คำจำกัดความของธนาคาร: การธนาคารทำงานอย่างไร

ธนาคารคืออะไร?

ธนาคารคือ สถาบันการเงิน ได้รับอนุญาตให้รับเงินฝากและให้กู้ยืม ธนาคารอาจให้บริการทางการเงิน เช่น การบริหารความมั่งคั่ง การแลกเปลี่ยนเงินตรา และ ตู้เซฟ. ธนาคารมีหลายประเภท ได้แก่ ธนาคารรายย่อย ธนาคารพาณิชย์หรือธนาคารองค์กร และธนาคารเพื่อการลงทุน ในประเทศส่วนใหญ่ ธนาคารถูกควบคุมโดยรัฐบาลแห่งชาติหรือธนาคารกลาง

ทำความเข้าใจกับธนาคาร

ธนาคารเป็นส่วนสำคัญของเศรษฐกิจเพราะให้บริการที่สำคัญสำหรับทั้งผู้บริโภคและธุรกิจ ในฐานะผู้ให้บริการทางการเงิน พวกเขาให้ที่ที่ปลอดภัยแก่คุณในการเก็บเงินสดของคุณ ผ่านบัญชีประเภทต่างๆ เช่น บัญชีเงินฝากออมทรัพย์, และ บัตรเงินฝาก (ซีดี) คุณสามารถทำธุรกรรมทางธนาคารตามปกติได้ เช่น การฝาก การถอน การเขียนเช็ค และการจ่ายบิล คุณยังสามารถประหยัดเงินและรับดอกเบี้ยจากการลงทุนของคุณได้อีกด้วย เงินที่เก็บไว้ในบัญชีธนาคารส่วนใหญ่เป็นผู้ประกันตนของรัฐบาลกลางโดย

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) สูงสุด $250,000 สำหรับผู้ฝากรายบุคคล และ $500,000 สำหรับการฝากที่ถือร่วมกัน

ธนาคารยังให้โอกาสสินเชื่อแก่บุคคลและองค์กร เงินที่คุณฝากที่ธนาคาร—เงินสดระยะสั้น—ใช้ให้ผู้อื่นยืม หนี้สินระยะยาว เช่น สินเชื่อรถยนต์ บัตรเครดิต จำนองและตราสารหนี้อื่นๆ กระบวนการนี้ช่วยสร้าง สภาพคล่อง ในตลาด—ซึ่งสร้างรายได้และทำให้อุปทานดำเนินต่อไป

เช่นเดียวกับธุรกิจอื่นๆ เป้าหมายของธนาคารคือการได้รับ กำไร สำหรับเจ้าของ สำหรับธนาคารส่วนใหญ่ เจ้าของคือ ผู้ถือหุ้น. ธนาคารทำเช่นนี้โดยคิดดอกเบี้ยเงินกู้และหนี้อื่น ๆ ที่พวกเขาออกให้กับผู้กู้มากกว่าที่จะจ่ายให้กับผู้ที่ใช้ยานพาหนะออมทรัพย์ จากตัวอย่างง่ายๆ ธนาคารที่จ่ายดอกเบี้ย 1% ในบัญชีออมทรัพย์และคิดดอกเบี้ย 6% สำหรับเงินกู้จะได้รับกำไรขั้นต้น 5% สำหรับเจ้าของ

ธนาคารมีขนาดต่างๆ ตามที่ตั้งและให้บริการ ตั้งแต่สถาบันขนาดเล็กในชุมชนไปจนถึงธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ จากข้อมูลของ FDIC มีธนาคารพาณิชย์ที่ได้รับการคุ้มครองโดย FDIC เพียง 4,500 แห่งในสหรัฐอเมริกา ณ ปี 2019ตัวเลขนี้รวมถึงธนาคารในประเทศ ธนาคารของรัฐ ธนาคารพาณิชย์ และสถาบันการเงินอื่นๆ ในขณะที่ธนาคารแบบดั้งเดิมเสนอทั้ง a อิฐและปูน สถานที่ตั้งและสถานะออนไลน์ เทรนด์ใหม่ในธนาคารออนไลน์เท่านั้นที่ปรากฏขึ้นในช่วงต้นปี 2010 ธนาคารเหล่านี้มักจะเสนอให้ผู้บริโภคสูงขึ้น อัตราดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า ความสะดวกสบาย อัตราดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมเป็นปัจจัยบางประการที่ช่วยให้ผู้บริโภคตัดสินใจเลือกธนาคารที่ต้องการ

ข้อพิจารณาพิเศษ

ธนาคารสหรัฐอยู่ภายใต้การพิจารณาอย่างถี่ถ้วนหลังจากทั่วโลก วิกฤติทางการเงิน ที่เกิดขึ้นในปี 2550 และ 2551 สภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบสำหรับธนาคารจึงเข้มงวดขึ้นอย่างมากตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา ธนาคารในสหรัฐอเมริกาได้รับการกำกับดูแลในระดับรัฐหรือระดับประเทศ อาจมีการควบคุมทั้งสองระดับทั้งนี้ขึ้นอยู่กับโครงสร้าง ธนาคารของรัฐถูกควบคุมโดยแผนกการธนาคารของรัฐหรือแผนกสถาบันการเงิน โดยทั่วไป หน่วยงานนี้มีหน้าที่รับผิดชอบในการควบคุมปัญหาต่างๆ เช่น แนวทางปฏิบัติที่ได้รับอนุญาต จำนวนดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บได้ และการตรวจสอบและตรวจสอบธนาคาร

ธนาคารแห่งชาติถูกควบคุมโดย สำนักงานบัญชีกลางสกุลเงิน (อปท.). กฎระเบียบของ OCC ครอบคลุมถึงระดับเงินทุนของธนาคาร คุณภาพของสินทรัพย์ และสภาพคล่องเป็นหลัก ตามที่ระบุไว้ข้างต้น ธนาคารที่มีการประกัน FDIC จะถูกควบคุมเพิ่มเติมโดย FDIC

NS พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Street ผ่านในปี 2010 ด้วยความตั้งใจที่จะลดความเสี่ยงในระบบการเงินของสหรัฐหลังวิกฤตการณ์ทางการเงิน ภายใต้พระราชบัญญัตินี้ ธนาคารขนาดใหญ่จะได้รับการประเมินว่ามีเงินทุนเพียงพอที่จะดำเนินการต่อไปภายใต้สภาวะเศรษฐกิจที่ท้าทาย การประเมินประจำปีนี้เรียกว่า การทดสอบความเครียด.

ประเภทธนาคาร

ธนาคารเพื่อรายย่อย จัดการกับผู้บริโภครายย่อยโดยเฉพาะ แม้ว่าบริษัทที่ให้บริการทางการเงินระดับโลกบางแห่งจะมีทั้งแผนกการธนาคารเพื่อการค้าปลีกและการพาณิชย์ ธนาคารเหล่านี้ให้บริการแก่บุคคลทั่วไปและเรียกอีกอย่างว่าสถาบันการธนาคารส่วนบุคคลหรือทั่วไป ธนาคารเพื่อรายย่อยให้บริการต่างๆ เช่น บัญชีเช็คและออมทรัพย์ บริการสินเชื่อและจำนอง การเงินสำหรับรถยนต์ และสินเชื่อระยะสั้น เช่น การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี ธนาคารรายย่อยขนาดใหญ่หลายแห่งยังเสนอบริการบัตรเครดิตให้กับลูกค้า และอาจจัดหาลูกค้าด้วย แลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ. ธนาคารรายย่อยขนาดใหญ่มักให้บริการแก่บุคคลที่มีรายได้สูง โดยให้บริการพิเศษเช่น ธนาคารเอกชน และการบริหารความมั่งคั่ง ตัวอย่างธนาคารรายย่อย ได้แก่ TD Bank และ Citibank

ธนาคารพาณิชย์หรือองค์กร ให้บริการพิเศษแก่ลูกค้าธุรกิจตั้งแต่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กไปจนถึงองค์กรขนาดใหญ่ นอกจากการธนาคารเพื่อธุรกิจแบบวันต่อวันแล้ว ธนาคารเหล่านี้ยังให้สิ่งอื่น ๆ แก่ลูกค้าด้วย เช่น บริการสินเชื่อ การจัดการเงินสด, บริการอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ บริการนายจ้าง และการเงินการค้า JPMorgan Chase และ Bank of America เป็นสองตัวอย่างยอดนิยมของธนาคารพาณิชย์ แม้ว่าทั้งสองจะมีแผนกธนาคารเพื่อรายย่อยขนาดใหญ่เช่นกัน

ธนาคารเพื่อการลงทุน มุ่งเน้นการให้บริการลูกค้าองค์กรด้วยบริการที่ซับซ้อนและธุรกรรมทางการเงิน เช่น การรับประกันภัยและการช่วยเหลือ การควบรวมกิจการ (M&A) กิจกรรม ด้วยเหตุนี้จึงเป็นที่รู้จักในฐานะตัวกลางทางการเงินในการทำธุรกรรมส่วนใหญ่ ลูกค้ามักมีตั้งแต่บริษัทขนาดใหญ่ สถาบันการเงินอื่นๆ กองทุนบำเหน็จบำนาญ รัฐบาล และกองทุนป้องกันความเสี่ยง Morgan Stanley และ Goldman Sachs เป็นตัวอย่างของวาณิชธนกิจของสหรัฐฯ

ต่างจากธนาคารที่ระบุไว้ข้างต้น ธนาคารกลาง ไม่ได้อิงตามตลาดและไม่ได้เกี่ยวข้องโดยตรงกับประชาชนทั่วไป พวกเขามีหน้าที่หลักในเรื่องเสถียรภาพของค่าเงิน ควบคุมอัตราเงินเฟ้อและนโยบายการเงิน และดูแลปริมาณเงินของประเทศ พวกเขายังควบคุมเมืองหลวงและ ข้อกำหนดสำรอง ของธนาคารสมาชิก ธนาคารกลางรายใหญ่ของโลกบางแห่ง ได้แก่ U.S. Federal Reserve Bank, European Central ธนาคาร, ธนาคารแห่งอังกฤษ, ธนาคารแห่งประเทศญี่ปุ่น, ธนาคารแห่งชาติสวิสและธนาคารประชาชน จีน.

ธนาคารเทียบกับ เครดิตยูเนี่ยน

สหภาพเครดิต ขนาดแตกต่างกันไปตั้งแต่หน่วยงานขนาดเล็กในชุมชนไปจนถึงองค์กรขนาดใหญ่ที่มีสาขาหลายพันแห่งทั่วประเทศ เช่นเดียวกับธนาคาร สหภาพเครดิตให้บริการทางการเงินตามปกติแก่ลูกค้าของตนซึ่งโดยทั่วไปเรียกว่าเป็นสมาชิก บริการเหล่านี้รวมถึงการฝากเงิน การถอนเงินและบริการสินเชื่อขั้นพื้นฐาน

แต่มีความแตกต่างโดยธรรมชาติระหว่างคนทั้งสอง ในขณะที่ธนาคารเป็นนิติบุคคลที่ขับเคลื่อนด้วยผลกำไร สหภาพเครดิตเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่ดำเนินการโดยอาสาสมัครตามธรรมเนียม สร้าง เป็นเจ้าของ และดำเนินการโดยผู้เข้าร่วม โดยทั่วไปแล้ว ได้รับการยกเว้นภาษี. สมาชิกซื้อหุ้นในสหกรณ์ และเงินนั้นจะถูกรวมเข้าด้วยกันเพื่อให้บริการสินเชื่อของสหภาพเครดิต เนื่องจากเป็นหน่วยงานที่มีขนาดเล็กกว่า พวกเขาจึงมักจะให้บริการในขอบเขตที่จำกัดเมื่อเทียบกับธนาคาร พวกเขายังมีที่ตั้งน้อยลงและ เครื่องถอนเงินอัตโนมัติ (เอทีเอ็ม)