข้อพิจารณาพิเศษ

ความอดทนและการรวมบัญชี

หนี้บางส่วนอาจได้รับ ความอดทนซึ่งช่วยให้ผู้รับเงินกู้ที่พลาดการชำระเงินสามารถกู้คืนและเริ่มชำระใหม่ได้ นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกการเลื่อนเวลาต่างๆ สำหรับผู้รับที่ว่างงานหรือไม่ได้รับรายได้เพียงพอที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระคืน เป็นอีกครั้งที่ควรทำเชิงรุกกับผู้ให้กู้และแจ้งให้พวกเขาทราบถึงเหตุการณ์ในชีวิตที่ส่งผลต่อความสามารถของคุณในการตอบสนองเงินกู้

สำหรับผู้รับที่มีเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางหลายรายหรือบุคคลที่มีบัตรเครดิตหลายใบหรือเงินกู้อื่น ๆ การรวมบัญชี อาจเป็นอีกทางเลือกหนึ่ง การรวมเงินกู้รวมหนี้ที่แยกจากกันเป็นเงินกู้เดียวที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่และการชำระเงินรายเดือนครั้งเดียว ผู้ยืมอาจได้รับระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานขึ้นโดยมีจำนวนการชำระเงินรายเดือนลดลง ทางเลือกสุดท้ายในการควบรวมกิจการคือ ปลดหนี้โอกาสที่บริษัทจะเจรจาต่อรองจำนวนเงินที่ชำระคืนให้น้อยลงในนามของคุณ

ตัวอย่างการชำระคืน

ในเดือนกุมภาพันธ์ 2019 บริการข่าวสาธารณะเผยแพร่ an บทความเกี่ยวกับจำนวนที่เพิ่มขึ้นของผู้คนในโคโลราโดที่แสวงหาการให้อภัยเงินกู้นักเรียน. ในขณะเดียวกัน รัฐก็ประสบปัญหาขาดแคลนผู้ให้บริการด้านสุขภาพจิตเพื่อตอบสนองความต้องการของผู้อยู่อาศัย

ปัญหาการขาดแคลนผู้ให้บริการด้านสุขภาพจิตในโคโลราโด หมายความว่าประมาณ 70% ของผู้อยู่อาศัยที่ต้องการการดูแลสุขภาพจิตหรือพฤติกรรมไม่ได้รับบริการเหล่านั้น มาตรฐานขั้นต่ำของรัฐบาลกลางกำหนดให้มีจิตแพทย์อย่างน้อยหนึ่งคนต่อผู้อยู่อาศัยทุกๆ 30,000 คน ในขณะที่บทความถูกตีพิมพ์ โคโลราโดกำลังมองหาที่จะเพิ่มผู้เชี่ยวชาญด้านสุขภาพจิตมากกว่า 90 คนเพื่อให้ถึงเกณฑ์นั้น

วิธีหนึ่งที่ศูนย์สุขภาพจัดการกับปัญหาการขาดแคลนคือการแตะนักเรียนใหม่ของรัฐบาลกลางและรัฐ โปรแกรมให้อภัยสินเชื่อเพื่อร่วมมือกับผู้ให้บริการที่มีทักษะที่ต้องการลดเงินกู้นักเรียน หนี้. ผู้บริหารคาดหวังว่าโอกาสที่จะสามารถตัดหนี้โรงเรียนแพทย์ได้หลายพันดอลลาร์ น่าจะช่วยดึงและรักษาผู้ให้บริการที่มีคุณภาพ โดยเฉพาะในส่วนของรัฐที่มีมากที่สุด ด้อยโอกาส